创业故事：小额贷款培养草根经济
短短两年多时间，我省发放小额担保贷款4.8亿元。
据不完全统计，小额担保贷款至今已帮助近2万名下岗失业人员实现了自主创业。更重要的是，小额贷款培养了这个庞大的弱势群体的创业冲动，发展了被人称为“草根经济”的贫民、平民经济。
案例回放——贷款者自述
陈捷：“雪中送炭”
我原在郑州三友皮鞋厂工作，2003年被宣布下岗。将近40岁，我一时感到生活无依。家里上有老、下有小，生活的压力使我精神萎靡，总想用酒精来麻痹自己。
一天，我从报纸上看到政府劳动部门对下岗职工的优惠政策和免费培训的消息，就抱着试一试的想法前去咨询。不想，人家热情接待了我，并出主意让自己创业。我萌生了办一个小皮鞋厂的念头，我从亲戚、朋友那里借了一点钱，但毕竟是杯水车薪；面对招工难，我找了6个和我一样的下岗工人。由于缺乏单独创业的经验，加上流动资金少，生产、销售、运输方面出现了一系列问题。生产因此陷于停滞，工厂面临随时夭折的危险。
这时，我参加了“下岗职工再就业培训”，学到了一些工厂管理的技巧。更重要的是，劳动保障部门给我贷来了2万元，真是雪中送炭！
靠着这笔款，我先后添置了两台新机器，还在鞋城租了间门面房，从此解决了困扰我多时的销售问题。短短时间内，工厂步入正轨，并有所盈利。
现在，我的小工厂不仅解决了我家的温饱问题，而且也帮助几个下岗职工重新树立起生活的信心。
张惠君：“贷款很快”
关键时刻，一位朋友告诉我，你有下岗证，可以免费参加“SYB（创办你的企业）”培训。通过案例分析和师生互动，解决了困扰我的一大堆管理上的认识问题。我懂得：办商店首先要锁定目标顾客，了解市场占有率和市场容量，掌握竞争对手的优势和劣势，做到有的放矢。
更使我感动的是培训老师还帮助我贷款，而且仅仅15天就拿到了贷款！我把钱用在刀刃上。有了流动资金，我的经营开始良性循环。现在，我的“天苑化妆品店”已是过去的两倍。目前，我正筹划着第二个连锁店的开业。
许新磊：“消除了我创业瓶颈”
1986年，我从河师大生物专业毕业，分配到新乡市美林食品厂搞技术工作。1994年，因为企业重组转产，我失业了。之后，我到另一家饮品公司工作过，也自己开过经营建材的小物资站，但都不成功。
1998年，我费尽周折，在西安学到了酿制稠酒的技术。回到新乡，当看到牛奶状的稠酒从夹层锅里蒸出、冒出香味时，我泪不自禁！然而，由于管理失误，在市内发展到300多个分销点的企业，还是失败了。
第二次创业，我借鉴南方米酒酿造工艺开发出了“御饮堂黑珍珠米酒饮料”。然而，家里只剩下174.6元，怎么办？我四处讨账、借钱，经过一年多的打拼，产品终于有了稳定的客户群，然而企业发展又遇到了资金“瓶颈”。这时，市贷款担保中心主任在最短的时间内把2万元贷款送到了我的手里，满足了当时发展的需求。
现在，我创办的新乡龙道食品厂虽然规模很小，但一年能够给国家创税收5000多元，还安排了3名下岗工人。我的产品在中原独家经营，发展前景看好。
4.8亿元铸就创业“翅膀”
“以创业培训促小额贷款发放，以小额贷款扶持创业，以创业带动就业”，这是党和政府对下岗失业人员求生、致富的期望。
“今天下岗失业，并不能保证明天就上岗就业，更不能保证后天就创业致富。但生活在继续，下岗失业者天天要吃饭。”不少人都清楚这个理儿。
尽力提高小额贷款的速度，成为政府部门首先要破解的难题。
据介绍，我省各地的确想了不少办法：
凡贷款就要有担保，担保者以政府为主。截至今年5月底，全省小额贷款担保基金已达2.62亿元。
简化申办程序。洛阳、鹤壁取消街道、区级劳动保障部门审查环节，将申贷工作环节由原先的5个简化为3个。开封、许昌的担保机构与商业银行开展“一站式”办公，将申领小额贷款的周期控制在10天左右。
“以奖代拨”。省政府的7500万元再就业补助资金，不再按“市”头拨付，而是按各市发放小额贷款实际金额的10％，“奖励”性地充实各市的担保基金。
改慢为快，积小成多。自2003年下半年开始，到今年6月底，我省已累计发放小额贷款4.8亿元。其中，今年1月至6月，发放2.59亿元，是去年全年发放量的3.8倍。
小贷款，大作用。随着时间的推移，小额贷款多方面的社会效益和经济效益进一步凸现出来：
一人就业带动多人就业。据省劳动和社会保障厅就业处处长李甄介绍，我省申领小额贷款实施创业者，平均1人可以带动3人就业。而在经济集约化程度更高的上海市，出现了1人创业带动10人就业的可喜局面。小额贷款扶持创业促进就业的积极效应在我省初步显现，据不完全统计，通过小额担保贷款扶持，使近2万名下岗失业人员实现自主创业，同时带动他人就业5万余名。各地在加快发放进度的同时，也采取了相应的积极有效措施，如结合创业培训、创建信用社区、强化后续跟踪服务等，有效化解和防范资金风险，使我省小额担保贷款到期还款率达95％以上。可以说，我省小额担保贷款运作情况是良好的。
培育发展了“草根经济”。“草根经济”就是技术素质、家庭收入、自有资金、创业经验比较低甚至等于零的人的经济，但又是大多数处于基层的人、有待长期关怀和扶持的群体的经济。没有“草根经济”的发展和繁荣，就没有经济发展大局的稳定，就不可能构建和谐社会。
调动了民间资本投入的积极性。一人创业不仅带动了多人就业，而且还带动了自家、亲友甚至其他民间资本投入的积极性。
我省是人口大省，同时又是再就业和再就业者创业任务十分繁重的省份。省政府的目标是，今年全年发放小额贷款7亿元，累计发放金额力争实现全国第一。
谁能申领小额贷款?
“小额贷款（全称小额担保贷款）还会继续吗？如何申领小额贷款？使用小额贷款应注意哪些问题？……”带着这些问题，记者走访了省劳动和社会保障厅就业处处长李甄。
记者：发放小额担保贷款的本意是什么？
答：小额担保贷款主要是通过政府注入担保基金并提供担保，由协作银行发放贷款，其目的是使有创业愿望和创业能力的下岗失业人员实现自主创业，并带动更多的下岗失业人员实现再就业。同时，还对符合条件的劳动密集型小企业发放小额贷款，以鼓励其吸纳安置下岗失业人员，扶持其做大做强。
记者：哪些人可以申领小额担保贷款？能贷到多少钱？
答：小额担保贷款在发放范围、贷款额度、期限、利率及贴息等方面国家都有具体政策规定。
自谋职业、自主创业的下岗失业人员小额担保贷款的贷款额度一般为2万元左右；合伙创业的贷款额度可根据人数适当扩大，但一般不超过10万元；符合条件的小企业贷款额度最高不超过100万元。贷款期限一般不超过两年，贷款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，可以按规定展期一次，展期期限不超过一年。
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。对经认定属于微利项目范围的由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
记者：我省小额担保贷款运作情况如何？这项政策是否会延续下去？
答：我省小额担保贷款工作自2003年启动以来，得到了各级党委政府的高度重视和有关部门的有力配合，贷款规模不断扩大。截至今年上半年，全省累计发放小额担保贷款20731笔，金额48094.4万元。其中，今年上半年发放9391笔、25968.1万元。
关于这项政策是否会延续下去，我认为政府通过小额贷款扶持创业带动就业应该是一项长久的就业促进措施，目前，国家正在对有关再就业政策进行实效评估。
记者：政府如何发挥小额担保贷款促进就业的作用？
答：政府在发放小额担保贷款过程中，不是单纯的一发了之，而是建立了诸多的配套措施：
一是通过开办项目库、举办项目推介展示会等形式为下岗失业人员提供合适的创业项目；二是通过组建创业专家咨询服务团等形式进一步为下岗失业人员提供项目选择、创业方案拟订、市场分析、经营策略等开业指导服务；三是组织下岗失业人员参加创业培训，提高创业理论和技能水平，进一步激发创业热情，增强创业信心；四是结合小额担保贷款的资金扶持使有创业愿望和创业能力的下岗失业人员实现自主创业；五是加强后续跟踪服务，一方面为创业者及时解决经营中遇到的实际困难，另一方面帮助其合理使用贷款，使其尽快成功创业，早日还贷，从而实现小额担保贷款的良性循环。
记者：贷款者怎样利用好小额贷款？应注意处理好哪些问题？
答：首先，贷款者应明白小额担保贷款不是政府发放的救济金，因而要倍加珍惜，充分利用好贷款资金。在这里，建议贷款者要注意处理好以下几个问题：一是要认真选择好适合自己的创业项目，不可好高骛远，贪大求全；二是要了解市场行情，提高经营能力，不求一夜暴富，但求稳步发展；三要把贷款用到真正需要的地方，而不能用于个人消费等，更不能用于违法犯罪；四是诚实守信，按时还贷。此外，还要在力所能及的情况下，帮助更多的下岗失业人员实现就业。
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小额担保贷款
下岗失业人员小额担保贷款，是国家为促进下岗失业人员再就业而推出的一项重要的扶持政策。其申办程序为：
一、借款人申请小额担保贷款，应持《再就业优惠证》向户籍所在社区提出书面申请，社区劳动保障机构对申请人办理身份确认，对符合贷款条件的，填写《小额担保贷款推荐书》并签署推荐意见，交街道劳动保障事务所初审。市或县（区）劳动和社会保障局审核，在《小额担保贷款推荐书》上签署意见，完成后移交市信用担保中心。
二、市信用担保中心接到市劳动和社会保障局移交的《小额担保贷款推荐书》后：一是咨询申请人相关情况，要求申请人提交能证明符合贷款对象要求的相关材料原件。审核和分析推荐意见。二是实地调查申请人的经营场地、经营项目和资产状况，分析其市场前景、盈利能力和偿债能力，并形成书面分析意见后，填写《小额担保贷款调查审批表》。三是担保中心在认为必要的情况下，可以要求借款人提供反担保措施，并进行审验。四是担保中心派专人在核准借款人符合贷款规定后，提交审保委员会具体研究并同意后，由担保中心出具《下岗失业人员小额担保贷款担保函》，由借款人到与担保中心签订协议的商业银行办理贷款。
不用付贷款利息的项目包括哪些？下岗失业人员从事微利项目的小额担保贷款由财政全额贴息。具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。