汽车信贷中价格陷阱黑幕
今年以来，汽车消费空前火热，特别是9月份更是创纪录突破10万辆大关，在近90%私人购车中，有20%多的消费者贷款购车，可以说，汽车消费信贷是启动今年车市的一个主因。
但是，在消费者选择汽车消费信贷一开始，这里面就布满陷阱。
不久前，一位自称薛宗祥同事的人拨通了本报汽车时代热线电话称，在对薛宗祥购车分期付款明细表研究之后发现，经销商存在多种暗箱操作手法蒙骗消费者。
来电人列举明细表上十几项收费及计算方法确实也让记者一头雾水。之后，一份长达十几项的揭发材料传真至本报编辑部。
从传真过来的材料上看不出任何违规操作，而且价格公道，许多费用也都免掉了。本报记者随后展开调查，在对所有材料“研究”后发现疑点很多：一是信贷总车款不按实际车价计算；二是首付金额捆绑计算；三是首付比例不按规定计算。
很快地，记者赶往车主薛宗祥所在的公司，对整件事做了初步的了解：10月14日，薛一行三人前往车市去看车。同行两位一位是精明的上海人，一位是懂汽车的高工。
“应该说，我们这几个人不该被骗，但我们还是被骗了，”薛宗祥一脸无奈，“我本人也从事过十几年销售工作。”
看车、选车都没有出现任何问题，最后目标锁定在一辆价格10.28万元的金杯面包车。之后三人和一位姓孟的销售人员接触，“可不可以做10%的首付？”“车价格可不可以优惠？”薛询问，孟先生对这些问题都毫不犹豫地答应了。
最后，双方商定车价10.28万元去掉零头再优惠1000元，也即车价为9.9万元。另外，孟先生还答应免去存折费20元，保险押金100元，车辆抵押费148元和加装价值635元的内饰，总计优惠4703元。
-计算器游戏
“计算器劈里啪啦按一通，”薛宗祥形象地比喻说。“分期付款明细表上的十几项费用就算出一个2.133万元的首付累计，我根本就没想过他是乱按一通。”
但是，开发票时孟说：“由于厂家有限价规定，所以发票上只能开10.28万元。”薛寻思：2.133万元比别的经销商都要的低，只要自己少花钱多办事，管他怎么开发票呢。
交完2.133万元首付以后这辆车就开回了家，家访(贷款程序)时也没有出现问题。大约一个星期以后，薛就收到“资信管理协议，汽车消费信贷方式”和“××银行(个人汽车消费贷款)借款合同”各一份，薛同样也没太在意。
-便宜了怎么又被骗了
不过这两份合同无意中被薛的同事韩小姐看到，这位曾经从事过多年汽车销售工作的小姐一眼就看出了整个销售过程中存在的欺诈行为：
首先，合同中的消费信贷总车款(应是9.9万元)变成了12.625万元，其中首付车款(12.625的20%)为2.525万元，贷款额为10.1万元，比实际9.9万元的车价多出2.725万元；贷款额应该是(9.9×80%)8.91万元多出1.19万元；无形中使每个月还款增加。
另外，根据分期付款明细表上的费用，根本就算不出2.13万这个数字，这个数字从何而来呢？
就以上几个疑点，薛宗祥也被弄糊涂了，于是把这件事全权委托韩小姐处理。韩在和经销商通过电话以后得到的答复是：“车价10.28万元不可能便宜到9.9万元，谁给你便宜你找谁去，首付累计是按纯首付款1800元计算出来的，而贷款额10.1万元是102800元减1800元得出来的。因为我们做不了10%的首付，所以按照12.625万元车款计算。”
但是，韩又提出新问题：如果按照1800元首付计算，2.133万元的首付累计多出4962元又是怎么回事。对此孟先生一会儿说是手续费，后来又说是装饰费。
“这个看似便宜的计算方法，其实无形中宰了消费者一把”，韩小姐说：“如果按正常手续办，即使10.28万元车款做20%首付消费者所付费用加上银行的利息等全款应该是12.4419万元，但是按照经销商这么一算，总费用达到13.0194万元。消费者要为此多付5775元。换句话说，薛本来觉得经销商便宜了4703元，其实是被宰了5775元。
-车虫拼缝者惯用伎俩
韩说：“在汽车销售这一领域，经销商的暗箱操作方法是多种多样的，无非都是在分期付款上做手脚，让消费者觉得得了便宜，其实却是从中骗取消费者的利益。”
据韩了解，薛宗祥这张单子，是经销商委托有分期付款权限的金融服务公司去做的。经销商一般都做两张单子，一张是对消费者的分期付款明细表，另一张是给金融服务公司的购车费用一览表，这两张单子都有不同的计算方法，目的是从中赚取利润而不被发现。
10月30日，韩再次和经销商联系，要求退还多收费用，在韩的力争下，经销商只答应退还3000元，原因是他们从这个单子中只赚取3000元的费用，“但是其它的2775元及消费者的损失谁来负担呢？”韩小姐不仅要问，目前她已经和贷款合同方取得联系，寻求解决办法。
经过近半个多月的多方了解，薛终于明白了自己是怎么被骗贷的。薛说：“现在我也不想能9.9万元买这辆车了，只想把2775元的损失追回来。”
薛提醒消费者：不能相信经销商“计算”的没有问题，买车时一定要自己亲自多算几遍，才不会被欺骗。
汽车信贷将何去何从
“其实我们也想做得规范一些，但是这种捆绑式单子我们不得不做，如果不做，别人也会做，这也是我们的生计啊！”一位业内人士说，“在外资进入消费信贷的前夕，出现这样的问题，对整个行业都是灾难性的。”
业内人士认为，目前的汽车消费信贷存在六大问题，一是央行的政策不明细，比如首付比例、贷款比例、保证金比例等进入条件不统一；二是各银行具体政策各不一样，间客式缺乏统一流程；三是经销商鱼龙混杂，没有统一的行业标准；四是保险公司保险保证金的认识和操作办法不一样；五是购车人不知如何缴纳税费；六是没有行业标准。
最后，这位人士提醒消费者，购车时一定要选择专业的做分期付款的公司，并熟知各种税费，仔细计算各种费用，防止被骗。
据了解，国外的贷款购车比例已经占到总购车数量的70%,随着国内新一轮购车热的启动，汽车信贷将大有潜力。但是，如何让这一行业规范化、透明化，更好地服务于汽车消费，将是重中之重。
我是如何做车贷的--一位车贷从业人员的访谈
问：你是什么时候开始从事车贷这一工作的？目前车贷的实际情况是什么？
答：我以前是做整车销售的，从来没有接触过车贷这一业务，自从今年8月开始从事这一工作，觉得里面的“水”太深了，我现在都有一些担心。
刚开始时，我和两位同事在一家市场成立一个分部，隶属于一家分期公司，主要负责该市场及周边地区的车贷业务。由于我们刚开始从事这一业务，而且没有车源，主要是靠车虫单子来完成总公司给我们的贷款额。换句话说，车虫子就是我们的客户，我们得靠他们“生存”。一般地，车虫子“拉”到购车者后，就到我分部做车贷。由于有十几项费用，怎么计算就非常重要，这时候车虫子会用计算器乱算一通，弄得购车者都糊涂了。在计算过程中，我们一般不乱说话，还要领会车虫子的意思，怎么“捆绑”购车者，等到购车者办完手续，交完首付款后，我们除给车虫子贷款额的返点外，还要把“捆绑”多出来的费用以现金的形式支付给车虫子。
在我们这里做单子的车虫子，基本上都欺骗购车者。前几天，一位车虫子带来了据说是朋友的购车者，都多加了1000多元，这还算好的，有的加上万元有时都不会被发现。最让人看不过眼的，是有一次，一位老太太和女儿贷款买车，被多加5000多元，回家后这位老太太算来算去觉得不对，多次跑到市场找车虫子理论，但都被好几个车虫子给算糊涂了。对于目前这种市场情况，有时候我真看不过眼。现在我只能尽量找一些并不太“黑”的车虫子来完成贷款额了。
问：对于目前中国人民银行对车贷比例的规定：首付款额不少于购车款的20%，借款额最高不得超过购车款的80%。现在市场到底是怎么做的？
答：其实，我们每天的工作就是“研究”做分期付款的单子，如何把车虫子给我们的不规范的单子做的让银行通过。对于银行政策性规定，由于竞争的关系执行起来有一点变样。比如购车款，按照正常理解应该是车价，不包括各种购车税费等，但在执行过程中，许多银行却是按照购车总价款(包括保险、购置税捆绑)计算的，正是这一非固定的计算方法，给了车虫子算晕购车者的可能。
目前的情况下，只要我们做的单子贷款额不超过车价，银行都可以通过。
问：对于目前车贷行业出现的问题，你觉得从操作程序上怎么才能防止？
答：首先，我认为必须有明确的规定，直接规定购车款是什么？车价还是总购车价款？这样才能避免“下游”环节作弊的可能。另外，在操作程序上要有明确的流程，让各种规定更加明细。
还有很重要的一点就是规范车市，少一些车贷的中间环节。
车贷黑幕多收费关键是“捆绑”
“其实消费信贷出现的问题大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款业务的金融服务公司总经理说，“我们也曾做过一张加长红旗车单子，经销商利用捆绑式的计算方法，多收客户近2.5万元的费用。”
他说，目前国内汽车信贷主要有直客式和间客式两种模式，直客式是指“一站式服务”，购车人到银行设立的汽车贷款消费机构获得购车贷款，然后到市场选购自己所喜爱的车型；间客式是指“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或者保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责追缴贷款。目前的实际情况是，间客式占到实际购车的90%。也就是说大部分消费者还是通过经销商或者金融服务公司来获取银行贷款的。
在实际操作过程中，许多车虫、拼缝者和小经销商往往利用消费者第一次办贷款(占99%)的情况，在订车单上做手脚，在赚取差价的基础上，又赚取消费者的高额利润，比如车价13.8万元的轿车，正常的贷款额应当是11.04万元，通过捆绑购置税、管理费、车险，贷款额就能增加到12.89万元，3.227万元的首付，贷款增加的后果是消费者多支付利息。但实际上按照有关规定，在不捆绑的情况下，首付款只有2.76万元，这样消费者每月所付费用和利息也就少多了。另外，按贷款额来计算的管理费(也可称担保费、手续费、风险金)也会提高，两项加起来，消费者损失的会更多。
这位老总说，目前普遍采用的违规操作手法有四种，分别是明捆、暗捆、半捆、全捆，这些违规操作的手法也是根据不同消费者的情况“设计”的，明捆是在计算贷款额时捆绑购置税、车险等费用一般赚到明处，仔细看还可以看出来；暗捆就比较“黑”，从单子上很难看出来；半捆是相对于全捆来说的，经销商捆绑十几项费用之中的几种；全捆是所有费用都捆绑在一起计算，这种情况比较恶劣。
他说：“我们公司大部分的业务是靠没有贷款权限的经销商来完成的，一般的，经销商拿到这样的单子，会告诉我们是怎么一个捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，标准单的差额我们最终还得返给经销商。”
“其实这样做的不光是我们，许多公司也是这样来做的，否则就无法生存。现在许多广告都宣称可以做低于10%的首付的，这从实行的政策上讲是违规的，但也可以做，不过消费者吃更大的亏；还有给户口所在地不在北京的原则上是不能发放贷款的，但有些广告上却告知可以做。诸如此类违规情况很多。”
目前，银行的风险防范有两种方式，一种是由保险公司代保，另一种是通过具有贷款权限的经销商做车辆抵押保险。但在实际操作中，有些经销商在订单中设有保险保证金和抵押登记费两项，其实这两项收费是重叠的，只缴纳一项就可以。