银行理财专家的理财私房菜
理财师：李诺
本文作者从事个人银行业务时间接近10年，现为北京市某股份制商业银行支行个银部经理，AFP金融理财师。
本人不太喜欢公开写出具体的理财策划，因为每个人的情况不同，写出某一个具体的理财案例对大多数人基本都没有用，想看的话建议上网去搜，可以搜到一大堆。
我今天主要根据多年的个人理财工作经验，写出一些个人理财思路与大家共同探讨，虽然不一定正确，但百分之百是本人的原创，希望看了以后您不要觉得浪费了时间。
1、最好的投资末过于对自身的投资。
每年拿出收入的15%参加各种培训，提高自身素质是很必要的。当然，要认真学习，不要简单的去拿一个证书。如果对自身投资成功，每年的收入回报率会超过20%。
2、健康的身体是理财的终极目标。
如果您到了100岁，身体还和现在差不多，那您的理财目标就基本实现了(当然您现在的身体可不能太差)。所以建议每年拿出收入的10%参加各种健身活动，提高身体素质。
需要指出这部分支出是可以控制的，如果您只是每天傍晚在楼下围着小区跑上十圈，一样可以达到锻炼身体的目的，但大部分人还是喜欢活动在空气不怎么流通的健身房中。
3、保险要适度。
现在理财市场上的各种文章大都表示保险投入应该在家庭年收入的10%到15%之间，本人认为那样有点多，不值。除非您有保险公司帮你强制储蓄的愿望，并深信保险公司每年给你创造大量的红利。
此外，给家庭主要收入者上高额保险，出现意外后家庭还能维持正常运转一说，也不完全站的住脚，因为家庭的幸存者，大都会坚强的面对生活，她(他)并不一定需要对方的生命换来的大量现金。
而且，具权威部门统计，购买高额保险的人发生意外的可能性比较大…
当然，适度的保险是必须的，本人认为家庭年收入的5%左右是比较恰当的，购买的险种应以意外险和健康险为主。
4、不要过度节衣缩食。
节俭是中华民族的传统美德，但为了达成理财目标而采用减肥型的生活，本人也是不赞成的，在必要生活支出(30%)以外，每年拿出收入的10%到20%，参加各种FB活动也是十分必要的。可以每周和朋友出去品尝一下各种美味，当一次麦霸，每季出去搞一次旅游活动，毕竟生活是需要乐趣的，60岁以后享受和现在是不一样的。
过份强调养老金替代率，不一定有很好的效果，因为老人大都比较喜欢清淡的生活，在医疗有保障的前提下，不一定需要多大的花费。你可以观察周围的老人，有多少是每月需要大量收入的。
5、不要忘记孝顺父母。
您父母含辛茹苦把你拉扯大，不容易，即使您的父母并不需要您赡养，每年拿出点儿钱(年收入的5%)在父母生日，过年过节的时候孝顺一把也是十分必要的，这也是响应胡书记的和谐生活号召。
6、投资风险度按年龄控制即可。
现在理财文章一般喜欢上来就来一大套风险承受能力分析，本人认为一件事情搞的太复杂不好，何况一个人的风险承受能力因素是在不断发生变化的。所以我主要按一个人的年龄段来确定可投资的风险程度。
35岁以下可以主要以风险投资为主，这一阶段人的接受新事物能力强、精力充沛(当然如果你每天忙的连睡觉都没时间，则另当别论，不过那样的话我建议你换一份工作，因为那样工作对身体很不利)，而且，这个年龄不拼什么时候拼啊？
具体投资可以考虑短线购买一些类似ST级的股票、开办一家自己的企业等，不要怕失败，你所获得的经验是无价之宝，李嘉诚先生年轻的时候也不是一下就成功的。
35岁到50岁应以平衡型投资为主，这个年龄段的人大都肩负着一定的家庭责任，不能冒太大的风险。可以考虑购买平衡型的基金、成长型的股票等。50岁以上人士大部分都面临着退休，收入减少的生活，风险承受能力较低，建议以投资货币市场基金和各种国债为主。
7、购房购车要先考虑清楚。
以北京目前的情况来看，停车费和汽油费都将有一个较大幅度的上涨，养车的费用必将更加可观，而汽车的价格确在下调。如果汽车对您不是十分必要的话，建议观望一阵再说。
商品房的价格在06年一季度又创造了新高，快引起人神共愤了，这个时候如果以投资为目的购房，会有一定风险，据06年3月统计数据，北京市商品房空置率已经超过了50%，美国同期指标不超过8%，虽然这两年房价不会有大的下调，但两会后的政府还是会尽量控制房价的。
如果是为了居住，那您可要考虑单位会不会在近期搬家，每天奔波2个小时在路上的滋味应该不太好受，还不如在单位附近租上一套房住，下了班走两步就到家是一件很美妙的事情。而且房屋租价近年一直保持在较低的水平(房屋空置率高的最直接表现)。
你可能会说，可以把新买的房子租出去嘛！那您可要想好了，舍不舍得把费心费钱新装修的房子随便租给别人…
8、谨慎对待分期付款。
现在不论是信用卡分期付款，还是购房购车按揭付款，您所付出的利率大都在5.5%以上，广发信用卡不受购买限制的样样行分期付款在同行业里手续费最低，但也有6.6%左右。
所以除非有必要或能将自己的资金做到更高的回报，请尽量不要选择分期付款业务，或一有闲钱就提前还款。否则，对不起，您正在成为银行最喜欢的理财产品。
以上只是一些个人对理财的看法，不一定适合您的理财思路。有不足之处欢迎指正，香蕉皮和苹果核就算了吧。