月掏300启动全方位理财
什么保险产品能实现保障、保底、投资收益三者兼顾 财富课堂上专家教你———
在存款仍然为负收益的大背景下，应该购买哪些投资型保险，实现保障、保底、投资收益的三者兼顾？保险在个人理财规划中又该占据什么样的位置？
虽然目前国内仅寿险产品就1000多种，但是对于更多普通市民来说，怎样形成一个成熟的理财观念，从而买到合适的保险仍是一个难题。
上周六，本报与信诚人寿保险有限公司共同主办了财富课堂。
曾就职于亚洲地区最大英资人寿保险公司、现任信诚人寿副总经理的陈嘉虎先生，凭借18年的国内外寿险经验，在两个小时中妙语连珠，将家庭理财如何做到保值、保障、投资的奥秘娓娓道来。
-一生需要542万元 理财成为每个人的必修课
“房子、车子、孩子，家用、孝顺父母、退休、休闲旅游，这些生活中的开销到底都要多少钱呢？人的一生要赚多少钱才够用？”
讲座伊始，陈嘉虎先生就开始为读者算了一笔“人生账”：“买一个比较像样的房子加上装修需要50万元；买一辆还算安全的车子，加上保养、各项税金、罚金等每月需要1500元；如果10年换部车，而且假设车子用了10年以后还能折旧10万元，那我们仍需要1500×12月×30年+15万×3-10万大约90万元；在国内培养一个孩子到大学毕业起码是30万元左右，如果想要送孩子到国外留学，就要大概100万元；孝顺父母，给双方父母500元一个月的生活费，总额为500×4×12×30=72万元；家里的开支，一家三口每个月开销5000元，那30年下来也需要180万元；偶尔也需要郊游，看电影买点杂志报纸，一年花一万元，至少需要30万元；退休再活20年，每个月和老伴用3000元过日子，还需要72万元。”
这意味着，在不计算生病和失业等意外的前提下，人的一生至少需要524万元；也就是说每个月要赚14555元才刚刚好，而且这个计算方法中还没有计算到税收和通货膨胀压力等因素。如果算上这些部分，也许人的一生就需要1000万元左右。
在经过详细推算后，陈先生强调，假设每个月赚4500元，夫妻俩一起工作赚钱，30年可以赚324万元，与所需要的数额还差了200万元，也就是说每个月还少赚5000元。“要想到老年仍过一份有保障的生活，理财就成为每个人的必修课。”
-全方位理财 保障投资存款一个不能少
随后，陈先生给理财下了一个定义，那就是认真管“理”风险，妥善处理“财”富。
而全方位的理财则要做到四个方面：首先要可以实现资产累积，也就是保值；其次是资产增值，也就是投资；然后是资产保障；最好还可以做到资产分配的延续，这和各个国家遗产法有关。
保险在人生理财规划中占有什么样的分量，对这一新的焦点问题，陈总认为没有什么固定的公式，人生的每一阶段需求是不同的。
不过，他也向记者列举了亚洲地区常用的两种判断方法：对于普通收入阶层的人来说，保费占月收入的5%到18%较为合适；对于高收入和高负债人群，可以以家庭年开销与该人士投资的理财产品的预期回报率的比率来计算。
假设该人士年开销为10万元，理财预期回报率为4%，则他需要的年保额为250万元左右，同时还要根据保险的种类去具体计算。
-投资型保险 如何实现2%以上收益
“其实，要想有生活的保障，并且开始全方位理财，每个月300元就可以做到。”陈先生的建议让理财变得简单易行。
以信诚人寿的“三连宝”为例，他为读者设计了一个同时实现保障、投资和保底的方案，这个方案中的一部分资金用来缴保费，实现保障的需求；其余的资金交给保险公司的专业人士来“打理”，用于存款保值和投资增值，可以拿到优于银行定期存款，达到2%以上的收益。客户还可以根据自己不同的风险承受能力，选择收益不同的投资方式。
如果遇到人民币加息或者升值等情况，投资收益是否也会跟着水涨船高？面对读者最为关心的焦点问题，陈先生给出了肯定的答案。
客户的资金都是交给保险公司的专业人士去运作，可以投资于国债、金融债等监管部门允许的投资品种。如果人民币加息或者升值，这些债券收益也会跟着提高。这样，客户就可以有效地规避利率、汇率风险，获得一个相对“扩大”的投资收益。
-有问有答
-问：现在光寿险产品就有1000多种，准确选择最适合自己的产品的标准是什么？
答：一般的理财师只会告诉你这种产品的潜能是什么，他不会告诉你“应该买还是不该买”，这是应该由客户自己决定的。保险最主要的职能还是保障，其次根据个人承受保险的风险能力来看。如果把风险由低到高依次分为1到10的话，3分以下的客户适合保障型产品；4到7的客户可以买基金，或投资型保险；7以上的客户，更适合股票型基金等高风险产品。
问：投连险和万能险有什么区别？
答：我把它们看作是一母同胞。投连险和万能险的最大区别就是承担风险的程度，投连就是完全由你自己选择，没有保底，选择很灵活，你期望高一点的回报的话；而万能险在投资方面会比较保守一点，更注重保底，收益未必比较差，但也相对会比较保守。
-问：三连险怎样实现保底？
答：例如投6000元做三连险，客户可以选择如何分配。可以取4000元放到投连，2000元放到万能险；其中保底的只是万能的那一部分，所以是保费的一部分用来保底。因此，我们一定要客户很清楚自己的保费分配方式，这关系到他们未来的理财方式。