白领：要多少钱才够养老？
也许你现在是一个收入很高的白领，过着衣食无忧的生活，但你想过没有，当一生中的黄金岁月过去，步入夕阳般的老年时，是否还能保持原来的生活水平，安享幸福生活？恐怕没人算过，将来退休后，自己能领多少退休金，这些退休金够不够花。这其实是一个很严肃的问题，如果在人生的巅峰期不为自己的晚年生活考虑，这样的人生亦是不安全的。
养老离白领有多远
跟刚参加工作一年多的白领小金说起“养老”的话题时，她说，这个问题好像太遥远了一点。
小金现在一个月大约可以挣七八千元左右，每个月她几乎都花得分文不剩。对于“养老”，她说，“明天甚至下一小时会发生什么，我们都不知道，又哪儿管得上几十年后的事情呢？”她说一来现在挣的钱还太少，根本顾不上存钱养老的问题，二来她本身是个很乐观的人，“兵来将挡，水来土掩。养老的事等到真的老了时再说呗。”
35岁的方小姐则只能羡慕小金的年轻潇洒。前几年她对待生活的态度也是如此，挣多少差不多就花掉多少，也同样认为，未来有太多的不确定性，所以不需要为无法预知的事情操太多心。可是随着年龄渐长，眼看着公司里不断有新的年轻人进来，而老的员工则一个接一个地出去，自己也就越来越有危机感。
年轻的时候，很多人不会意识到养老问题，花的钱甚至比挣的钱还要多。可是30岁是一道槛，一过了这个槛，养老的问题恐怕就会不由自主地渐渐在眼前凸显出来。方小姐说她周围的朋友也几乎都是这样，80％的人在30岁之前甚至连买保险都不屑一顾，但现在大家聚在一起聊天时，“养老”几乎已经成了一个永恒的主题。
老来靠什么？
有人做过计算，在我国社保体系比较发达的地区，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，收入越高，到退休时，养老金达到退休前收入的比例越低。一般而言，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右，特别是对高收入人群该比例会更少。也就是说，如果光靠社保体系的退休金，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，在未来几十年中，退休人员仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。
而且随着中国独生子女政策和国民人均预期寿命的延长，未来的几十年就业人口占总人口的比例将不断减少，结果将导致社会能够提供的养老财务支撑能力下降，但支取退休金的人员比例上升。由于社会价值系统的变化，加上中国人口政策的因素，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。
因此，结合一些发达国家的社会保障体系和中国未来几十年的国情演变，白领如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金来维持丰足体面的晚年生活，还真得好好未雨绸缪。
退休金只够基本生活
方小姐说，她和她的朋友们之所以常常说起“养老”的话题，并非没有来由。她就经常听到一些退休了的老上司抱怨说：“单靠退休金只够吃饭，以往的积蓄还不敢乱动。”老上司们的抱怨让她不得不开始对自己退休以后的生活担心起来。
方小姐现在已经是一家外企的部门主管，税后月收入1万多，除去开销每个月大约可以节余5000元。她今年35岁，离退休还有20年时间，估算下来，到退休时大约可以存下100多万元，退休后每个月还有退休金1000元，何况她还买了养老保险。这样的收入都还要为退休后的生活担心，那么，一个白领“安度晚年”，究竟需要多少钱？方小姐说她没有具体想过这个问题，但她觉得肯定需要一笔很大的数目。
如果按照60岁退休、活到80岁计算的话，一个人退休后的生活有20年。“20年的时间太漫长了，谁都不知道会发生些什么样的事情，所以要准备多少钱养老，真的是一个很难说清楚的问题。”松下（中国）有限公司的唐先生表示。
多少钱才能安度晚年？
唐先生说他曾经听一个朋友计算过，具体怎么计算出来的不得而知，反正结论是起码需要200万元。那个朋友还说，国外有一个什么机构好像专门为这个问题做过调查研究，得出的结论是，一个中国白领，要维持一定的生活水准“安度晚年”的话，需要300万元呢。
那么，300万元到底够不够呢？有专业理财师计算说，如果不作任何投资的话，即便是300万元，15年也会“坐吃山空”。理财师指出，目前中国物价平稳，通胀率1％，但根据“十五和2006~2015年经济发展报告”预测，2006~2015年中国每年将至少保持3％~4％的通胀率。按此水平，到2015年，300万元只相当于目前约170万元的购买水平，如果说一个家庭每个月需要支出1万元才能维持现在的生活水准的话，300万元也只能支撑17年，这还不包括随时可能发生的需要应急的支出。也就是说，仅考虑通货膨胀这一个因素养老所需要的钱就是笔大数目。这么大一笔钱，从何而来呢？
中国白领财商不太高？
“我也知道，单靠储蓄和买保险，根本就不可能为‘冬眠’备下充足的‘弹药’。现在投资理财的渠道不少，机会也很多，我也想过进行一些投资，可又觉得无从下手。”某外企员工王露在谈及“养老”问题时说。她说她的好多朋友也都有同样的感觉，大家都认为应该为将来的“养老”准备一大笔钱，可除了储蓄和买保险之外，很少有人真正进入“理财”状态。“害怕”、“不知深浅”几乎是他们一直处于临渊羡鱼状态的共同原因。
一位有过失败的投资经历的白领则表示说，他已经痛下决心，绝不再涉足储蓄以外的任何投资。他说他觉得目前国内缺乏完善的投资体系，风险太大，“不管是房地产还是股票，都让你觉得不是你可以掌握得了的事。”
国内某机构有一个调查则指出，中国的白领们普遍缺乏理财头脑和知识。一方面是因为不肯多花时间钻研，另一方面则是因为缺乏真正可靠的基金经理人。据报道，美国的高收入者大多数都会订阅专门的理财杂志，甚至还会去上理财课程，他们对理财的重视程度绝不亚于工作。比如，在面对债务问题时，美国人愿意花上一大笔钱，请专门的理财顾问，对自己的个人债务进行重组。平日里，请理财师们为自己量身定做各类财富规划方案，大到教育、退休，小到结婚等。相比而言，国内白领们的态度显得消极得多。
你不理财财不理你
还有15年才退休的某公司总监王先生，最近买了第二套房子。他说买这套房子就是为了“养老”的。他说，如果单靠储蓄，到他退休时顶多存下200万元，考虑到人老了后不太敢动积蓄，估计到时候很难保证现有的生活水准，所以现在就必须要提高现有的投资回报率。所以他贷款买了这套房子。王先生说，房产是实物资产，可以规避通货膨胀的风险。房产虽然在几年内价格会有波动，但从长远看，土地资源总是越来越稀缺的，房产价值总趋势只可能是上升的。他说他计算过了，这套房子基本上可以以租还贷，即便考虑空置率和租金变动，这部分资产的收益率起码也能达到6％。
王先生说，你不理财，财不理你。美联储主席格林斯潘说得好：“无知而大胆的人容易失去资本，无知而谨慎的人则容易失去机会。”为了“安度晚年”，“我们都必须从长计议。”
理财：信心耐心平常心
应该说，理财最大的目的是以确定的收入来源来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。这就需要：
首先，早做理财规划。设定一个合理的终身理财目标，制定一个科学的长远的投资理财计划，并严格按照执行；
其次，尽早储蓄投资。由于资金的复利效应，储蓄投资开始得越早效果越好，从参加工作的第一天起就应为养老计划添砖加瓦；
再次，购买适当的保险。保险不仅可以保障家庭免受意外的事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。
然后，承担合理的风险。投资收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。对于投资风险应通过合理的投资组合来降低和规避风险；
最后，以逸待劳长期投资。长期投资是获取长期稳定的资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益，同时还要承担高风险。
当然，所有的理财都需要与数字和金钱打交道，从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10％留出来，存银行、买基金股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退休后总能积聚保证丰足生活的养老金。
养老离白领有多远
跟刚参加工作一年多的白领小金说起“养老”的话题时，她说，这个问题好像太遥远了一点。
小金现在一个月大约可以挣七八千元左右，每个月她几乎都花得分文不剩。对于“养老”，她说，“明天甚至下一小时会发生什么，我们都不知道，又哪儿管得上几十年后的事情呢？”她说一来现在挣的钱还太少，根本顾不上存钱养老的问题，二来她本身是个很乐观的人，“兵来将挡，水来土掩。养老的事等到真的老了时再说呗。”
35岁的方小姐则只能羡慕小金的年轻潇洒。前几年她对待生活的态度也是如此，挣多少差不多就花掉多少，也同样认为，未来有太多的不确定性，所以不需要为无法预知的事情操太多心。可是随着年龄渐长，眼看着公司里不断有新的年轻人进来，而老的员工则一个接一个地出去，自己也就越来越有危机感。
年轻的时候，很多人不会意识到养老问题，花的钱甚至比挣的钱还要多。可是30岁是一道槛，一过了这个槛，养老的问题恐怕就会不由自主地渐渐在眼前凸显出来。方小姐说她周围的朋友也几乎都是这样，80％的人在30岁之前甚至连买保险都不屑一顾，但现在大家聚在一起聊天时，“养老”几乎已经成了一个永恒的主题。
老来靠什么？
有人做过计算，在我国社保体系比较发达的地区，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，收入越高，到退休时，养老金达到退休前收入的比例越低。一般而言，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右，特别是对高收入人群该比例会更少。也就是说，如果光靠社保体系的退休金，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，在未来几十年中，退休人员仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。
而且随着中国独生子女政策和国民人均预期寿命的延长，未来的几十年就业人口占总人口的比例将不断减少，结果将导致社会能够提供的养老财务支撑能力下降，但支取退休金的人员比例上升。由于社会价值系统的变化，加上中国人口政策的因素，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。
因此，结合一些发达国家的社会保障体系和中国未来几十年的国情演变，白领如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金来维持丰足体面的晚年生活，还真得好好未雨绸缪。
退休金只够基本生活
方小姐说，她和她的朋友们之所以常常说起“养老”的话题，并非没有来由。她就经常听到一些退休了的老上司抱怨说：“单靠退休金只够吃饭，以往的积蓄还不敢乱动。”老上司们的抱怨让她不得不开始对自己退休以后的生活担心起来。
方小姐现在已经是一家外企的部门主管，税后月收入1万多，除去开销每个月大约可以节余5000元。她今年35岁，离退休还有20年时间，估算下来，到退休时大约可以存下100多万元，退休后每个月还有退休金1000元，何况她还买了养老保险。这样的收入都还要为退休后的生活担心，那么，一个白领“安度晚年”，究竟需要多少钱？方小姐说她没有具体想过这个问题，但她觉得肯定需要一笔很大的数目。
如果按照60岁退休、活到80岁计算的话，一个人退休后的生活有20年。“20年的时间太漫长了，谁都不知道会发生些什么样的事情，所以要准备多少钱养老，真的是一个很难说清楚的问题。”松下（中国）有限公司的唐先生表示。
多少钱才能安度晚年？
唐先生说他曾经听一个朋友计算过，具体怎么计算出来的不得而知，反正结论是起码需要200万元。那个朋友还说，国外有一个什么机构好像专门为这个问题做过调查研究，得出的结论是，一个中国白领，要维持一定的生活水准“安度晚年”的话，需要300万元呢。
那么，300万元到底够不够呢？有专业理财师计算说，如果不作任何投资的话，即便是300万元，15年也会“坐吃山空”。理财师指出，目前中国物价平稳，通胀率1％，但根据“十五和2006~2015年经济发展报告”预测，2006~2015年中国每年将至少保持3％~4％的通胀率。按此水平，到2015年，300万元只相当于目前约170万元的购买水平，如果说一个家庭每个月需要支出1万元才能维持现在的生活水准的话，300万元也只能支撑17年，这还不包括随时可能发生的需要应急的支出。也就是说，仅考虑通货膨胀这一个因素养老所需要的钱就是笔大数目。这么大一笔钱，从何而来呢？
中国白领财商不太高？
“我也知道，单靠储蓄和买保险，根本就不可能为‘冬眠’备下充足的‘弹药’。现在投资理财的渠道不少，机会也很多，我也想过进行一些投资，可又觉得无从下手。”某外企员工王露在谈及“养老”问题时说。她说她的好多朋友也都有同样的感觉，大家都认为应该为将来的“养老”准备一大笔钱，可除了储蓄和买保险之外，很少有人真正进入“理财”状态。“害怕”、“不知深浅”几乎是他们一直处于临渊羡鱼状态的共同原因。
一位有过失败的投资经历的白领则表示说，他已经痛下决心，绝不再涉足储蓄以外的任何投资。他说他觉得目前国内缺乏完善的投资体系，风险太大，“不管是房地产还是股票，都让你觉得不是你可以掌握得了的事。”
国内某机构有一个调查则指出，中国的白领们普遍缺乏理财头脑和知识。一方面是因为不肯多花时间钻研，另一方面则是因为缺乏真正可靠的基金经理人。据报道，美国的高收入者大多数都会订阅专门的理财杂志，甚至还会去上理财课程，他们对理财的重视程度绝不亚于工作。比如，在面对债务问题时，美国人愿意花上一大笔钱，请专门的理财顾问，对自己的个人债务进行重组。平日里，请理财师们为自己量身定做各类财富规划方案，大到教育、退休，小到结婚等。相比而言，国内白领们的态度显得消极得多。
你不理财财不理你
还有15年才退休的某公司总监王先生，最近买了第二套房子。他说买这套房子就是为了“养老”的。他说，如果单靠储蓄，到他退休时顶多存下200万元，考虑到人老了后不太敢动积蓄，估计到时候很难保证现有的生活水准，所以现在就必须要提高现有的投资回报率。所以他贷款买了这套房子。王先生说，房产是实物资产，可以规避通货膨胀的风险。房产虽然在几年内价格会有波动，但从长远看，土地资源总是越来越稀缺的，房产价值总趋势只可能是上升的。他说他计算过了，这套房子基本上可以以租还贷，即便考虑空置率和租金变动，这部分资产的收益率起码也能达到6％。
王先生说，你不理财，财不理你。美联储主席格林斯潘说得好：“无知而大胆的人容易失去资本，无知而谨慎的人则容易失去机会。”为了“安度晚年”，“我们都必须从长计议。”
理财：信心耐心平常心
应该说，理财最大的目的是以确定的收入来源来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。这就需要：
首先，早做理财规划。设定一个合理的终身理财目标，制定一个科学的长远的投资理财计划，并严格按照执行；
其次，尽早储蓄投资。由于资金的复利效应，储蓄投资开始得越早效果越好，从参加工作的第一天起就应为养老计划添砖加瓦；
再次，购买适当的保险。保险不仅可以保障家庭免受意外的事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。
然后，承担合理的风险。投资收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。对于投资风险应通过合理的投资组合来降低和规避风险；
最后，以逸待劳长期投资。长期投资是获取长期稳定的资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益，同时还要承担高风险。
当然，所有的理财都需要与数字和金钱打交道，从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10％留出来，存银行、买基金股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退休后总能积聚保证丰足生活的养老金。