三十到五十岁 如何规划黄金岁月
「这简直是一个悲剧。许多美国人都不为退休做准备，未来也会一样可悲。根据调查，46％的美国人，为退休而积蓄的钱低于一万美元。在51到61岁的准退休人口中，只有29％的人，积蓄超过十万美元。而在所有美国劳动人口中，只有19％的人，会每次领薪水时固定提拨一部份积蓄。」
这是刊登在美国一个专门为退休人设计的网站（ThirdAge.com）上的文章。作者的用意在凸显，老年生活要过好，必须从年轻就开始准备。
时空转到了台湾。不久前媒体报导，一位年近九旬的国立大学退休教授，明明就有个儿子住在台北市，却与太太两人「孤苦相依」的住在学校宿舍里。
一一九代替儿女尽孝
半身不遂的太太常跌落卧床，老教授无法搀扶，经常向一一九求救，近半年来一一九几乎每三天就出一次勤务去帮忙老夫妻的日常生活。有时甚至只是为了倒一杯水给老太太喝。
很多迹象显示，中国人几千年根深柢固「养儿防老」的观念，已慢慢在淡化中。不管从居住到财务，老人慢慢要走向独立自主。
根据行政院主计处去年最新的人口普查，过去十五年来台湾独居老人的数量增加近二倍，从11万9000多人，成长到30万2000多人。
在财务上，根据内政部老人状况调查，目前只有不到一半、约47％的台湾老人，依赖子女奉养。其它的老人不是靠自己的退休金，就是靠过去积蓄。预估未来，奉养比例还会再下降。
走进台湾第一个民间规划经营的老人住宅、位于淡水淡江大学旁的润福生活新象馆的大厅，远眺观音山与淡水出海口，感觉好像来到了一座五星级饭店。目前共有三百多个银发族在这里养老。
十年前参与规划的润福生活事业协理廖耀嵩指出，八二年第一次润福预售时，花了三千万广告费，才卖出六户。
八五年第二次推出，也是花三千万广告费，卖出六十多户。后来经过口耳相传，很快住满后，到了前年，排队要住进来的老人，就有一百多个。「这代表台湾的老人，愈来愈可以接受不一定要跟子女同住，」廖耀嵩解释。
但是住进润福的成本并不低。一间十五坪的套房，押金要480万。每个月单人伙食管理费要一万七千，双人要二万七千。而值得注意的是，据润福总经理陈守仁表示，润福三百多位住户中，有八成以上都是老人自己缴押金与月费，很少子女付钱的。有二个女儿的陈守仁，在这里工作一段时间后，心得是将来要养老，一定要存够钱才可以，「钱很重要」。
八十五岁高龄、从空军总医院副院长退休的润福第一位住户徐钧，虽有子女各在台北、美国，但是「我不愿意跟子女住，我要自己安排自己。」
不管在金钱或精神上，徐钧可说是典型的现代独立老人。八十多岁的他还常常上计算机玩游戏，强调「老了一定要有嗜好，就不会孤单。」经济上，他不但支付自己生活一切开销，有时子女工作不顺利、缺钱用，他还会帮忙，寄钱到美国。
若访问目前台湾三十到五十几岁的这一代父母，对于儿女的期待，他们几乎都会异口同声地说：「只要他们不要回来要求帮忙就万幸了，哪敢奢望他们会养我们。」慢慢的，养育子女在很多父母的心里，只是一种感情与亲情上的需求与义务，而很难要求实质回报。
一位四十岁、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有时候会为她未婚感到忧心。爸爸跟她说：「我们不可能陪你太久，不能陪你到一百岁。」妈妈常跟她说：「你要多存一点钱，身体要照顾好，因为以后只有你自己一个人。」听得她有时也心酸。
其实不管结不结婚，不管有没有子女，未来的老年人，已经注定要靠自己。已有愈来愈多人体认到这种趋势，而提早规划。
管理顾问公司Accenture副总裁蔡世杰，目前四十五岁，距公司规定的退休年龄五十六岁，还有十多年，就已经在思索退休后要做哪些事情。
在他的未来蓝图中，除了财务健全、身体健康外，他希望继续探索这个世界，因此计划跟太太经常旅行。另外他希望可以把一生经验与更多人分享，因此从现在开始，若有到大学兼课的机会，他会很珍惜。
从三十到五十多岁的现代人，他们对退休的想法如何？他们各自采取什么方式，准备未来？
五十岁已婚女性，中华工程人力资源组经理王中屏：不敢梦想小孩会养我
我只生一个小孩，现在二十二岁，还在念书，他告诉我将来不想生小孩，说很麻烦。都不生小孩了，哪能期望老了后，靠他来养我？我没有这种梦想。
我们这一代是新旧交替的一代。父母没有那么多能力帮助我们，但是我们工作了二十多年，有积蓄就一定会帮助下一代。
我记得我从很小开始，就知道要存钱，有一点小小的钱，就舍不得花。但是现在的年轻人真的很会花钱，相当注重休闲娱乐，常旅行。我朋友假日打电话给我，我大都在家，他还会挖苦我：「你怎么都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花钱的。
我认为下一代的生活，一定比我们这一代困苦。他们一方面重享受，欲望多，我、还有我朋友，大家都帮小孩办信用卡，小孩刷多少，我们就付款，他们还要手机，家里装宽频上网。
另一方面他们未来工作不会像我们一样稳定。所以我们虽然嘴巴不告诉他，事实上私底下都有在为他准备，例如房子，台湾住的成本很贵，一定要帮忙他。我知道这样做实在很迂腐，但是我的朋友都是这样的，有的甚至准备现金给小孩。
我过了四十岁后，就开始思考退休问题，既然时代已经不流行养儿防老，所以一定要自己准备。那时候我就买了一张商业储蓄险，缴二十年，预计六十岁可以领几百万。今年我又帮先生买了一张年金保险，缴十年后，每年可以领几万块。另外我还有股票、基金投资，不过目前套牢亏损居多。
甚至我们在七年前换房子时，就考虑到退休的住处。我先生说要住离医院近、有山有水的地方，后来就买在基隆长庚医院附近，那里靠近海边，后面就是小山。
将来我老了，也不会介入太多小孩的事情，自己要有生活寄托，老年精神生活才会愉快。像他说不生小孩，就不生，我也不会干涉他。
不过我倒是为下一代感到担忧。我们这一代还有享受到经济起飞，那是二、三十年前的李国鼎这些人努力的成果。但是现在产业都外移，我屏东老家四、五十岁的邻居，过去都到工厂上班，现在个个失业在家。不晓得下一代是不是跟我们一样有机会？
（三十八岁单身女性，联合知识库行销与业务总监）杨东如：我要存一千万
多年以来我的感情世界一直浮浮沉沉，没有依靠，所以大约几年前，我就开始做退休规划。
我的目标是，我一定要有一笔无所匮乏的金钱做后盾。三十二岁时，我买了储蓄险，一个月缴近九千块，十五年后每隔三年可以领二十万，领一辈子。缴费期间的十五年，还可以每三年领十万。当年这是六．五％的利率，大家都说比起股票获利差太多，很不明智，但谁料到今天的银行利率这么低？这个投资让我安心。
另外，我也买定期定额的基金，每个月扣三千，老实说我都不知道现在有多少钱，因为已经买很多年了。我还每月定存一万五千元。这是三十岁左右就开始存的，预估二十多年后，可以有五百万。
我奶奶今年九十五岁，爸爸七十几，伯父、姑妈都七、八十岁。由这个家族史来看，我推测我会很长寿。
假设我要在五十岁退休，之后还活三十年，每个月生活费若三万块，我认为应该要存一千万才够。按照上面的计划，我应该达得到。
另外，我也买医疗险。我买了几家不同的保险公司，这也是一种分散风险。为什么买这么多？就是因为我不希望将来老了、病了，成为家人的负担。
我发现大家对台湾未来几年的景气也都不太乐观，很多企业不是减薪，就是裁减中高阶主管。
所以个人最好不要有超乎能力的负债，要随时准备可能被迫提早退休。
其实我只是一般上班族，不是一个富有的人，但是还是可以预先做好准备。
（五十三岁已婚，前勤业会计师，十六个月前退休）钟聪明：创业，才能赚大钱
我不买股票，不买基金，也不买储蓄险。我可以累积财富好几亿，让我的小孩甚至一辈子都不工作，也可以生活得很好，就是靠风险赚钱，也就是创业。
我可以很自豪地说，我是凭本事赚钱，一投资就十几年，一辈子从来没有赚过投机的钱。
如果让我回到四十岁，要开始规划退休，我的答案还是要创业。
靠专业赚钱是辛苦钱，会计师虽然收入高，但都是一个小时、一个小时服务客户收来的钱，每年还要缴很多税。
靠风险赚钱才会有高倍获利。创业是很辛苦的，个性上也要能承担风险才可以。当初几个朋友要创办华宇计算机，找我加入，七、八个原始股东凑钱。
那时我差不多四十岁，根本没有什么积蓄，第一笔一百五十万，还是公司卖掉一层楼后，我分到的一小部份钱凑来的。
刚开始的五、六年华宇也不赚钱，直到五年前接到一笔大订单，才确定可以获利。那几年亏损，我冒险精神很大，但是家人一直反对，太太小孩怕死了，因为我还一直去借钱，第一次跟银行借七、八百万时，还真的会怕，现在叫我去借一亿我都不怕。
除了华宇之外，这几年来我还投资好几家新创公司，有一家即将上市。
创业要有什么条件？一定要有专长，像我一个工作做二十七年，到五十一岁退休，都没有换过公司。平常还要累积人脉，认得一些人，取得机会，加上你要有判断力，对新创公司可以提供附加价值。
我年过四十岁后，就每个月做个人的资产负债表、现金流量表，我随时都在想，我几岁时，父母亲几岁，小孩几岁，负担多少，每年可以剩下多少钱。
在剩下的范围内再去做该做的事情。台湾投资的机会还是很多的。
（三十岁未婚女性，专职翻译工作）严韵：我常跟朋友比穷
我清大外文系毕业，到英国念戏剧硕士。回台湾后做了几个办公室工作，都做不到一年，因为不喜欢，所以这三年就专职做翻译。
我一个人从高雄搬来台北住，因为这份工作很需要文化刺激，需要人脉、朋友，住在台北比较方便。
但是，最近我一个人住久了，至今也还没有合适的结婚对象出现，就慢慢会想很多。想今后会不会结婚，就算结婚，我也抱定不要生小孩，这样的话，大概我老了就不会有人照顾我，那我老了要怎么办？我现在又该怎么做？
我是铁定不生小孩的。因为我喜欢自由、创作、旅行，若有了小孩会是很大的不方便。世界人口不是已经太多了？不需要再多生。
我虽然不会去借钱来消费，也不太买名牌，但是我算很会花钱的。台北生活费很贵，租房子一个月就要一、两万，我常常出国旅行，下一次计划去非洲坦尚尼亚看野生动物。
我常买一大堆书，我还养了三只猫做伴，这些猫基本开销也很大，要饲料，要打预防针等。每次翻译完一本书，便会慰劳自己，去吃一顿大餐或旅行。
所以我常跟朋友比穷。有一次听到一个朋友已经存了一百万，我还觉得有点悲伤，自己怎么那么不行。
但是为了多存一点钱，让我不旅行、不买书，那也不可能。所以我就想应该多赚一点钱。所以去年开始接翻译的工作，比以前积极，一整年就翻了五本半的书。
另外，我现在慢慢在调适自己，可以的话，除了继续做翻译，还可以找其它工作，例如教书，以及掌握可以多存一点钱的机会。
不结婚、不生子，我觉得都不会怎么样。晚年很重要的，除了钱，还要有好的人际网络、健康，这才是最重要的。