理财：保持理性心态进行综合选择
家住上海普陀区旬阳路的姚女士在银行存有300美元，自央行7月21日进行人民币汇率形成机制改革，人民币对美元升值2%以来，姚女士的这笔钱如果兑换成人民币将有微小的缩水。但由于数额不大，姚女士虽然从媒体上获知了人民币对美元汇率升值的消息，她并不在意，也没有对存放在银行里的这笔钱进行任何处理。姚女士5年前将这笔钱放在银行存2年的定期，期满后一直没有将这笔钱取出来。
但对于手中握有几十万、几百万甚至更大数额外汇的居民来说，人民币汇率的任何一点微小波动都意味着相当数额财富的损益。因此，采取适当的措施来规避人民币汇率变动风险，避免财富的损失就成为这些居民近期最为关心的问题之一。部分居民基于人民币继续升值的预期，将手中持有的美元抛出，兑换成人民币。央行的统计数据显示，7月末我国外汇存款1605亿美元，比上月减少48亿美元，其中居民外币储蓄下降8亿美元。
不宜盲目将外汇兑换成人民币
从7月21日以来的情况看，美元对人民币汇率在8.11左右微幅波动，基本保持稳定。中国银河证券公司经济学家苑德军在接受记者采访时表示，对于人民币升值的预期，百姓应理性面对，没有必要盲目将手中持有的美元等外汇兑换成人民币，尤其是在手中持有外汇数额不大的情况下。目前，一些美元理财产品年收益率超过3%，而如果将这些美元兑换成人民币进行理财，年收益率却往往达不到3%的水平，在这种情况下，百姓不如继续购买外汇理财产品划算。
外汇专业网站FX168首席外汇分析师李骏也认为，目前，美元基准利率超过人民币一年期存款利率，并且当前市场普遍预期，美联储会在年内将美元基准利率上调到4%，央行也再次上调了美元存款最高利率，在这样的预期收益看涨的外汇理财市场中，继续持有美元也并不一定是一件坏事情。
根据用途等因素决定如何处理外汇
在采访中，多位业内专家都向记者表示，居民是否应该在近期将手中持有的外汇兑换成人民币首先要看这笔外汇的性质和未来用途。北京大学经济学院副院长曹和平认为，持有外汇的居民应该根据自己是否是涉外活动多的人，手中持有外汇数量的多寡，持有外汇的目的等多种因素决定该如何操作来规避汇率风险。
曹和平认为，居民首先要判断自己是否是涉外人员，如果涉外活动多，经常出国，那么外汇作为财富没有必要兑换成人民币，可以在国外直接使用。如果是非涉外人员，但是储存外汇备用，比如供几年后孩子出国留学用，在这种情况下，曹和平建议将外币的持有量保持在家庭总财富的30%左右，其余70%的财富依然持有人民币。如果现在距离孩子出国的时间比较长，如五六年后孩子才出国，那么曹和平建议，将外汇委托给专业理财人士购买长期债，如外国国债进行理财，以确保这笔财富的保值增值。
曹和平认为，虽然人民币汇率形成机制改革了，但我国目前实行的是有管理的浮动汇率制，因此，人民币汇率变动不会太剧烈，不会升值很快，也不会贬值很快。在这种情况下，持有外币的居民可以密切关注人民币汇率的走势，在适当的时机卖出或买入外汇，避免财富的损失。
此外，招商银行北京分行外汇部经理刘维明也建议居民根据外汇未来的用途决定是否继续持有，如果持有的这笔外汇财富在短期内就需要用来支付国内消费，比如买房、买车，那么比较合适的操作就是将这笔外汇兑换成人民币；如果这笔外汇属于富余资金，短期内不使用，而未来需要使用，那么则可以通过适当的投资来保值增值。
外汇理财宜选择收益稳定期限短的产品
同姚女士一样，许多居民都将手中持有的外汇存在银行，这是最为普遍的理财方式。在目前的情况下，存银行并不是低收益的代名词，将外汇存在银行也有稳定而较好的收益。8月23日，央行宣布再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限，调整后的利率上限分别是2%和1.875%。这已经是央行今年内第三次上调境内美元、港币小额存款利率，调整后，百姓将外汇存在银行所获得的利息也增加不少，存款成为百姓一种低风险又同时具有较好收益的理财方式。
除了将手中持有的外汇存银行之外，购买各家银行推出的外汇理财产品也是居民进行外汇理财的一种普遍方式。社科院金融研究中心副主任王松奇认为，居民将手中的外汇交给外汇理财专业人士进行打理是使财富保值增值的较好办法。与存银行相比，外汇理财产品收益率高，但风险性也较强。汇率改革之后，原本较为平静的外汇理财市场上，多家银行纷纷推出了新的外汇理财产品。这些产品购买门槛降低，收益率提高，流动性增强。在收益率方面，3个月的美元理财产品年收益率已经超过3%；在购买门槛方面，以往银行外汇理财产品最低起购金额为1000美元，现在很多理财产品的门槛已经降低到500美元；在流动性方面，目前最畅销的是半年期的产品，甚至有的银行推出了期限仅为1个月的产品，而在以往，一年期以上的产品较为普遍。
此外，中央财经大学金融学院教授张碧琼认为，居民在外汇市场上进行投资具有风险性，要看自己是否具有外汇投资能力，是否有外汇投资的专业知识和专业素质再决定是否进入外汇市场进行投资操作。如果居民不具备相应的外汇投资能力，那么宜选择外汇存款或者银行外汇理财等低风险的理财方式。张碧琼告诉记者，据她了解，目前，个人在外汇市场进行投资操作或者委托不正规的中介进行委托理财，有相当大比例都是亏损的。
其他亚洲货币近期值得考虑
居民如果不想继续持有手中的美元，那么除了可以将美元兑换成人民币，还可以将美元兑换成日元、韩元、新加坡元、新台币等其他亚洲货币，这是李骏给出的建议。李骏认为，在人民币兑美元升值2%的情况下，其他亚洲货币也都存在着升值的压力。近期，这些亚洲货币都出现了2%至3%的升值。
李骏还认为，用人民币买外汇不方便，需要出示护照、出境证明、国外大学的录取通知书等各种证明材料，如果平时还需要使用外汇，那么不建议将美元兑换成人民币，可以将美元兑换成其他亚洲货币。
对手中持有较大数额美元的居民，李骏建议，不要一味将美元存在银行，应该多参与外汇交易，保持外汇的流动性，在流通中获得财富的保值增值。
目前市场上规避汇率风险最为直接有效的办法就是运用汇率金融工具。央行8月9日宣布，扩大外汇指定银行远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务，这就为银行和企业提供了规避汇率风险的有效工具。对此，曹和平建议，应该适当突破个人不进入外汇衍生品市场交易的限制，让人民币远期交易成为居民避免外汇远期交易的有效工具，在发达国家，个人都是可以进行外汇衍生品交易的。苑德军也认为，政府应该加强市场建设，为个人提供丰富多样的汇率避险工具。