理财不只是有钱人：收入不高也理财
★理财与普通百姓的生活密切相关
现代经济带来了“理财时代”，人们的各种投资理财思路、模式层出不穷。但人们往往无意地忽略了一点，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要真正地成为投资理财的好手，还是首先要树立对理财的认识。本版今日刊登的这篇稿件，从老百姓的生活状况出发，在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述，力求揭开投资理财的神秘面纱，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。希望对广大读者有一定的参考与借鉴价值。
观念一：理财不是有钱人的专利
许多工薪阶层或中低收入者往往持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理？“理财投资是有钱人的专利”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。
假如你身上有１０万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事。
从专家们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，１０００万元有１０００万元的投资方法，１０００元也有１０００元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。不论收入多少，都应先将每月薪水拨出１０％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你从每月薪水中拿出５００元，在银行开立一个零存整取的账户，２０年后仅本金一项就达到１２万，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
专家忠告：不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，投资理财并非有钱人的专利。
观念二：理财规划应趁早进行
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。许多理财专家都认为，应该及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划。
１．求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”。
２．初入社会期：初入社会的第一份薪水是经济独立的开始，可开始实务理财操作，此时是储备资金的好时机。应从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
３．成家立业期：结婚以后是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或自行创业，理财宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
４．子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量。理财投资宜采取组合方式。
５．空巢中年期：这个阶段因子女多半已成家，教育费、生活费已然减少，因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。
６．退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
专家忠告：上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，有目标才有动力。财富是靠“积少成多”逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标。
观念三：先储蓄再消费
月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取定存）或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观。
专家忠告：“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，切不可等有了“剩余”再去储蓄。
观念四：能力来自于积累
现代经济带来了“理财时代”，但还是常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。
任何一项能力都非天生具有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“分内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？
专家忠告：随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。如果你还认为理财与己无关，那你应该奋起直追了。
观念五：别奢求一夕致富
有些人对某种单一的投资工具有偏好，有些人专做热门投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这类人往往希望急于求成“一夕致富”。但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
目前的普通投资工具不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、国外证券等等。专家认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择几种投资方式，搭配组合“以小博大”。
个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。
专家忠告：不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，依旧是不智之举。
观念六：管好时间胜于管好金钱
“时间即金钱”，如果你对每天２４小时都无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。
要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。
１．尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书，利用电视广告时间处理琐事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
２．改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。
３．批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
４．善于利用代劳服务：银行的自动转账服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
５．以机器代替人力：办公室的电话联络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且其比较起电话联络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。
专家忠告：时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界。