红包理财 4种方式多生钱

新年即将来临，年终奖、分红、存款到期……让每个人的腰包都会鼓不少，但不少市民却为即将到手的年终红包的出路发愁。

“突然有了一笔钱，还真不知道怎么用了”，从事销售的张先生告诉记者，“年底，凭证式国债、人民币理财产品都没有新发行的。我该怎么办呢？”

相信很多人都遇到了张先生的难题，年终红包，都花了，舍不得；理财，不知道怎样才能赚多点。今天，小算盘就教你四招，帮你轻松搞定红包理财。

储蓄通知存款你玩过吗？

储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率扣税下来才1.8％，和其他理财产品相比毫无优势可言。不过，其接受度却是所有理财产品中最高的。

近年来，为应对其他理财产品吸引走一部分存款的现象，银行储蓄也不断推出新品种。你要是钟情于银行存款，别只想着活期、定活两变、定期存款那些老业务，可以根据自己的理财期限需要灵活选择更多的存款产品。

像中行的“个人七天通知存款约定转存业务”，可以根据客户委托，将活期存款自动转为7天通知存款，目前7天通知存款利率为1.62%（含税），比活期存款高125%，比整存整取3个月人民币定期存款利息1.71%略低。光大、浦发等银行推出的“活期存款自动转存定期存款”业务，也很适合懒人理财。

在此，建议大家尽量选择一些期限短的银行储蓄产品，以应对节前的理财产品淡季，这样待年后理财产品丰富时再另做打算。

专家点评：虽然收益不高，但支取灵活是一大优势。

货币基金收益率正在提高

离大家购买年货的日子还有一段时间，如何在这段空闲时期，让手中数目不菲的资金再多赚点过年钱，买货币基金应该是最划算。

货币基金本金基本上不会受到影响，其优势就在于能够像活期存款一样随时取用，但收益率却与1年期存款基本相当，甚至有的能够超过两年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升，货币基金收益率也出现了明显回升，有的7日年化收益率已经超过2.2％。

如何购买货币基金呢？你只要带上个人身份证，到相关代销银行开立基金卡，即可进行申购、赎回，办理时间一般为周一～周五上午9：30～11：30；下午1：00～3：00，申购起点一般为1000元。目前收益情况较好的货币基金有南方现金增利（购买地点：工行、兴业银行）、华夏现金增利（购买地点：建行、交行）。

专家点评：货币基金如果要取现，需要提前两个工作日进行赎回。同时在节前一般会提前两个交易日停止申购，因此元旦节前想申购货币基金投资者，今天就要搞快了。

国债记账式国债成资金避风港

老百姓对国债的热情是年年不减。而今年发行的3年期凭证式国债，年利率达到了3.24％；5年期凭证式国债的年利率为3.60％，比同期银行存款利率高出20％。相对而言，今年凭证式国债的收益率在稳健型理财产品中具有较大的优势。

眼下是年底，没有凭证式国债销售，还有哪种国债收益率比存款高呢？答案就是记账式国债。记账式国债可以像股票一样买卖，变现性远远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分2～3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。

不过，购买记账式国债相对有点麻烦，首先要到证券营业部开立基金账户，然后存入资金进行买卖，目前可以关注还有1.88年到期的010010国债，年收益率为2.32％，比两年期银行存款税后利率高7％。

专家点评：由于年底的资金总是流向相对安全的投资渠道，因此，购买记账式国债相对较为安全，当然，也可能随着资金不断涌入推高国债价格，你就能小赚一笔。

保险万能险兼顾保障和理财

2005年，一种叫做万能寿险的保险新品热卖全国。它不仅具备保障功能（保身故和全残，客户可以较小的代价获取较高的保障），还能够给投资者带来不菲的收益（长期投资的前提下）。

以中英人寿一款万能寿险产品为例，其承诺个人账户在前5年的保底收益率不低于2.5%（复利，无利息税），5年后不低于一年期定期存款税后利率加上0.5%。如果被保险人在第5个保单年度内依然存活，还将得到当时账户价值的5%作为特别奖励，并加入到个人账户中。如果长期购买，其投资效益是明显的。

不过，各地保监局也提醒消费者，万能险在销售中也存在不少问题：一是夸大收益率，不写明是可能的收益预测；二是隐瞒比例不等的前端费用，客户购买后发现资金被扣除，由此产生撤保、退保。市民在购买万能寿险前务必读懂条款，以避免纠纷。

专家点评：万能寿险必须长期（10年以上）投保才能见效，其短期收益不具优势。另外，万能寿险主要是针对中高端客户，并不是人人都适合，市民需量力而行。

本报记者李凯刘锋