懒人不要怕理财 银行可代作投资
活期存则“存不住”钱；定期、国债不灵活；炒股炒怕了；投资没有时间做
每月自动扣款，代为稳健投资，利率高于定期存款
【生活压力】
梁先生夫妇天天忙着上班挣钱，同时他们的心里还压着“三座大山”：一、虽然孩子刚入幼儿园，但3年后就要面对一系列的入学费用(小学可能要择校费、初中要办学费，高中大学样样都要花钱)。二、现在外地的老人家准备退休过来一起居住，现在还没有供完的房子又不够大了。三、为了更好地工作需要一辆车子代步。余小姐工作不到2年，历来是“月光公主”一族，可是看到收入接近的同学纷纷买楼买车，自己还在父母家里蹭吃蹭住，不由得想拥有自己的财产，买套房子，过自由自在的生活。不管家庭还是个人，收入到了一定层次，每个月省下其中部分钱来还是很容易的。
【理财目的】
日前，他们均向记者咨询，希望能找到专门针对他们账户上的闲置资金增值的投资计划。记者采访了深圳发展银行广州市分行和广东发展银行的理财专家获悉，近期两家银行均推出了一种专门针对都市忙碌上班族闲置资金增值的理财业务。它们分别是深发行的“聚财宝———现金增利计划”和广发行的“薪+薪”理财业务。
【理财方式】
购买货币市场基金
据深发行的理财专家介绍，深发行的“现金增利计划”，通俗讲就是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。它是一种月结型的理财产品。预计产品年收益率达2.0%-3.5%。广发行的“薪+薪B计划”也是如此，通过银行专业分析，将客户资金组合投资于货币市场基金，获取相对稳定的收益，并保证风险可控。产品预期的年收益率在1.98%-3%之间。据悉，该产品为客户提供了月结型、百日赢、半年型等多个投资组合选择，也是实行按月分红，期末本金随分红一起划回。目前，银行活期年利率0.576%(税后)，7天通知存款年利率为1.296%，定期存款税后年利率1.80%。
【投资方法】
偏好不同方法各异
在实际操作中，投资人可根据自身风险偏好选择不同的投资方法。将两家银行的产品相比较，深发行由于具有基金代销资格，因此客户赎回资金会比较灵活一些，只要办理赎回交易赎回，资金第二日就可以到账。不过，广发行推出该理财业务的历史比较长，同时“薪+薪B计划”的投资组合会多一些。
【投资起点】
深发行的“聚财宝———现金增利计划”的投资起点金额是人民币1万元，每个月客户既可以选择定额累加投资，每月约定按1000元的整数倍或0(扣款金额不变)进行投资，即固定资金+1000元的整数倍或选择每月约定按投资账户余额的一定比例扣款，即按10%的整数倍，但不低于1000元投资。广发行的“薪+薪”投资起点金额也是人民币1万元，只要账户资金达到1万元或1万元的整数倍时，就将定期被划转用于投资，每月月末分红一次。
另一方面，账户上不足1万元的余额资金，客户可供日常取现或消费，还能持卡在一些商户打折。比如余小姐的账户有1.5万元，参加“薪+薪”后，1万元将被拿去投资，当账户上的钱达到2万元时，提前通知银行，将可把2万元转去投资。并且，该理财品的投资本金每月月末随分红一起回来，如果急用可以在这个时候提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程不需要投资人再另外签署协议。
【风险提示】
记者采访理财专家时获悉，参加上述两种投资必须提醒投资人，理财计划较高的安全性并不意味着投资完全没有风险。从目前情况看，投资货币市场基金的风险主要来自通货膨胀风险，这一点显而易见：当通货膨胀率超过回购市场利率时，投资收益风险就会凸显，投资人一样可能有亏损。不过需要指出的是，在目前新的一轮加息周期预期下，人民币理财产品均为固定收益型产品，若市场基准利率调高，其收益率不会随之上升，投资者承担较大的利率风险；但由于货币市场基金具有很强的流动性，升息后若市场上出现收益率更高的投资品种，其收益率也将水涨船高；同时，投资者还可及时将其赎回进行再投资，且不影响已投资时段的投资收益，因此上述两种产品能够很好地对抗利率风险。
【案例】
按照理财专家给余小姐的建议，余小姐初次申购投资10000元，月收入6800元，如果打算每月拿出账户上存款的八成继续投资，按年平均收益率2.3%(保守估计)计，则当月月末，银行就可以将本金及收益10020元划回到小刘账上，第二个月月初小刘账户余额16820元，则本月可参与投资的金额为16820×80%并取百位整数为13400元；第二个月末划回13426元；第三个月初则划走(13426+6800)×80%＝16100元，月末划回16213元……
注：
1、余小姐如果一旦需要急用资金，提前支取定期存款，则按活期计息；2、“聚财宝”现金增利计划是月投资品种，余小姐可以每月根据自己手头宽裕与否决定是否继续参与或追加投资。
【实操演示】
余小姐投资计划：投资“薪+薪”，初次申购投资金额为10000元，打算每月以增加收入的80%即约5000元递增的方式继续参与投资。而梁先生一家，每月固定收入15000元，投资“聚财宝-现金增利计划”，初次申购投资金额为10000元，每月增加5000元。两种计划均取其中间利率2.3%计算。所谓货币市场基金是一种集合投资理财产品，投资于那些既安全又富于流动性的货币市场工具，如短期债券、商业票据、银行定期存单、高等级的短期融资券等。
具有风险低，收益稳定，流动性高等特点。对于投资者来说，它是一种良好的储蓄替代品。前段时间因央行下调超额存款准备金利率、货币市场资金面宽松等原因，部分货币基金的7日年化收益率一度跌破2%，但由于货币市场的利率已经逼近银行资金成本的底限，目前货币市场的利率开始走高，货币基金的收益率也相应有所提高，上周五数据显示，多只货币基金的收益率已经回升至2.4%左右。
每月自动扣款，代为稳健投资，利率高于定期存款
【生活压力】
梁先生夫妇天天忙着上班挣钱，同时他们的心里还压着“三座大山”：一、虽然孩子刚入幼儿园，但3年后就要面对一系列的入学费用(小学可能要择校费、初中要办学费，高中大学样样都要花钱)。二、现在外地的老人家准备退休过来一起居住，现在还没有供完的房子又不够大了。三、为了更好地工作需要一辆车子代步。余小姐工作不到2年，历来是“月光公主”一族，可是看到收入接近的同学纷纷买楼买车，自己还在父母家里蹭吃蹭住，不由得想拥有自己的财产，买套房子，过自由自在的生活。不管家庭还是个人，收入到了一定层次，每个月省下其中部分钱来还是很容易的。
【理财目的】
日前，他们均向记者咨询，希望能找到专门针对他们账户上的闲置资金增值的投资计划。记者采访了深圳发展银行广州市分行和广东发展银行的理财专家获悉，近期两家银行均推出了一种专门针对都市忙碌上班族闲置资金增值的理财业务。它们分别是深发行的“聚财宝———现金增利计划”和广发行的“薪+薪”理财业务。
【理财方式】
购买货币市场基金
据深发行的理财专家介绍，深发行的“现金增利计划”，通俗讲就是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。它是一种月结型的理财产品。预计产品年收益率达2.0%-3.5%。广发行的“薪+薪B计划”也是如此，通过银行专业分析，将客户资金组合投资于货币市场基金，获取相对稳定的收益，并保证风险可控。产品预期的年收益率在1.98%-3%之间。据悉，该产品为客户提供了月结型、百日赢、半年型等多个投资组合选择，也是实行按月分红，期末本金随分红一起划回。目前，银行活期年利率0.576%(税后)，7天通知存款年利率为1.296%，定期存款税后年利率1.80%。
【投资方法】
偏好不同方法各异
在实际操作中，投资人可根据自身风险偏好选择不同的投资方法。将两家银行的产品相比较，深发行由于具有基金代销资格，因此客户赎回资金会比较灵活一些，只要办理赎回交易赎回，资金第二日就可以到账。不过，广发行推出该理财业务的历史比较长，同时“薪+薪B计划”的投资组合会多一些。
【投资起点】
深发行的“聚财宝———现金增利计划”的投资起点金额是人民币1万元，每个月客户既可以选择定额累加投资，每月约定按1000元的整数倍或0(扣款金额不变)进行投资，即固定资金+1000元的整数倍或选择每月约定按投资账户余额的一定比例扣款，即按10%的整数倍，但不低于1000元投资。广发行的“薪+薪”投资起点金额也是人民币1万元，只要账户资金达到1万元或1万元的整数倍时，就将定期被划转用于投资，每月月末分红一次。
另一方面，账户上不足1万元的余额资金，客户可供日常取现或消费，还能持卡在一些商户打折。比如余小姐的账户有1.5万元，参加“薪+薪”后，1万元将被拿去投资，当账户上的钱达到2万元时，提前通知银行，将可把2万元转去投资。并且，该理财品的投资本金每月月末随分红一起回来，如果急用可以在这个时候提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程不需要投资人再另外签署协议。
【风险提示】
记者采访理财专家时获悉，参加上述两种投资必须提醒投资人，理财计划较高的安全性并不意味着投资完全没有风险。从目前情况看，投资货币市场基金的风险主要来自通货膨胀风险，这一点显而易见：当通货膨胀率超过回购市场利率时，投资收益风险就会凸显，投资人一样可能有亏损。不过需要指出的是，在目前新的一轮加息周期预期下，人民币理财产品均为固定收益型产品，若市场基准利率调高，其收益率不会随之上升，投资者承担较大的利率风险；但由于货币市场基金具有很强的流动性，升息后若市场上出现收益率更高的投资品种，其收益率也将水涨船高；同时，投资者还可及时将其赎回进行再投资，且不影响已投资时段的投资收益，因此上述两种产品能够很好地对抗利率风险。
【案例】
按照理财专家给余小姐的建议，余小姐初次申购投资10000元，月收入6800元，如果打算每月拿出账户上存款的八成继续投资，按年平均收益率2.3%(保守估计)计，则当月月末，银行就可以将本金及收益10020元划回到小刘账上，第二个月月初小刘账户余额16820元，则本月可参与投资的金额为16820×80%并取百位整数为13400元；第二个月末划回13426元；第三个月初则划走(13426+6800)×80%＝16100元，月末划回16213元……
注：
1、余小姐如果一旦需要急用资金，提前支取定期存款，则按活期计息；2、“聚财宝”现金增利计划是月投资品种，余小姐可以每月根据自己手头宽裕与否决定是否继续参与或追加投资。
【实操演示】
余小姐投资计划：投资“薪+薪”，初次申购投资金额为10000元，打算每月以增加收入的80%即约5000元递增的方式继续参与投资。而梁先生一家，每月固定收入15000元，投资“聚财宝-现金增利计划”，初次申购投资金额为10000元，每月增加5000元。两种计划均取其中间利率2.3%计算。所谓货币市场基金是一种集合投资理财产品，投资于那些既安全又富于流动性的货币市场工具，如短期债券、商业票据、银行定期存单、高等级的短期融资券等。
具有风险低，收益稳定，流动性高等特点。对于投资者来说，它是一种良好的储蓄替代品。前段时间因央行下调超额存款准备金利率、货币市场资金面宽松等原因，部分货币基金的7日年化收益率一度跌破2%，但由于货币市场的利率已经逼近银行资金成本的底限，目前货币市场的利率开始走高，货币基金的收益率也相应有所提高，上周五数据显示，多只货币基金的收益率已经回升至2.4%左右。