合理理财还需要有好的产品支持
距离９月２７日农行首届个人理财方案设计大赛落幕，至今已整整一个月，作为旁观者，笔者也困惑了一个月，思考了一个月。
比赛场上每份案例的展示时间不过半个小时，而场下的准备却历经数月，经过分行内的筛选，初赛的淘汰，数十份案例的精华集中在一份区区三十页的规划书上，个中辛苦自是只有当事人自知，然而，这样的努力，落实在固定案例的规划上，仍是显得大同小异，原因何在？这个问题着实困扰了笔者许久。
固定案例，顾名思义是给定条件的命题作文，而比赛中的十三组固定案例选手竟全部被背景设定家庭的经济条件所困扰，在开源和节流间徘徊，开源则收入固定，开无可开，节流则必须降低客户现有生活质量，两难之间，方才在细节上见了高下。笔者在此并不想对理财师们的选择和方案作出评价，只是有心说说这种困扰的根源--投资渠道的狭窄。
正是因为金融投资渠道的狭窄，导致了理财师选择余地的狭小，任何理财目标的实现必然是以客户的财务收支为前提的，无财自然理不了财，但有财却没有提供收益的产品，财也同样没法可"理"，因为投资组合无从谈起，理财师就算是有天大的本事也是枉然。
纵观当今理财市场，个人金融投资理财产品不少，股票、基金、国债、人民币理财产品、保险、信托、储蓄存款都算得上是投资渠道，但真正落实到投资组合上，要寻找风险和收益的平衡点又难上加难。在比赛中，曾经有选手为了提高自己投资组合的收益率，把股票型基金的收益率估算在８％的层面上，可是事实上这种情况可能发生吗？可能维持数年吗？在股市试过水的人们肯定会嗤之以鼻，恐怕就连这个选手自己都不会相信。
而其他的产品，有的是起点过高，普通个人客户根本无法企及，有的则是收益过低，资产保值尚可，升值则是难上加难，这种现状也就难怪每次国债发售都是无比的火暴，虽然国债的收益只是比大部分人民币理财产品高一点点。尽管如此，股份制银行频繁出手的人民币理财产品仍然保持着旺盛的生命力，某些收益率高达４％的产品同样吸引着个人客户的眼球，而同样的产品，在农行的产品序列里却是找不到的。
就这样，放在农行理财师面前的金融产品菜单里，只余下那寥寥的几样萝卜、白菜，任你是多高的厨艺，也只能发出"巧妇难为无米之炊"的慨叹，作着那眉眼相似的理财方案。
比赛场上每份案例的展示时间不过半个小时，而场下的准备却历经数月，经过分行内的筛选，初赛的淘汰，数十份案例的精华集中在一份区区三十页的规划书上，个中辛苦自是只有当事人自知，然而，这样的努力，落实在固定案例的规划上，仍是显得大同小异，原因何在？这个问题着实困扰了笔者许久。
固定案例，顾名思义是给定条件的命题作文，而比赛中的十三组固定案例选手竟全部被背景设定家庭的经济条件所困扰，在开源和节流间徘徊，开源则收入固定，开无可开，节流则必须降低客户现有生活质量，两难之间，方才在细节上见了高下。笔者在此并不想对理财师们的选择和方案作出评价，只是有心说说这种困扰的根源--投资渠道的狭窄。
正是因为金融投资渠道的狭窄，导致了理财师选择余地的狭小，任何理财目标的实现必然是以客户的财务收支为前提的，无财自然理不了财，但有财却没有提供收益的产品，财也同样没法可"理"，因为投资组合无从谈起，理财师就算是有天大的本事也是枉然。
纵观当今理财市场，个人金融投资理财产品不少，股票、基金、国债、人民币理财产品、保险、信托、储蓄存款都算得上是投资渠道，但真正落实到投资组合上，要寻找风险和收益的平衡点又难上加难。在比赛中，曾经有选手为了提高自己投资组合的收益率，把股票型基金的收益率估算在８％的层面上，可是事实上这种情况可能发生吗？可能维持数年吗？在股市试过水的人们肯定会嗤之以鼻，恐怕就连这个选手自己都不会相信。
而其他的产品，有的是起点过高，普通个人客户根本无法企及，有的则是收益过低，资产保值尚可，升值则是难上加难，这种现状也就难怪每次国债发售都是无比的火暴，虽然国债的收益只是比大部分人民币理财产品高一点点。尽管如此，股份制银行频繁出手的人民币理财产品仍然保持着旺盛的生命力，某些收益率高达４％的产品同样吸引着个人客户的眼球，而同样的产品，在农行的产品序列里却是找不到的。
就这样，放在农行理财师面前的金融产品菜单里，只余下那寥寥的几样萝卜、白菜，任你是多高的厨艺，也只能发出"巧妇难为无米之炊"的慨叹，作着那眉眼相似的理财方案。