专家建议：投资理财怎样才算合理？
储备闲暇，更好生活——国联安基金管理有限公司副总经理孙建谈投资理财
请孙建谈个人投资理财时，他先讲了一个颇为有趣的小故事。这故事是他在德国生活时遇到的。德国的社会保障体制非常完善，政府每个月都会给未成年的孩子一定的补贴。一对德国夫妇生养了好几个孩子，用领取的补贴来维持生活，据说这些补贴收入让他们生活过得很不错，比出去工作还划算。
当然，国内的情况和德国有所不同。在国内和一些银行举办理财策划的活动中担任评委时，孙建也遇到了一些有趣的理财故事。
一次，一位理财师给一位年轻人做理财方案诊断，发现年轻人的方案很有意思。这个年轻人月收入不过2,000多元，但是他做的理财计划却是样样周全：要存银行，要买股票，又要学习，还要部分投资基金，最后还考虑买房买车……他就是不吃不喝，月收入也不能支持他的理财计划，而理财经理的为其最终的设计较好地为其作出了安排。
年轻人的想象力确实很丰富，和许多处在投资年龄段的人一样，过于专注投资和回报。自己的收入和支出却没有很好地安排，支出的部分超出收入太多。
是不是高收入者就能把理财安排得很妥当呢？也不见得，孙建接着讲述了一个高收入家庭的理财小故事。
一对老年夫妇，两人都是教授，收入很高。儿女在国外，每年也都寄钱回来。可是他们不知道这些钱怎么用。详细询问时，理财师发现，对老年夫妇而言最重要的老年安全、医疗保险却没有出现在他们的理财支出中。
其实，理财时要量力而行，首先顾全健康安全保障才是最基本的。而合理地安排一个理财计划更不容易，它需要有专业的理财师来指导。理财师要做客户的朋友，结合客户的家庭状况、年龄阶段和心理承受能力来安排好客户的理财计划，合理解决客户的需求。理财计划还要考虑到现有资产与预期收入增长的匹配问题，要考虑预期的收入会不会发生意外，做理财计划时应充分考虑到规避意外。
怎样才能制定合理的理财方案呢？
孙建谈到了犹太人的理财方式。大家都知道，犹太人是世界上最优秀的理财专家，相传犹太人家庭都有一本账本，每一笔支出都会记账，以执行严格的财务管理。一个家庭相当于一个作坊，要同时把当前资产与种种收入预期更好地结合起来而作出慎重的安排，以保证当前资产的安全。借鉴犹太人的理财方式，注重量力而行，保证安全和全面，就可以合理安排一份理财方案。
孙建当评委时，遇到的一个最佳理财方案是一个理财师为一位中年人所制订的理财计划，考虑得非常周全。中年人上要照顾老人，下要养育小孩，收入中等。理财师在方案中除了把家庭其他成员的必要支出都安排得很妥当外，还给这位中年人买了份健康附加险。孙建认为，该理财计划的最突出之处就在这里，毫不犹豫地给他打了最高分。人到中年，生活压力就大了起来，健康也有可能跟不上，但中年的时候正是担当家庭生活发动机角色的时候，保障发动机的安全，给发动机买一份健康附加险就显得非常重要。
孙建说，买好保险，安排好基本的生活保障和安全，再去做些收益高的理财支出，这才是科学的理财观念。这样既守得住，又攻得出。收益高的理财方式有很多，他重点谈了自己最熟悉的基金理财。
孙建认为，基金是个人投资理财最基本的一个需求。在个人进行基金理财时，要明白基金公司给出怎样的基金组合是最适合他的。但就整个理财计划来说，这最多只能占到30%。如果一个人月收入10,000元，他在基金上投入1,000元就可以了，处在投资年龄层的可以多投些，但最好不要超过30%。制订理财计划时，基金组合应该是这样的:股票型基金占20%较为适宜，更多地应放在债券型基金和货币型基金上，等收入提高了以后可以适当增加股票型基金。有这么一个小故事，理财师给一个客户诊断时，发觉他把收入的绝大部分都投入到了股票和基金上而忽视了家庭成员最基本的安全和健康保障。孙建认为，只有在保障了家庭成员的安全和健康以后，再去做一些收益更高的投资的理财才是最关键的。
这些年中国一直在改革，改革意味着总有新变化，各种机会层出不穷。大家抓住各种短期机会来获取收益无可厚非，但随中国社会开始走向成熟，走向稳定，这个时候人们理财的心态和思路更加趋于理性化。
谈到自己的理财时，孙建说自己逐渐步入中年，上有老人，马上又要有小孩，生活压力大了起来。在这个时候，他考虑更多地是如何为家庭提供安全生活的保障，适当买些能为家庭成员带来安全保障的保险，肯定不能像很多年轻人那样把钱用于投资股票。就个人来说，平时工作太忙，经常加班到晚上九、十点钟，需要为自己的健康作些投资，来保障自己的健康，做到身心和谐，以便更好地工作。
孙建认为理财的目标就是保证自己的身心和谐：有闲暇时间去娱乐，健健身，看看书，提高艺术修养，出去旅游一下，使自己的身心处于放松和健康的状态。储备一些闲暇，储备一些安全，只有这样，才能保证自己有足够的精力更好地工作和生活，使工作更有效率，生活质量更高。