“借鸡生蛋”日子还好吗？
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第一个想出借鸡生蛋高招者，可谓财思奇妙的超人，尽管此人的实战成果无从考证。一个妙招能定江山，可并不是每只母鸡都下蛋。
于是，当贷款投资贷款消费在我们周围成为时尚，人们既目睹了灿烂也看到了阴霾。
圣诞节平安夜和朋友们一起聚会，偶然聊起了现代人消费观念的话题，一朋友不无感慨地说：我现在就是一个地地道道中国版的“外国人”，每天辛辛苦苦工作都是在为银行打工，每个月还贷２０００多元，而且一还就是１０年！尽管每个月有３０００多元的收入，但除了这套庞大的“供房”工程外，再加上平时的吃、穿和份子等开销，一个月下来也就所剩无几了。难怪最后她说，真不知道身上背的壳何时是尽头,压力太大了，有时候晚上做梦都在还贷款……仔细观察一下，在烟台这样的人群真不在少数，他们一改昔日消费比较保守的形象，步入超前消费的快车道——贷款买车、贷款买房……笔者从中国人民银行了解到，截止１１月末，全市各项贷款余额为９７８．１亿元,其中消费贷款增加额占总贷款的２４．３％□较去年同期多增６．５个百分点。面对越来越多的“借鸡生蛋”群体，他们的日子过得怎么样呢？
贷款，让他当上大老板
英派斯健身俱乐部老板徐秋芳是地地道道的北京人，１９９９年他看好了烟台的气候和风土人情，贷了１０万元款来到烟台创业。当时针灸减肥作为一种新兴的健康减肥方式，在烟台还没有人经营。于是他便与烟台西郊的一家医院合作，引进技术，成立了富康减肥中心。创业初期，能接受这种减肥方式的人很少，他便通过媒体发布广告，在全国各地招收肥胖的儿童进行免费治疗，随着一个个成功减肥例子的推出和他们一传十、十传百的示范效应，富康减肥中心逐渐步入正轨，各地来烟台减肥的胖友越来越多。
２００２年，富康减肥中心已成为烟台市最著名的针灸减肥中心，全国各地来这里减肥的人络绎不绝，应接不暇，这时，病房的紧缺和其它一些配套设施不完善的问题暴露出来，扩大经营面积和完善配套设施成为当务之急。可扩大营业面积的资金从哪里来？要想建一个面积达１０００平米、设施功能齐全的健身俱乐部，首期的启动资金就需要近２０００万元。
就在他一筹莫展之际，又是依靠银行的贷款，英派斯健身俱乐部才顺利地在文化馆大厦开张。许多热爱健身的人很快就被该俱乐部幽雅的环境、先进齐全的设施和一流的服务所吸引，现在已有８００多人成为其长期会员。目前公司运作正常，赚的钱早已还上了贷款。他的生意也越做越大，又准备在幸福九隆广场建一所３０００平方米的健身馆，不久将开业。
他说，他是尝到了贷款的甜头，如果没有贷款，他不可能将事业做大，所以只要眼光看得准，贷款是创业成功的基石。
点评：巧妇难为无米之炊，创业不能没有资金的支持。
这个债负得值
某职工医院的医生孙晓含，讲起她贷款买房的故事，满脸的喜悦——本来结婚后我们在翡翠路有一套房子，是我对象单位分的福利房，只因面积太小且没有暖气，所以一直未去祝分到手后大体装修了一下，对外出租了。我们则借住在婆婆家。
２００２年，我单位要在楚风街建商品房，本单位职工价格从优，每平方米才１８００元。面对这一难得的改善住房条件的机会，我和丈夫毫不犹豫地决定购买，可１０万元的预付款可愁坏了我们。
我在一家职工医院工作，对象在机关，每天按时上下班，工作倒是清闲，可惜工资太低了，两个人加起来才不过２５００元出头。在迫不得已的情况下，我们把翡翠路的房子卖了，交了首付。２００３年房子交付的时候，手头已没有多少钱的我们，不得不从银行贷了１０万元，加上平时积攒的８万元，总算买下了这套面积１２５平方米的房子。
我们房贷的期限是１０年，每月除去交给银行的１０００元，我们还有１５００多元在手中支配，经济还说不上太紧张。再说我们现在在婆婆家住，花费相对比较小，现在每个月还能少有积蓄。
虽说经济上不紧张，但贷款还是让我们有压力，不敢大手大脚地花钱。以前逛时装店，看好的服装掏钱就买，现在超过２００元的衣服，都要在心里掂量掂量，是不是还有更便宜的；以前每到换季，都要为自己置办几身行头，现在是能凑合就凑合，不能凑合就反季节购买。
在节俭的生活中，我学会了精打细算，这算是我的收获。最让我满意的，还是那套房的房价在不断攀升，现在每平方米已经涨了一千多元，在不到一年的时间里，房价就涨了这么多，我觉得现在的付出特别有价值。
借银行的钱，实现了我们的买房梦，这个债负得值。
点评：我们都听说过这样一个故事：一位中国老太太和一位美国老太太在天堂相遇了。中国老太太感叹地对美国老太太说：“我辛苦了一辈子，终于攒够了买一套房子的钱！”美国老太太说：“我也辛苦了一辈子，终于还清了买房子的钱。不过，我已经在这房子住了五十年！”
两种截然不同的消费观念产生了两种不同的生活方式，一直以来，我们都习惯于先储蓄后消费的方式。但随着人们观念的更新和我国住房金融的发展，越来越多的人开始趋向先消费后还款的方式，贷款买房子成为更多人的选择。据人民银行烟台分行的统计数据，截止１１月末，全市个人住房贷款余额为７１．４亿元，占全部消费贷款余额的７５．４％。不难看出，“好日子，提前过”，这种以往被视为“奢侈”的消费理念，如今已根植于很多百姓心中。用明天的钱，享受今天的生活，看上去背了一大笔债务，实际上是家庭资本经营的一种尝试，也是扩大家庭资本积累的有效途径。
不过，记者在采访中也了解到，不少“借鸡者”都认为贷款之后生活方式有了不少的改变。“比如在买一件东西时，会考虑是不是一定要买。”而收入较低者，这种压力就往往更大，有人甚至因一些意想不到的事而成为“还贷的奴隶”。
贷款买房让我吃尽了苦头
芝罘区某事业单位职工吴海滨，就因一些突发事件，使还贷变得异常艰难——关于美国老太太与中国老太太买房的故事让我和妻子都深有感触。是啊，谁想攒了一辈子钱好不容易买了一套房，无奈自己却已垂垂老矣。我和妻子略一商量，就决定要向美国老太太学习——预支明天的财富建设今日的幸福小窝。
我所在的单位工资福利都相当不错，每个月都能有２０００元以上的收入，妻子在一家合资企业工作，收入比我还高。应该说，像我们这种情况，每月还１０００元左右的贷款不是多么困难的事情。于是，我们贷款购买了一套１３０多平方米、价值３０多万元的大房。
房子属于期房，２００４年３月，我们才终于拿到了房子钥匙。本来准备利用五一节装修，没想到厄运接踵而至，我们至今仍住在没装修的“毛坯房”里。
先是母亲患上股骨头坏死，做换股骨头手术需要近四万元。我父母都是农民，除了在地里“刨食”没有别的能耐，我是家中独子，他们把我拉扯大、供给我上大学很不容易。不说别的，就是这次买房父母还掏了三万元给我，还很有几分愧疚地对妻子说些“没能力给儿子买房子”之类的让我心酸的话。
当母亲听说做手术需要花那么多钱时，死活不同意。我当然不能眼睁睁地看着母亲５０多岁就成为残疾人，就骗她说我手里有余钱，总算把手术做完了。
其实，买完房后我手里只剩下一千多元了，否则，我又怎么会收下父母辛辛苦苦积攒的三万元钱呢？我和妻子攒了几个月工资，到拿到住房钥匙时才有了将近一万元的积蓄。本来，我们都计划好了，向朋友再借三万元，简单装修一下就搬进去，等以后条件好了再说。但母亲的手术及术后的营养费不仅花光了我们可怜的积蓄，还让我们预先背上了三万元的债务。装修房子？以后再说吧。
祸不单行，几乎在与母亲患病的同时，怀孕７个月的妻子所在的公司垮了，她下岗了。这对我称得上是致命一击。这边我要侍候母亲，那边还要哄着心情很不好的妻子，更要命的是，妻子现在一分钱不挣不说，检查、营养、胎教、生产，哪方面都得花钱。
终于孩子呱呱落地，母亲恢复良好，但留给我的是近四万元的债务。装修？等等再说吧。我每个月就挣那么多，除了还贷款的１０００多元，能维持正常的生活已经很不容易了。为了节省费用，我干脆从本来租的房屋里搬到新房——没装修就没装修吧，妻子和女儿都回农村让父母照看了，我还怕装毛坯房”！
我知道贷款买房是一件好事，但这不是绝对的。像我这样的，就因为过于乐观而吃尽了苦头。
点评：生活不可能一帆风顺，按照预想的轨迹来运行。不少“借鸡者”由于没有足够的风险意识及还贷能力，常常是月末还款的时候，借了东头补西头，生活质量、自身心态都因此受到了影响。如果说做都市“借鸡人”是我们不可避免的生活方式，那么，如何做一个理性的“借鸡者”则是我们必须学习的功课。
借“鸡”要量力而行
建设银行烟台分行理财服务中心的工作人员认为：贷款贷多少没有绝对的标准，只能根据不同家庭的情况来进行总体划分。根据不同的家庭成员、不同的年龄以及职业等原因，家庭可分为几类。
一类是中等收入的家庭，年收入总共５万左右，这种家庭负债率（家庭债务余额与家庭可支配收入之比）可以在２０％左右。
另一类是年轻的高薪白领阶层，其中许多家庭虽然收入高但没有孩子，负债率可以高达４０％甚至更多。
还有一类家庭属于稳健型，夫妻双方进入中年，在公司里承担高职位的工作，收入不低，但他们的职位已经“到头”了。这种家庭除了要抚养双方老人和自己将来的养老费用，还要负担孩子的生活费用尤其是昂贵的教育经费，所以这种家庭虽然收入不菲，但负债率不可太高，不应超过２０％。
一般说来，只要家庭负债率不超过４０％，总体来说还是比较安全的。他建议比较有闯劲、还未成家的年轻人，或虽成家但没有孩子的青年夫妇可以大胆一些，贷款投资于一些风险较大但回报丰厚的事业；而渐入中年、家庭事业都已经成型、有孩子的夫妻，贷款投资、贷款消费要求稳。
总之一句话：尽管不同的家庭资产状况、负债能力不一样，但有个原则不能忘，这就是要量力而行。
面对有些家庭较高的负债，该工作人员说应该从以下几个方面来化解。
一是应该更加努力地工作，让个人可支配收入增长快于金融市场风险增长。
二是对个人家庭实质资产与金融资产重组。如有两套住房者可以出租一套住房或在房价处于高位时出手。如果只有一套住房也可以合租的方式来减轻债务负担，或是减少现金流，降低负债等。
三是购买适当的保险。在条件许可的情况下，购买充足的适当品种的保险，是保障家庭航船平稳航行的重要保证。
四是避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。
最重要的是，对于潜在购房购车者来说，想通过消费信贷购房购车，不仅要量力而为，更应该把金融市场所面临的种种风险（如加息的风险）考虑在内。这样，个人就不会盲目扩张需求，增加债务负担。