月收入7000元的买房还贷理财之道
我和先生30多岁，育有一儿正在上小学。本人在一大型事业单位工作，先生则就职于一国企通信单位，均为正式职员，享受医疗、养老、房贴等福利，扣除其它费用，夫妻两人每月收入加起来能拿到手的也就6000元左右，固定年收入7.2万元吧。外加先生单位还能发点年终奖，家庭年收入大约8、9万元左右吧。这个收入水平在广州这样的大城市来说显然是偏低的，加上我们夫妻都是普通技术人员，没什么隐性收入，一切开支全靠单位实发，但在我看来，生活也并不是很艰难，还算过得去。
我们每月的开支如下：
1、日常生活：早餐酸奶或自榨豆浆加面包每天7元左右，每月210元。中餐孩子同我在机关食堂吃饭，先生也在单位就餐，每月300元够了。晚上回家做饭，按平均每顿20多元计算，每月大约700元。另加水果每月200元，全家每月伙食费1400，一年是17000元。虽然离单位不远，但还是要坐二、三站公交车，我与孩子每月交通费180元，一年2000元。先生不必坐公交，省了一笔开支。手机费单位能报销，也就免了。宽带是包月制，每年1000元。由于买的是单位二手房改房，物业管理费较低，加上水费每月才50元，一年也就600元；因房子通风较好，早晚比较凉爽，开空调的时间不长，电费一年下来也就1200元左右；煤气费一年大约500元。电视费每年200元。一年共计22000元。
2、穿着方面，先生在衣着方面不太讲究，每年置衣费大约800元够了；皮、凉鞋各一双，400元，共1200元。我在这方面开支相对大一点：夏季3套衣服按平均200元一套计算是600元；秋季2套，大概400元；冬季2套大约700元。由于在机关工作，不讲究款式有多新潮，但要有特色、有品味，因此我购物一般喜欢在中华广场这种大型百货商场，不仅品种多、款式新，而且经常能在换季时买到便宜货，有的服装最低能打到二、三折，结果上千元一套的衣服二、三百就能买下来，很划算。我买的衣服很少正价，基本都是折价商品，但款式也不错。鞋子每年四双，两双皮鞋两双凉鞋，也就600元左右。头发很少弄，因是长发，随便买点饰品，一年也就100大元。但在护肤品方面还是讲究牌子，一定要用好的。日霜晚露一年两套，眼霜四支，一年大约花费4000元。至于美容院倒很少光顾，以前去过，但后来很少去了，按我个人理解，担心美容小姐在脸上按来按去反而会将皮肤弄得松弛，不如自己平时好好保养，但如有专业的美容课尤其是化妆品公司的美容课，一般都乐意听听，一来免费，二来她们讲得也比较专业，对日常护理很有帮助。因此，在穿着打扮方面，家庭每年消费大约在7、8千元左右。
3、住房方面：几年前先生单位分了套两居室，后来孩子上学不方便，便在学校附近购了套大一点的三居室，5年按揭，月供3000元。同时将原来那套两居室出租，月租达1800元，实际每月从收入中拿出1200元供房，一年开支14400元。压力虽有，但也不大。从自己的切身体验来看，许多投资理财专家动不动建议大家办三成按揭，其余七成分十年、十五年甚至二十年还款的理财观念其实是不切实际的，我觉得首期能多交尽量多交，且供房时间也不宜过长，尤其在如今就业不稳定、失业率较大的时代，贷款时间过长的话容易给人带来较大的心理压力，这对身体是一笔无形的损耗，不利健康，也容易被房子牵扯着鼻子走。加上银行利率经常调整，尽量缩短按揭期或提高首付款还是比较明知的，我们周围许多朋友虽然选择了银行按揭贷款，但不少人都选择了提前还贷。我们也不排除这种可能。
4、最后来算算养个孩子的开支：孩子目前在上小学，学费每期290元，一年是580元。加上作业本及学校组织的活动费等杂支，每年300元。课外兴趣班3个，每年需交费用960元。学校课间餐加营养奶，每月大约60元，一年720元，每晚一盒牛奶，按平均每盒2元计算，每月60元，一年720元。服装每年换一套，鞋子两双，200元。另外还学了小提琴，每月280元，每年3500元。一年下来大约7000元。
几笔大的开支算下来，每年消费在5万元左右。另外，全家购买了商业保险，主要用于孩子教育及补充养老、医疗，每年5000元。“五一”、“国庆”长假还会外出旅游一次，增长见识，开支大约8000元。平时家人生日、朋友聚会还得下下馆子，不过大家轮着来，开支也不是很大。由于收入水平不太高，我们一般都不去高档酒楼饭馆吃饭，在普通餐馆包个单间七、八个人也不过二、三百元而已，一年下来2000元足够。文体方面也就是周末时到公园爬爬山、打打球，偶尔去外面唱唱KTV，一年消费大约在2000元左右。平时很少应酬，生活比较有规律，夫妻两人自结婚近十年以来身材体重基本没什么变化，因此又省了一笔减肥、健身费。这样算来，每年收支基本持平，有时略有节余。至于双方父母，每年各给1000元零用。
存款方面，就看工资以外的收入了，除了先生单位每年的那笔奖金外，本人单位每年五大节日另有5000元左右的补助，加上平时喜欢写点东西，虽然稿费不高，但积少成多，每年下来也有二、三千元，至少可以犒劳一下自己。这样算来，夫妻俩每月固定收入全部用于花销，存款的多少就看先生单位发年终奖的多少及我的额外收入了，大概每年也就二万元左右吧。本人虽然在机关工作多年，却没有任何油水，基本是单位发什么就拿什么，我的心态很好，既不同别人去盲目攀比，也不格外落伍于别人，一来是由工作性质所决定，二来也不喜欢求人，加上没什么后台，本人在事业上没什么野心，觉得过好自己的小日子就行了，人生一辈子也不过匆匆数十年，何必把自己搞得那么累呢？好在工资是年年增长的，基本能维持目前的生活水准。投资方面五年内不予考虑，一供一租也比较适合我们工薪族，加上我们夫妻对投资方面也没什么特长，还是放点钱到银行比较可靠，供完楼后就考虑买车。
我们每月的开支如下：
1、日常生活：早餐酸奶或自榨豆浆加面包每天7元左右，每月210元。中餐孩子同我在机关食堂吃饭，先生也在单位就餐，每月300元够了。晚上回家做饭，按平均每顿20多元计算，每月大约700元。另加水果每月200元，全家每月伙食费1400，一年是17000元。虽然离单位不远，但还是要坐二、三站公交车，我与孩子每月交通费180元，一年2000元。先生不必坐公交，省了一笔开支。手机费单位能报销，也就免了。宽带是包月制，每年1000元。由于买的是单位二手房改房，物业管理费较低，加上水费每月才50元，一年也就600元；因房子通风较好，早晚比较凉爽，开空调的时间不长，电费一年下来也就1200元左右；煤气费一年大约500元。电视费每年200元。一年共计22000元。
2、穿着方面，先生在衣着方面不太讲究，每年置衣费大约800元够了；皮、凉鞋各一双，400元，共1200元。我在这方面开支相对大一点：夏季3套衣服按平均200元一套计算是600元；秋季2套，大概400元；冬季2套大约700元。由于在机关工作，不讲究款式有多新潮，但要有特色、有品味，因此我购物一般喜欢在中华广场这种大型百货商场，不仅品种多、款式新，而且经常能在换季时买到便宜货，有的服装最低能打到二、三折，结果上千元一套的衣服二、三百就能买下来，很划算。我买的衣服很少正价，基本都是折价商品，但款式也不错。鞋子每年四双，两双皮鞋两双凉鞋，也就600元左右。头发很少弄，因是长发，随便买点饰品，一年也就100大元。但在护肤品方面还是讲究牌子，一定要用好的。日霜晚露一年两套，眼霜四支，一年大约花费4000元。至于美容院倒很少光顾，以前去过，但后来很少去了，按我个人理解，担心美容小姐在脸上按来按去反而会将皮肤弄得松弛，不如自己平时好好保养，但如有专业的美容课尤其是化妆品公司的美容课，一般都乐意听听，一来免费，二来她们讲得也比较专业，对日常护理很有帮助。因此，在穿着打扮方面，家庭每年消费大约在7、8千元左右。
3、住房方面：几年前先生单位分了套两居室，后来孩子上学不方便，便在学校附近购了套大一点的三居室，5年按揭，月供3000元。同时将原来那套两居室出租，月租达1800元，实际每月从收入中拿出1200元供房，一年开支14400元。压力虽有，但也不大。从自己的切身体验来看，许多投资理财专家动不动建议大家办三成按揭，其余七成分十年、十五年甚至二十年还款的理财观念其实是不切实际的，我觉得首期能多交尽量多交，且供房时间也不宜过长，尤其在如今就业不稳定、失业率较大的时代，贷款时间过长的话容易给人带来较大的心理压力，这对身体是一笔无形的损耗，不利健康，也容易被房子牵扯着鼻子走。加上银行利率经常调整，尽量缩短按揭期或提高首付款还是比较明知的，我们周围许多朋友虽然选择了银行按揭贷款，但不少人都选择了提前还贷。我们也不排除这种可能。
4、最后来算算养个孩子的开支：孩子目前在上小学，学费每期290元，一年是580元。加上作业本及学校组织的活动费等杂支，每年300元。课外兴趣班3个，每年需交费用960元。学校课间餐加营养奶，每月大约60元，一年720元，每晚一盒牛奶，按平均每盒2元计算，每月60元，一年720元。服装每年换一套，鞋子两双，200元。另外还学了小提琴，每月280元，每年3500元。一年下来大约7000元。
几笔大的开支算下来，每年消费在5万元左右。另外，全家购买了商业保险，主要用于孩子教育及补充养老、医疗，每年5000元。“五一”、“国庆”长假还会外出旅游一次，增长见识，开支大约8000元。平时家人生日、朋友聚会还得下下馆子，不过大家轮着来，开支也不是很大。由于收入水平不太高，我们一般都不去高档酒楼饭馆吃饭，在普通餐馆包个单间七、八个人也不过二、三百元而已，一年下来2000元足够。文体方面也就是周末时到公园爬爬山、打打球，偶尔去外面唱唱KTV，一年消费大约在2000元左右。平时很少应酬，生活比较有规律，夫妻两人自结婚近十年以来身材体重基本没什么变化，因此又省了一笔减肥、健身费。这样算来，每年收支基本持平，有时略有节余。至于双方父母，每年各给1000元零用。
存款方面，就看工资以外的收入了，除了先生单位每年的那笔奖金外，本人单位每年五大节日另有5000元左右的补助，加上平时喜欢写点东西，虽然稿费不高，但积少成多，每年下来也有二、三千元，至少可以犒劳一下自己。这样算来，夫妻俩每月固定收入全部用于花销，存款的多少就看先生单位发年终奖的多少及我的额外收入了，大概每年也就二万元左右吧。本人虽然在机关工作多年，却没有任何油水，基本是单位发什么就拿什么，我的心态很好，既不同别人去盲目攀比，也不格外落伍于别人，一来是由工作性质所决定，二来也不喜欢求人，加上没什么后台，本人在事业上没什么野心，觉得过好自己的小日子就行了，人生一辈子也不过匆匆数十年，何必把自己搞得那么累呢？好在工资是年年增长的，基本能维持目前的生活水准。投资方面五年内不予考虑，一供一租也比较适合我们工薪族，加上我们夫妻对投资方面也没什么特长，还是放点钱到银行比较可靠，供完楼后就考虑买车。