内地年销百亿“地下保单”
北京保监局宣布和北京市公安局联手建立打击非法销售境外保单活动的合作机制，并已联合下发了《转发关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，“地下保单”再次成为了人们关注的焦点。日前，本报记者就北京地区的“地下保单”进行了调查。
地下保单·销售现状北京日增40张“地下保单”“地下保单”从广东、福建等发源地向上海、北京蔓延，北京地区每天至少产生40张保额在50万美元的非法人寿保单。
地下保单通常是指没有在中国内地正式注册的、设立于香港、澳门的保险机构签发的承保内地公民人寿保险的保单。据香港和内地的统计数据显示，内地每年有120亿港币通过“地下保单”流入香港保险市场！占据了香港寿险市场三分之一的份额、内地个人寿险收入的十分之一。而且正从广东、福建等发源地向上海、北京等地蔓延，而北京地区每天至少有40张保额在50万美元的非法人寿保单产生。
记者通过中关村一总部设在香港的贸易公司企划部乔经理，找到了曾在北京推销过“地下保单”的彭丹（化名）。
记者：“你有哪些险种？”
彭丹：“一般的险种都有。”
记者：“你所推销的险种有什么可靠保障吗？”
彭丹：“你不是乔经理介绍的吗？你认识他多少年了？”
记者：“是啊，认识两三年了。”
彭丹：“你信不过我没关系，乔经理可以给我作担保，不信你问问他……”记者：“你是从香港来的吗？”
彭丹：“是啊，我上周才过来的。”
记者：“听口音你不大像是香港人？”
彭丹：“我老公是香港人，我现在的户口也在香港，我出生在北京。”
记者随后从中央财经大学保险系主任郝演苏教授口中获悉，在内地推销“地下保单”的香港保险公司业务代理人员，没有土生土长的香港人，基本上都是嫁到香港去的“内地新娘”，利用她们对内地情况的熟悉和此前建立的广泛的人际关系开展业务。真正的香港本地人很难在内地开展保险业务，这也是其他境外保险公司无法在内地开展“地下保单”业务，而独香港保险公司大行其道的关键因素。
地下保单·销售途径“地下保单”专盯亲戚朋友购买“地下保单”一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，由代理商出资一个月组织一个团赴港签单，一般不会在内地体检、签单。
朋友聚会“顺便”推销
记者：“北京正在打击到境外签保单，真要买会不会有什么麻烦？听说还会判刑的。”
彭丹：“嗨，都是有些媒体瞎报道。抓人也得讲证据吧？我们根本就没在内地签过保单，警方凭什么抓人？！”
记者：“不在内地签？”
彭丹：“我们的保单都是在香港签的。”
记者：“这样不要多出很多成本？光往返机票都得好几千吧。”
彭丹：“所有来去的路费都是我们出。”
记者：“要是你们在推销时被现场抓到了呢？”
彭丹：“这样的情形不可能出现，我们都是在参加朋友聚会时，顺便提起我是在香港做保险的，你要有兴趣，我才顺便作些介绍，这根本就不违法。你放心，根本不可能给你带来什么麻烦的。再说了，不是很熟悉的朋友或亲戚，我们也不会谈。”
北京某保险公司的市场经理告诉记者，“地下保单”一般不会在内地体检、签单。购买地下保单一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，因为都是裙带关系，彼此互相推介，群体效应很强，对监管部门而言，很难取证，无形中加大了监管的难度。
按月组团赴港签单
记者：“我想先去看看。”
彭丹：“当然可以，我先给你详细地介绍一些险种，给你一些资料，如果有意向，我随时可以安排你过去签。”
记者：“随时都可以走吗？”
彭丹：“我们一般是半个月到一个月组织一个团，北京基本上是一个月发一个团。”
记者：“组团？”
彭丹：“乔经理没给你讲过吗？我们都是以旅游团的名义过去，一个人去成本太高了。来回的成本和当晚的住宿费都由我们出，但产生的购物、旅游等其他费用得自助。”
郝演苏教授告诉记者，京城“地下保单”的购买人群主要是外企公司的员工，负责推销这些业务的“内地新娘”都是利用熟人或朋友的相互介绍，一般每月发一个准客户团，以旅游团的名义出去，每个团的人数大体在50人左右。地下保单·高额利润一张保单能挣13．6万元地下保单给保险代理人100％的佣金，因此他们一方面向客户开出高额回扣、免费旅游的条件，另一方面又以20％至30％的介绍费为诱饵通过内地保险公司的业务员介绍客户。
高回报吸引内地投保人
据业内知情人士高勇介绍，“地下保单”的回报很有诱惑力，以普通寿险为例，内地公司的预定利率仅是香港、澳门地下保单回报率的一半；投资联结保险相差更大，内地的回报率是3％到7％，而地下保单却承诺达到20％。相比之下，内地保险公司的产品十分缺乏竞争力了。但是业内人士指出，投保人很难真正得到预期的高额回报。
高佣金吸引内地业务员
高勇告诉记者，诱使香港的保险代理人员大批进入内地推销“地下保单”的主要原因，还是在于高额的利润。境外代理商一般都不会给当地代理人100％的佣金，但是却会给这些地下保单100％的佣金。由于地下保单针对的往往是高端客户，因此他们一方面向客户开出高额回扣、免费旅游的条件，另一方面，又以20％至30％的介绍费为诱饵通过内地保险公司的业务员介绍客户。
以一份5年期，年缴费20万元的保险合同为例，外资保险公司的代理人所拿到的佣金是首年保费的100％，也就是20万元，返还给客户10％为2万元，组织客户免费香港游的支出是4000元，再加上给内地保险公司业务员20％的介绍费，总共的支出不过6．4万元，落入外资保险代理人腰包的还有13．6万元之多。地下保单·风险重重地下保单只卖给内地发达地区居民，投保者要具备跨国索赔和支付境外诉讼费用的能力。而且香港本地居民的赔付优于内地客户。
投保人在港受歧视
彭丹：“听口音你不像北京本地人？”
记者：“买保险跟哪里人有关系吗？”
彭丹：“公司是有规定的，内地的有些地区我们是不发展客户的。”
记者：“一般都是哪些地方的人不能签单？”
彭丹：“主要是一些偏远、贫穷地区或者是小城市。”
记者：“为什么？”
彭丹：“一旦发生赔付，当地的鉴定机构出具的证明很难让香港保险公司认同。”
记者从郝演苏教授口中得知，香港目前并没有专门面向内地人士的保险险种，内地人士和香港本地人针对同一险种签的是一样的保单，但在具体赔付问题上却是有所区别的。一般而言，香港本地居民的赔付优于内地客户。
此外，“地下保单”只卖给内地经济发达地区或中心城市的居民。一是担心保费的支付能力；二是香港的保险公司认为，小地方的机构鉴定容易作假。因此，内地客户在理赔方面要想获得同香港居民完全一致的待遇，还必须得由代理人为其提供一个香港地区的常住地址。
理赔官司需到境外打
记者从郝演苏教授处得知，尽管我们国家目前的法律并没有限制中国公民在境外的合法的经营活动，但是境外从事的经营活动首先不接受中国的法律保护，那么如果产生索赔以及相关纠纷的时候，你必须要到境外这家公司的注册地去进行相关的法律诉讼，包括解决相关的问题。
因此，购买“地下保单”的客户必须具备如下能力：第一，有跨国索赔的能力。第二，又能够支付境外诉讼以及相关费用的能力。海外的金融机构包括相关的律师费用是很高的，对任何一个客户来讲都是一个很沉重的负担，就是这些后果也很有可能让投资者得不到相关补偿。
另外，客户在购买“地下保单”的时候，很难辨别什么是真的什么是假的，假保单很难回避，很难杜绝骗局的发生。尽管目前北京地区还没有出现大规模的“地下保单”客户投诉现象，但郝教授认为：通常的寿险保单周期很长，所以问题发生应该也有周期。但是不可否认这里面潜在的隐患，肯定是存在的，将随着时间的推移浮出水面。从这个意义上讲，“地下保单”是一颗不定时的炸弹。
最新消息京城保险代理不沾“地下保单”“我们对代理业务人员的管控相当严格，一经查获就会立即被除名，要想再在内地的正规保险公司干下去，根本没可能。因此，没有正式的保险业务代理人员愿意去干地下保单。”平安保险北京分公司六部口营销服务部主任巫树凑这样告诉记者。
针对外省市有少数内地正规的保险公司代理人员，为了高额回报帮忙拉“地下保单”的情况，记者以客户的身份分别联系了中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司、中国人寿保险股份有限公司北京市分公司、中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司等保险公司及其代理经纪机构，这些单位的业务人员都声称知道“地下保单”，但无人代理或同“地下保单”代理人有联系。
专家建议买保险应找境内合法公司
郝演苏教授建议：首先是市民在选择保险产品的时候，要选择在境内注册登记的合法公司的这样一些产品，以保护自身利益。其次是在制度上约束境内的保险代理人、保险中介机构，不得非法违约或者违规代理境外保险机构所提供的相关的产品。第三是内地的保险公司应尽可能多地为客户提供更多符合国际标准和要求的产品。这样会有效地在某种程度上遏止所谓地下保单的发展和蔓延。