投资型保险 不是所有人的美餐
最近,投资型保险又重现江湖,寿险公司纷纷推出投资连结保险,产险公司开发出了集投资保障于一体的家庭财产险。诱人的投资收益和保险公司的大力宣传,让消费者不由心动起来。对于投资型保险,已经有了很多前车之鉴,1999年问世的投资连接险经过近3年的艰难经营后,终因收益低而引发大规模退保风潮。今年,国内分红险的收益率在1%左右,低于银行存款利率,让投保人丧失信心,退保大幅增长,如四川分红险的退保金额比去年同期增长了164.47%。现在保险环境已开始发生变化,最主要的是保险投资渠道得到拓宽,可以直接进入证券市场。但这不足以成为让公众毫无顾忌地购买投资型保险的理由,毕竟,这不是人人都能享用的美餐。
投资型保险的实质没有改变。投资型保险实质是保险公司代客户理财的一种方式,有收益就会有风险。眼下保险公司再次热衷于投资型保险,是因为投资型保险能迅速聚集资金。大多保险公司都很自信------入市便能够赚钱。可谁又能保证保险资金直接入市肯定能赚钱?且不说股市已经低迷了3年,不少机构投资者亏得一塌糊涂,即使在股市形势一片大好的时候,投资股市也存在高风险。股市不是轻易就能获得收益的地方,弄不好便会折戟沉沙,那时,不仅没有收益,弄不好连本金也要打折扣。
力推投资型保险会重新将消费者对保险的认知引上歧途,不利于保险业的长远发展。由于保险观念没能普及,公众选择了最原始的储蓄办式为生活、养老、疾病等提供保障。目前,国内居民银行存款已经超过10万亿元,保险业希望能将其中一部分转化为保险金。无法回避的事实是,这些储蓄资金是用来作为保障的。几年前,经历过投资型保险的打击后,保险业意识到保险功能应该回归到基本的保障上面,而不是投资收益,所以近两年在着重强调保险的保障功能,去年还停掉了热销的分红健康险,希望能唤起消费者投保保障型保险的意识。消费者也逐步接受保险提供保障这一理念,今年上半年,虽然寿险公司保费收入有所下滑,但传统保障型保险仍然保持了增势,这足以说明消费者对保障功能的认同。
可是,公众对财产的升值有着天生的偏好,甚至带有盲从性,在投资型保险收益回报的诱惑面前不堪一击,很容易迷失在不实的"高回报"的许诺中,他们会掏出储蓄,购买投资型保险。虽然说他们买的是保险,但实际上看重的是收益率,保障功能只不过成为一种附设。公众的储蓄是有限的,买了投资型保险就不会再去选择保障型保险。等到出险,才发现好钢没有用在刀刃上,购买的保险不是真正需要的,保险无法发挥补偿等保障作用。这样,保险提供风险保障这一理念无形中又被投资收益所颠覆,保险业重新走上投资主导的羊肠小道,而且会越走越窄。
作为一种有特色的险种,投资型保险并非买不得,但它只适合一小部分人。如果说保障型产品是大众化的,能满足大多数人的需求,投资型产品则属小众化的,它满足了一部分人的投资需要,这部分人应该是手中有闲余资金,但又没有时间对资金进行管理和投资的人。如果以金字塔作比喻,适合投资型保险的只是塔顶的一小部分,需要风险保障的是基础。因此,保险公司不要把投资型保险的网撒向所有人,终究大多数人的钱经不起风险。购买投资型保险后,一旦收益下降或贬值,他们会对保险失去信心。保险就是信心经济,没有信心何谈发展?所以,保险公司在销售投资型保险时要有针对性,宣传时要强调风险性,不要造成全民皆适合购买投资型保险的错觉,否则,难免会重蹈投资型保险的覆辙。