投资理财经验谈：理财得法才有效
随着广大市民生活水平提高，家庭余钱增多，如何进行个人家庭理财，已成为大家关注的话题。但许多人虽然明白了理财的重要性，可实际理财实践中对如何选择正确的理财方法去获得有效的结果，却知之甚少，或存在认识误区和不恰当做法。在此，我们选登了几个理财个案，并请中银理财专家作了摘要点评，希望能对大家有所启发帮助。
个人理财“量体裁衣”
徐小明是个外企白领，工作没几年，积蓄也不多，但是很有投资愿望。仅有的5万元人民币积蓄，1万元用来炒股，1万元用来收集邮币卡，1万元换成美金做外汇宝，1万元买了开放式基金，最近听说中行推出了个人纸黄金业务“黄金宝”，小明又心动了，准备买卖黄金。徐小明的投资理念是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。
一年下来，徐小明投资成绩不佳：所购股票亏了，美金下跌受损，邮币价格几乎没变，只有开放式基金挣了点钱，可惜又买少了。小明左思右想不明白：风险不是已经分散了吗，怎么我的投资还是失败了，收益还不如存银行呢？
中银理财专家点评：为防资产风险，要把鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者存在误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，预期收益降低。再说，追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的投资人。何况，有些投资行为本身就代表着不同的市场判断，例如小明投资美金，是预期美元会升值；同时他想投资黄金宝，但黄金的国际价格与美元走势往往是相反波动的，如果选择这样的理财组合，其本身就是自相矛盾的。
凯恩斯曾经提出这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，使有限的资金产生的收益最大化。按此要求，具体操作时建议资金量较多的客户，必须以分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，则必须注意不能把鸡蛋放在过多的篮子里，以确保收益尽可能最大化。
信用卡“免息期”有讲究
小姐热衷逛街购物，虽然在广告公司工作收入不低，但平时用钱大手大脚，每到月底“经济危机”都会准时降临。一年前，在朋友的推荐下，小胡申请了一张人民币贷记卡，56天的免息期，10000元的透支额度，急用现金时，还可在ATM机上提取现钞。现在小胡购物、吃饭等开销一律由贷记卡搞定，欠款则等到下个月发工资补上。这样一来，她的工资卡里不但出现了稍许盈余，经济也活络了许多。
可最近小胡收到的对账单上却多出了35.7元的透支息，这让小胡有些迷惘了，明明是56天的免息期，1月27日在商场刷卡消费，3月10日就还了，才40几天，银行怎么会扣透支息，是不是银行的卡系统出了问题？
专家点评：通常所说的56天免息期，实际上是指贷记卡最长享受56天的免息还款期。以长城贷记信用卡为例，免息期标准的解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短26天，最长56天的免息还款期。一般而言，如果是在3月1日持长城贷记卡进行消费购物，那么3月2日为中行记账日，3月31日为中行向客户寄送月结单日，最后免息还款日是4月26日，这样该笔交易的免息还款期为56天。同理，如果是3月31日消费结账，那么最后还款日为4月26日，就只可享受26天的免息期了。对照胡小姐的情况，其1月27日刷卡消费，实际上应该在2月26日前还款才可享受免息。
活用留学旅行支票解难
阿姨的儿子小王即将赴美留学，护照、签证等手续一切就绪，连学费也已通过银行电汇到了儿子将要就读的那所高中。可随着小王开学日子日益临近，刘阿姨却为儿子在美的生活费问题担心起来：儿子还小，带大量美元现钞到国外不安全；使用国际信用卡的话，虽然消费免手续费也安全，可小额用钱并不太方便，提取美元现钞的话还要支付不少手续费，经济上不划算。
经人提醒，带着疑问，刘阿姨在向银行工作人员进行咨询后，获得了有效的解决方案：她儿子还小，出国留学携带现金安全第一，故出国前，先将一半生活费在银行兑换成旅行支票；其余生活费存入长城卡；儿子身上只要携带几十美元零钞，以备不时之需。
专家点评：经咨询指导，刘阿姨灵活运用了国际信用卡、旅行支票这两个出国商旅经常用到的支付工具，解决了儿子留学携带生活费安全、便捷不能兼顾的矛盾，同时也将携带成本控制在很低的水平，称得上是“完美的解决方案”。旅行支票在国外很流行，是一种特别适合出境商旅使用的工具，其好处多多，币种选择也多，完全可以根据需要购买使用。