理财经验谈—低收入家庭财商补课
提到理财，大多数人认为那只是有钱人的事，跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来，理财的前提是“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“算计”。
事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。理财专家指出，相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。
理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入，关键还在于“对症下药”，正如“家家有本难念的经”一样，每一个家庭的实际情况和理财目标也不尽相同，如果每个家庭都采用千篇一律的理财方案，即便再灵验的方案也不会给你带来“财运”。
低收入家庭的理财目标虽然各有不同，但为家庭成员创造宽松的经济环境仍然是大家的共识，针对每一类不同的低收入家庭，理财专家根据实际情况制定出了不同的理财规划。
房孩齐全型 全力储备教育经费
特点：这类家庭有自己固定的房产，不用为买房置业过分担心，但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。
理财需求度：50％
个案分析
孙涛，男，40岁，公交司机
李丽，女，37岁，超市职员
孙涛是老北京，两口子工作稳定但收入不高，用孙涛的话来说，他们挣的都是辛苦钱。因为大人学历不高，所以对孩子的学习抓得特别紧，教育投资绝对舍得花钱。眼看着孩子马上要上高中了，以后还得上大学，孙涛觉得凭他们的工资，还真是有点吃力。
财务情况：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套两室一厅住房（回迁房），价值40万元。 儿子学费，一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款8万元。
理财目标：为家人再各买上一份寿险，为孩子今后的教育储备充足的资金。
专家支招
●宗学哲（中国工商银行专业理财规划师）
这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险，另外，投资项目单一，收益较低无法满足支出，加之较低的工资收入，对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。
日常开支
孙涛家目前的收入较低，随着孩子升学等费用的增加，日常开支必将上涨，以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时，可以在自己能力范围内谋求第二职业，以增加家庭收入。
投资
投资项目比较单一，目前只有8万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好，而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭，国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大，但不用交纳20％的利息税。如果家里的钱短期内不用，国债自然是工薪家庭的首选。另外，必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。
教育
适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险，积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体，家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外，还可采取办理教育储蓄的投资方式，该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支紧张的家庭。
保险
因为收入不高、医疗费用居高不下，工薪家庭更应该买保险，给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。
■妙招推荐：实用理财小窍门
刘巧英，37岁，朝阳区某公司会计，家庭月收入2200元。
信封开支
每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封是基础开支，不到用时坚决不动这份钱；第二个信封是其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以宽裕许多；其余的31个信封就是平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。
合理储蓄
将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。我是将这部分钱分为两部分，20％存为活期以作不时之需，80％存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。
再有一部分就是意外的大额收入，比如过年的时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。
争取降低房租
长期租房的人经过自己的争取，这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。在信任、理解的基础上，每月至少可以省出30—50元呢。
一无所有型 贷款实现购房愿望
特点：这类家庭由于建立不久，储备不足，因此在选择投资方向时，一定要慎重考虑，需要承担的风险很大。
理财需求度：90％
个案分析
耿军，男，28岁，餐厅领班
刘林，女，26岁，商场售货员
耿军和刘林结婚一年了，因为耿军不是北京人，所以他们一直租住在一间平房里。由于两人的收入实在太低了，要想住上楼房估计得经过很长一段时间。加上刘林的父母整天催着他们要孩子，耿军觉得以自己现在的经济实力，根本不可能要孩子，决定两三年后有一定积累了再作打算。
财务情况：家庭月收入2500元，年收入3万元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款2万元。但每月要支出房租300元，水电煤气通讯费300元，伙食费500元左右，生活开销400元，月余额1000元，年结余1.2万元。
专家支招
●林峰（北京万恒理财咨询有限公司理财顾问）
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情。如果夫妻双方的收入偏低，完成这种目标的压力就会更大。 因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年自然就会有一定的节余。
记账
不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益。
保险 建议购买养老保险及医疗保险及人身意外伤害保险和家庭财产保险，每月200元。目前险种较多，可根据自身情况选择。
房屋投资
低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子，并借助银行贷款实现购房愿望。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投资获利，当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。
对于低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。
建议可先在市区内购买一居室二手房，按6000元/平方米计算，共需24万元。首付5万元，贷款19万元，供款20年，1.5万元装修。每月还贷1120元。
事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。理财专家指出，相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。
理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入，关键还在于“对症下药”，正如“家家有本难念的经”一样，每一个家庭的实际情况和理财目标也不尽相同，如果每个家庭都采用千篇一律的理财方案，即便再灵验的方案也不会给你带来“财运”。
低收入家庭的理财目标虽然各有不同，但为家庭成员创造宽松的经济环境仍然是大家的共识，针对每一类不同的低收入家庭，理财专家根据实际情况制定出了不同的理财规划。
房孩齐全型 全力储备教育经费
特点：这类家庭有自己固定的房产，不用为买房置业过分担心，但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。
理财需求度：50％
个案分析
孙涛，男，40岁，公交司机
李丽，女，37岁，超市职员
孙涛是老北京，两口子工作稳定但收入不高，用孙涛的话来说，他们挣的都是辛苦钱。因为大人学历不高，所以对孩子的学习抓得特别紧，教育投资绝对舍得花钱。眼看着孩子马上要上高中了，以后还得上大学，孙涛觉得凭他们的工资，还真是有点吃力。
财务情况：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套两室一厅住房（回迁房），价值40万元。 儿子学费，一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款8万元。
理财目标：为家人再各买上一份寿险，为孩子今后的教育储备充足的资金。
专家支招
●宗学哲（中国工商银行专业理财规划师）
这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险，另外，投资项目单一，收益较低无法满足支出，加之较低的工资收入，对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。
日常开支
孙涛家目前的收入较低，随着孩子升学等费用的增加，日常开支必将上涨，以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时，可以在自己能力范围内谋求第二职业，以增加家庭收入。
投资
投资项目比较单一，目前只有8万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好，而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭，国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大，但不用交纳20％的利息税。如果家里的钱短期内不用，国债自然是工薪家庭的首选。另外，必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。
教育
适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险，积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体，家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外，还可采取办理教育储蓄的投资方式，该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支紧张的家庭。
保险
因为收入不高、医疗费用居高不下，工薪家庭更应该买保险，给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。
■妙招推荐：实用理财小窍门
刘巧英，37岁，朝阳区某公司会计，家庭月收入2200元。
信封开支
每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封是基础开支，不到用时坚决不动这份钱；第二个信封是其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以宽裕许多；其余的31个信封就是平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。
合理储蓄
将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。我是将这部分钱分为两部分，20％存为活期以作不时之需，80％存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。
再有一部分就是意外的大额收入，比如过年的时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。
争取降低房租
长期租房的人经过自己的争取，这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。在信任、理解的基础上，每月至少可以省出30—50元呢。
一无所有型 贷款实现购房愿望
特点：这类家庭由于建立不久，储备不足，因此在选择投资方向时，一定要慎重考虑，需要承担的风险很大。
理财需求度：90％
个案分析
耿军，男，28岁，餐厅领班
刘林，女，26岁，商场售货员
耿军和刘林结婚一年了，因为耿军不是北京人，所以他们一直租住在一间平房里。由于两人的收入实在太低了，要想住上楼房估计得经过很长一段时间。加上刘林的父母整天催着他们要孩子，耿军觉得以自己现在的经济实力，根本不可能要孩子，决定两三年后有一定积累了再作打算。
财务情况：家庭月收入2500元，年收入3万元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款2万元。但每月要支出房租300元，水电煤气通讯费300元，伙食费500元左右，生活开销400元，月余额1000元，年结余1.2万元。
专家支招
●林峰（北京万恒理财咨询有限公司理财顾问）
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情。如果夫妻双方的收入偏低，完成这种目标的压力就会更大。 因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年自然就会有一定的节余。
记账
不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益。
保险 建议购买养老保险及医疗保险及人身意外伤害保险和家庭财产保险，每月200元。目前险种较多，可根据自身情况选择。
房屋投资
低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子，并借助银行贷款实现购房愿望。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投资获利，当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。
对于低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。
建议可先在市区内购买一居室二手房，按6000元/平方米计算，共需24万元。首付5万元，贷款19万元，供款20年，1.5万元装修。每月还贷1120元。