两高一低型家庭如何走出理财困境？
编辑同志：
我家是典型的“两高一低”家庭(收入高、消费高、储蓄低),全家月收入2万元左右,可一年下来结余却只有区区3万元。女儿今年5岁,正在上幼儿园,现有一套90平方米的产权住房。好在前几年老公做项目赚了笔奖金,现在家庭金融资产为银行存款20万元和即将到期的国债10万元。对于理财,我和老公均属于“懒人”型,消费的随意性较大,对理财是一窍不通。希望理财师能帮我们规划一下。
天津曲晓
从曲女士的家庭财务情况来看,两人能挣会花,不过,年收入24万元,每年才攒3万元,的确有点太少,如果继续这么“潇洒”下去,将来未免会坐吃山空。在目前金融产品不断推出的情况下,20万元存储蓄,10万元购买国债,有点过份保守,所以,其消费观念和理财方式都要进行调整。
合理控制消费支出。俗话说“吃不穷,穿不穷,算计不到要受穷”。从家庭消费情况来看,估计曲女士在消费上存在很大的盲目性。建议曲女士建立消费账本,记录当月的收入和支出情况,看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对支出情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支,逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。与此同时,可以通过电话银行随时查询工资存折的余额,对自己的资金了如指掌,随时调整自己的消费行为。
通过货币市场基金强制攒钱。货币市场基金又有“准储蓄”之称,其最大的特点是不需支付任何购买和赎回费用,可以像活期存款一样随时追加,也可以随时赎回,非常适合打理平时的工资收入。曲女士可以通过网上银行,将当月工资的一定份额转为货币市场基金,这样可以强制攒钱。另外,货币市场基金的七日年化收益一般在2%左右,除了灵活性较好之外,收益也高于一年期定期存款,这样可以攒钱、增收一举两得。
储蓄存款转为人民币理财产品。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品,收益也相当可观,中长期产品的收益一般比同期储蓄高出1.5至2个百分点左右。曲女士可以将20万元银行存款转成中长期人民币理财产品,年收益会比银行储蓄高出数千元。
国债到期后购买开放式基金。不少专家对股市中长期的前景非常看好,开放式基金的长期盈利能力自然也会增强,所以,曲女士可以用买开放式基金的方式实现“曲线炒股”。曲女士不妨关注媒体刊登的基金净值排行榜,综合衡量,优中选优,选择1-2只累计净值排在前列的基金进行中长期投资,以提高家庭理财的整体收益。(宗学哲)
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