独家：20、30、40女性理财的花样年华
现代社会，女性早已走出了家庭的束缚，跃于职场当家作主。知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财(相关:证券 财经)观念，当然也脱离传统旧迷思，树立正确、积极的理财态度。但是由于女性本身的原因，在职场之外还要兼顾生育、照顾家庭的重任，所以在理财规划上，不能用衡量去标准化她们的理财方法，而是应该在不同阶段拥有不同的理财方法。
20 创造未来的美好
20出头的单身女性朋友应该是刚踏入职场的社会新鲜人。离开了青涩的学生时代，社会中种种物质上的诱惑往往让这些女性朋友招架不住，纷纷中招，“月光族”多见于这个阶段。此时，养成良好的消费习惯，有计划的定期投资，将是理财的重点。
不做“月光女神”
很多年轻人认为这个时期没有“本金”，何谈投资、理财？其实是不对的。年轻本身就是资本，而且越早投资收益越高，应该充分发挥货币的时间效应。基金是最适合女性朋友的投资方式之一，“本金”少的女性，可以采用定期定额的方式购买基金，每个月只需几百元，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。由于年轻女孩子的风险承受能力较高，可以将资金选择股票型或是配置型基金，以追求较高的收益率。定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间（通常是一个月），投资固定金额于固定基金上，不在乎时间，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则会较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。
学会记账
理财不是一蹴而就，要把理财当成习惯去养成。女孩子尤其要学会记账！利用每天几分钟的时间记下一天的花费，这样一个月下来，记账单的显示保证让你吓一跳！原来20元的杂志、50元的电影、30元的润唇膏、15元的出租车费……这些看似不多的花费加在一起是那么多！如果再把这些乘以12，估计这个数字足以让绝大多数女孩子目瞪口呆！
所以，指定一套“用钱”计划很重要，这会让你体会到掌握自己人生和经济的喜悦。我们可以再做一张月支出表，把其中的开支分为3大类，包括固定支出、节制指出和完全节制指出。我们就可以从节制支出和完全节制支出的部分减少花费，把这些钱重新分配，慢慢的就能了解应该怎么花钱却不影响生活品质，而不是拼命赚的辛苦钱转眼就花掉了。
积累无形财富
美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念、开拓视野，将消费用在刀口上。“利用知识生财”，是新时代女性最高竿的理财方式。初入职场，实际工作和所学知识脱节，想要得到老板的赏识，尽快提高自己的收入，成为复合型人材，就要投资于无形财富。考一个专业的技能认证，报一个口语班，多买些专业书籍，对于自我价值的提升大有裨益。用不了多久，这些无形财富就会变成有形财富回报于你。
30 自己的家
30岁的女性，成就与财务已经累积到一定水平了，最重要的，她们拥有了自己的家。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，有宝宝的女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。所以，理财的策略也要改改，不仅要让现在的日子过的更好，也要让老年生活更有保障与尊严。
甜蜜新婚
新婚家庭的开销比较大，要购买房屋、汽车、家用电器等等。新时代女性也扛起了家庭经济的大梁。此时，女性朋友的投资经验经过几年的积累日益成熟，建议在大胆尝试投资中高收益的产品同时，适当增加一些保本型的投资，例如人民币理财产品，货币型、保本型基金等等。同时，要兼顾资金流动性，以便应对随时可能出现的大笔支出。这个时期，建议高风险高收益产品的比例下降到60%，如果计划短期内购房购车，则需尽量减少风险投资。
宝宝出生了
家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，宝宝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。根据一份权威杂志调查结果发现，在大中城市里，小孩从幼儿园至大学的教育费用约为20万元，如要赞助子女出国留学，费用约为100万元，如果再考虑通货膨胀的影响，这将是一笔惊人的数字。所以建议在小宝贝一两岁时，便可开始利用定期定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期一般在15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有，相信可用来轻松面对子女未来庞大的教育费用。另外，也可以考虑为子女购买儿童教育健康险，这种保险集投资、储蓄和保障为一体，不仅可以为宝宝积攒一笔丰厚的教育金，更可以在保障期内得到十几种大病的保障。
自信、优雅
30岁，脱离了女孩的稚气，成熟、优雅的女人跃然而出。在消费上要根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等多方面去考虑，尤其是女性生活中必不可少的护肤品和服装的选择。五一、十一、春节等节日里购买护肤品无疑是最好的，各大品牌都会推出礼盒套装和优惠促销活动，在买到适合自己的高档护肤品的同时节省了不少钱。而服装宜在季节的中末期购买，这时候品牌厂商会折扣优惠，在款式和选择余地上也比换季后购买更加多样化。
40 享受生活
40岁，孩子大了，可以少操一些心了；这个阶段的女性朋友无论从职业成就还是收入水平来讲都达到了人生的最高点。现在，可以稍微休息一下，享受生活了。
退休计划
与前几个阶段不同的是，“风险”管理成为此时第一要务，应该开始审视自已未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自已在退休后期望什么样的生活水准与生活计划，所安排的医疗相关保险是否合适。由于已入中龄，未来工作时间有限，因此在投资标的的选择上须逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎，建议逐步加重固定收益型工具的比重。建议中高龄人士可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金。前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者属于本金有保障的保本基金。 股票的投资这个阶段要逐渐减少，因为在这个时候重新来过的机会变得很小。
保险规划
保险规划在这个时期显得尤为重要。如果在40岁还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。建议在这个时候好好调整自己的保险规划，重大疾病保险、医疗、住院补贴保险、寿险、养老保险；看看自己有哪方面的不足，赶快补充，不要有讨巧的心理。保险的支出占家庭年收入的10%是合适的。
女性理财是新时尚，现在的投入与积累经验都将伴随女性的一生。理财都能帮助建立稳健的财务，累积财富。现代女性要加入到积极汲取理财知识的行列，让自己的一生都“花样年华”，千万不要轻易让财富与你擦身而过！
北京英克尔投资咨询有限公司 杨晨 李玮