聪明理财:让你巧用账上的公积金
个人住房贷款利率提高后，个人住房公积金贷款利率也随之微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点，5年(含)以下贷款年利率为3.96%；5年以上贷款年利率为4.41%。但这与同期商业性房贷下限5.51%相比，5年以上公积金贷款的年利率低1.1个百分点。利率虽然稍微做了点调整，但现实影响却是实实在在的。对于已经和还在继续缴存公积金、已买房和即将买房的市民来说，如何使用公积金和补充公积金是不得不学的一件大事，合理利用公积金其实也是一种聪明的理财之道。
2004年底，供职于中山大学的卢霞将海珠区的一套小房子转手卖出了，这套房子只有57平方米，却是卢霞和丈夫于三年前用公积金买下的。夫妻俩用这套用作投资的房子小赚了一笔钱，便用这笔钱加上纯商业贷款在天河买了套新房，由于卢霞当时申请的是商业贷款，就把公积金的事情遗忘了。
今年7月，公司财务人员将公积金对账单摆在卢霞眼前时，五位数的余额一下子刺激了卢霞的眼球。原来三年来在不知不觉中，自己手中的公积金却增加了不少！巧得是卢霞丈夫单位效益比较好，前些天单位缴纳补充公积金，这样一来，手头上的公积金余额更多。回家后卢霞急忙拉着丈夫搬出计算器，细细敲打了一番。
买第二套房子时，卢霞和丈夫按月（季）等额本息还款（也称等额还款法）向银行商业贷款12万，贷款年限为五年。年利率为3.96％，则月供2279.16元，5年后还给银行的实际金额为136749.6元。当时，卢霞觉得若选择六年还款期，月供是1961.04，那么到时候偿还银行的应为141194.88元，5年期的月供对夫妻俩近万元的收入来说负担不重，便尽量选择年限短的偿还期限。
目前广州住房公积金贷款个人最高额度为25万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为50万元。卢霞上个月公积金汇储额为350元，住房公积金账户余额为10130元，离法定退休年龄还有19年；卢霞丈夫上个月公积金汇储额为420元，加上补充公积金，住房公积金账户余额为13100元，还有22年退休。
男方：（目前名下公积金本息余额+上月公积金汇储额×1.5×剩余退休年限×12月）×2倍=（13100+420×1.5×22×12）×2 =358840（元）；女方：（目前名下公积金本息余额+上月公积金汇储额×1.5×剩余退休年限×12月）×2倍=（10130+350×1.5×19×12）×2＝259660（元）；在理论上，夫妻可贷款数目之和最高可以贷款50万。更令卢霞高兴的是，她从广州市住房公积金管理中心网上下载的个人贷款利率显示，五年期限的个人住房公积金贷款利率和个人住房商业贷款利率相比，差了1.3％。用公积金贷款，月供为2207.76，五年算下来，比商业贷款少交4284元。
"能否改变之前与银行签订的贷款合同？将商业贷款改为公积金贷款？"这个念头在卢霞脑中蹦出，可惜贷款银行的答复让卢霞大失所望："在商业贷款合同有效期内得按合同条约还款，不能更改。"卢霞看着对账单上的数字，有点无奈：难道就眼巴巴看着这个低息贷款的机会从手缝中溜走？"冲还贷！"卢霞突然灵机一动，既然无法改变已经和银行签订的合同，那么用公积金冲还贷，不也是一种省钱理财之道吗？
公积金冲还贷款分两种方式：借款人可选择月还款额不变、缩短原还款期限的方式，即为"余额冲贷法"；或者选择本金的冲还贷，则还款期限不变、减少月还款额的方式进行还贷，称为"逐月还款法"。
卢霞需每月商业贷款还款2279.16元，提取公积金为1万元，选择"余额冲贷法"，提取的公积金应首先归还当月住房贷款本息，剩余金额7720.84元可一次性冲还商业性住房贷款本金。而选择"逐月还款法"，每月等额还贷金额保持2279.16元不变，那么，提取的公积金1万元将每月连续扣除，余额不足时，借款人及时将足额款项注入用于还款的银行卡中即可。卢霞觉得，商业贷款利息高，选择后者可以减少利息支出，并且由于夫妻俩的工龄还较长，留部分账上公积金，以备不时之需。
2005年8月19日，卢霞带上身份证和公积金对账单到银行办理提取公积金冲还贷。不过，卢霞也为今后再买房贷款公积金埋下了伏笔："我先生的公积金账户里面也有1万多元的公积金余额，我分文不动，就等今后再买房子的时候用他的账户去贷公积金，再次置业进行房产投资。"账上公积金被激活了，卢霞在与银行房贷部的人员交流中也了解了不少关于公积金的用法，从理财角度来说，公积金也是一种投资渠道：许多人提到公积金就想到公积金贷款，其实这是一个误区，公积金除用于贷款外，还可因为购房、建房、装修等事宜，将公积金这一"长期金融不动产"活用起来；但是，在现有资金充裕的情况下，不宜将住房公积金提取出来。
一些人把公积金提取出来之后，却又没有很好的投资去处，于是将其作为一年期的储蓄定期存款。这样一来，看起来是赚了，但实际上却是亏损的。因为不管是活期存款，还是一年期的定期储蓄存款，实际收益都低于公积金存款收益。因为住房公积金的年利率不仅要高于存款利率，且不征利息税。因此，要是不需要使用公积金储存额，应该让公积金年复一年地利滚利。
激活账上不动产，更利于个人和家庭的投资规划，利用不动产筑成投资渠道，生活也更多元化。