信用卡“圈地运动”埋下信用祸根”
过去，银行在家坐等客户上门申请；现在银行要主动向目标客户群推销信用卡，甚至要辅以各种营销手段。不过几年，信用卡市场就发生根本性变化了。”中国工商银行卡中心一位员工对ｃｉｅｎ记者说。营销无孔不入信用卡业务一向被认为是现代商业银行最盈利的产品之一，于是各家银行纷纷在信用卡市场上跑马圈地。从2002年底到现在，除了民生、华夏、光大外，几乎所有的国有商业银行和股份制银行都增发或新发行了各自的信用卡产品。据ｃｉｅｎ记者了解，目前大多中资银行均将信用卡业务作为未来重点发展的业务，在政策上给予倾斜。信用卡部门也成为各家银行政策最活和最舍得花钱的业务部门。招商银行发卡之初就将信用卡中心从个人银行部独立出来，拥有很大的自主权，其信用卡广告营销绝对称得上“大手笔”。该行虽然不肯透露具体的年度广告投入额度，但据业内人士估计，招行每年至少为此投入数千万元。信用卡产品正在从卖方市场向买方市场转变。面对这种变化，银行也相应采取应对措施。据记者了解到，不少银行不仅有信用卡客户经理，还有信用卡直销队伍，面对目标客户，主动发出开卡邀请成为这些营销人员的主要工作。以广发为例，该行借助商尝营业网点等延伸网络，并将部分营销工作实行外包，台湾地区最大的信用卡行销专业公司目前就受聘于广发行。除利用铺天盖地广告和积极的营销措施外，各商业银行还大大降低了申请人的门槛，改变了“本地户口”加担保人或保证金的做法，在部分银行已经将门槛降为有固定工作加固定居住场所。信用风险暗藏竞争降低了门槛，降低门槛却可能提高风险。“尽管国内发卡银行已经有一定准备，如大多通过与境外专业发卡机构合作，并采用他们比较成熟的风险管理技术，但在尚无建立完善的个人征信体系的情况下信用卡的风险还是比较大的。”一位业内人士如是对ｃｉｅｎ记者讲。记者了解到部分银行在信用卡的审核过程中采取远距离审核，过分依赖身份证复印件与单位证明，往往几个核实电话之后就发卡。容易给个别人造成可乘之机，出现恶意透支。除了发卡系统的风险之外，外部宏观经济的波动也容易造成信用卡的风险。最近韩国发生的信用卡风险就是明证。韩国信用卡市场大发展时，其信用卡的市场的支持体系还不完善，信用卡行业的风险管理体系并不成熟，一套个人信用评价体系正在建设之中。当宏观经济出现大的波动时，韩国的信用卡的呆坏账率出现了较为明显的上升，最终造成了信用卡市场的危机。目前中国的信用卡市场与当时的韩国有类似之处，整个社会个人征信体系正处于起步阶段，信用卡规模还比较小，因此反映出的呆坏账率和欺诈率都比较低，容易给人造成错觉，只看到美好的前景，没有重视可能的风险。但是当中国信用卡的发展达到一定规模后，这两个问题都有可能对信用卡业务产生较大的影响。值得庆幸的是这一问题已经引起金融监管高层的重视。在2004年2月召开的全国银行工作会议上，银监会主席刘明康表示，“要把信用卡和房地产贷款、汽车消费信贷、票据以及债券投资一道列为当前要加强管理的业务范围。”“面对当前的信用卡领域的重复建设和恶性竞争，已经引起我们的重视。下一步我们将会加大信用卡市场监督的力度。”一位银监会官员这样对ｃｉｅｎ记者透露。
来源：中国产经新闻报