存贷款计息要调整 理财产品占优势
近日多家媒体披露，从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式。不同计息方式会带来不同的收益结果，市民今后存款可通过利息差异来选择银行了。但多位业内人士表示，央行此举目的在于为推进利率市场化做准备，即使各银行间利率存在差异，也是微乎其微，不足以影响储户的理财意愿。
利息差异微乎其微
据了解，《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》已于5月30日下发到各商业银行。文件对计息方式有两项重要调整，一是活期存款计结息方式的转变。目前银行活期存款是按年结息的，每年6月30日为结息日，7月1日计付利息。调整后每季度末月的20日为结息日，次日付息。按照新的规则结息，相当于活期存款利息多了几次“利滚利”的机会，考虑利息税的因素，1万元活期存款年本息由原来的10057.6元，增加到10057.72元，增长0.12元。另一项重要转变是，央行下放了6种存款计结息方式的决定权。除活期和定期整存整取两种存款以外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。
意在利率市场化
有人认为，央行此举将使各银行之间出现付息方式的差异，从而使储户最终利息收入并不相同。也就是说，市民今后存款可通过利息差异来选择银行了。业内人士认为，央行此举目的，是在于继央行放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。早在2003年12月21日起，央行就将金融机构的超额准备金存款利率，由1.89%下调到1.62%，从今年3月17日起,超额准备金存款年利率又由1.62%下调至0.99%。2004年10月28日，央行再次下发《中国人民银行决定上调金融机构存贷款基准利率、进一步推进利率市场化》的通知，放开贷款利率上限，并放开存款利率下限。如今再次对利率调整，是向利率完全市场化再进一步。
理财产品占收益优势
业内人士表示，无论是计结息方式转变，还是下放6种存款计结息方式决定权，都很难改变市民理财的意愿。因为当前市民储蓄的主要目的，是为资金安全，收益多少并非主要。注重收益的市民，不会在乎这点利息差，而会去投资人民币理财产品、货币市场基金等。虽然目前银行人民币理财产品很少，但由通知存款演变过来的“7天理财”却十分热销，尽管收益率无法和人民币理财产品比，但灵活性和相对较高的收益率，也是活期储蓄没法比的。另外，虽然货币市场基金的7日年化收益率不断下降，但目前大部分早期发行的基金，仍能保持2%以上的收益率，对普通投资者还是有相当大吸引力的。
利息差异微乎其微
据了解，《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》已于5月30日下发到各商业银行。文件对计息方式有两项重要调整，一是活期存款计结息方式的转变。目前银行活期存款是按年结息的，每年6月30日为结息日，7月1日计付利息。调整后每季度末月的20日为结息日，次日付息。按照新的规则结息，相当于活期存款利息多了几次“利滚利”的机会，考虑利息税的因素，1万元活期存款年本息由原来的10057.6元，增加到10057.72元，增长0.12元。另一项重要转变是，央行下放了6种存款计结息方式的决定权。除活期和定期整存整取两种存款以外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。
意在利率市场化
有人认为，央行此举将使各银行之间出现付息方式的差异，从而使储户最终利息收入并不相同。也就是说，市民今后存款可通过利息差异来选择银行了。业内人士认为，央行此举目的，是在于继央行放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。早在2003年12月21日起，央行就将金融机构的超额准备金存款利率，由1.89%下调到1.62%，从今年3月17日起,超额准备金存款年利率又由1.62%下调至0.99%。2004年10月28日，央行再次下发《中国人民银行决定上调金融机构存贷款基准利率、进一步推进利率市场化》的通知，放开贷款利率上限，并放开存款利率下限。如今再次对利率调整，是向利率完全市场化再进一步。
理财产品占收益优势
业内人士表示，无论是计结息方式转变，还是下放6种存款计结息方式决定权，都很难改变市民理财的意愿。因为当前市民储蓄的主要目的，是为资金安全，收益多少并非主要。注重收益的市民，不会在乎这点利息差，而会去投资人民币理财产品、货币市场基金等。虽然目前银行人民币理财产品很少，但由通知存款演变过来的“7天理财”却十分热销，尽管收益率无法和人民币理财产品比，但灵活性和相对较高的收益率，也是活期储蓄没法比的。另外，虽然货币市场基金的7日年化收益率不断下降，但目前大部分早期发行的基金，仍能保持2%以上的收益率，对普通投资者还是有相当大吸引力的。