面对融资难中小企业咋拆招
按中小企业在深圳市经济结构中占据重要的地位，总数超过13万家的中小企业，占深圳市企业总数的比例超过95％，经营范围涵盖了工业、商贸、旅游及服务业等主要行业，其中科技型企业居多数，实现的工业总产值约占深圳市工业总产值的65％，销售收入约占62％，利润占51％……无论从哪一个角度，中小企业都占据着深圳市经济的半壁江山。但记者调查发现，深圳中小企业的发展仍然存在着资金制约的瓶颈，那么中小企业应如何从银行获取融资支持呢？希望本版提供的方法对您有所帮助。
问题中小企业为何融资难工行深圳市分行小企业信贷部有关负责人分析认为，单个中小企业具有资产规模小、抗风险能力弱、贷款需求急、金额小、需求频繁、不确定性高等特点，这些因素降低了金融机构的融资意愿。尤其是信息不对称导致银行的贷款审查监督成本与潜在收益不对称，而且多数中小企业无法提供银行认可的担保品，当收益和成本及相应承担的风险不能令银行满意的时候，银行的理性选择当然就是不对中小企业提供融资。
除此之外，中小企业无力承受过高的融资成本，也是导致中小企业融资难的突出原因。深圳一家从事烟、酒包装纸生产企业的老板声称：“商业银行贷款手续繁琐，银行对企业进行调查和评估需要花费大量的人力和物力，因为银行经营的特点决定了，它无论贷款多少，都必须履行完整的融资手续，这些繁琐的手续，增加了贷款成本，往往会让我们这样的小企业望而却步。”破题贷款政策即将放宽中小企业在国民经济中扮演着越来越重要的角色，激起了国家对中小企业融资前所未有的重视，从去年七月份中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》开始，中国银监会有关负责人就在多个场合强调，银监会将逐步引导督促银行机构进一步完善小企业贷款机制，努力推进外部环境建设，积极推动小企业贷款业务的开展，并计划放宽或取消小企业信用贷款的限制。受此影响，很多银行已经展开了积极的行动，为中小企业融资提供便利。所有这一切都在表明，中小企业贷款难问题正在受到由上而下的关注和重视，打破小企业融资难的“坚冰”当指日可待。
提醒经营者三方面要过硬为了解决融资难，经营者自身要做好以下三方面的工作：
1、安分守己，决不越轨。
作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。
2、稳扎稳打，步步为营。
经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。
3、把握工具，灵活运用。
面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。
“小细节”是融资成败关键由于中小企业具有生命周期短、变迁速度快以及管理不规范等特点，银行很难把握它们的财务状况及经营状况。为此，银行会专门指派人手，采取与针对大企业截然不同的考查办法，将注意力集中到小企业一些细节问题上。比如，会着重关注小企业的水电费、销售收入的增长状况，还会关注管理者的信用状况和管理能力等，反而不会看重企业提供的财务报表。通过对这些细节问题考查，银行会对这家企业的发展潜力和实际情况有准确的掌握，由此解决银企信息不对称的问题。
关注的另外一个细节是小企业与其关联企业的“关系”，具体说来，就是与小企业有着业务往来的企业状况，通过侧面了解，达到掌握小企业运营状况的目的。比如工行对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务。
支招成功融资有“偏方”洞悉了银行的融资特点与偏好，小企业则完全可以“投其所好”，赢得银行的信任与支持。专家分析，深圳中小企业有自身的特色和优势，结合自身的特性，既可以让银行融资时不再“胆战心惊”，又可以解决自身的资金困扰。
比如，深圳的中小企业多集中在信息电子及医疗器械等高新技术产业，其企业分布态势的一个明显特点在于一批中小企业聚集在一个大型企业周围，作为大型企业的供应商和相关服务的提供者。这一特性给小企业带来的启示则是“要充分利用好与大企业的关系”，“背靠大树好乘凉”、“草船借箭”等均是小企业获取融资的重要方法。
方法之一：“背靠大树好乘凉”此方法适用于与大企业有着长期业务往来的中小企业。举例来说，A企业是国内某大型通信设备企业B的供应商，B公司向A公司下了一笔订单，采购合同已经签订，但A公司需要外部资金支持以组织生产发货。这时A公司可以用采购合同作抵押，向与B公司有多年良好关系的C银行融资，B公司向C银行确认这笔合同的真实性，并与银行达成协议，同意合同规定的付款日期到来时，将应付货款都付到A公司在C银行开立的账户中，而C银行要求在A公司还清贷款前该货款账户的每一笔支出都需要C银行同意。在这样的情况下，A公司借助大企业B，并利用与B公司有着良好合作关系的C银行，获得了融资。
方法之二：“草船借箭”在向银行申请贷款时，不少中小企业都会遇到担保物无法满足银行要求，从而融资失败的经验。目前银行纷纷投入小企业贷款热潮中，不少银行还正在拓宽担保渠道。中小企业则可以利用应收账款、存货等资产，和银行进行融资谈判，把这些相对固定的资产盘活，达到融资的目的。举例来说，目前很多银行都推出保理业务，譬如某企业有一笔1000万元的应收账款，就可以此作为抵押，向银行融资。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。企业付出的成本为同期贷款利息，不过通常会有上下10％左右的浮动。
服务多种贷款等着中小企业来拿银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，银监会将工商银行确定为国有控股商业银行中惟一的小企业信贷业务联系行。在此指引下，工商银行率先在全国金融系统内提出了把对“小企业”的贷款和服务作为独立的业务品种来经营考核，并率先成立了小企业信贷部，从公司业务部中独立出来，指定专人负责对中小企业的跟踪和服务，这一创新得到了人民银行和银监会等部门的认可。
作为深圳市自己的银行，深圳市商业银行在支持中小企业方面也进行了大胆的尝试，该行在实际操作中采用的动产抵押、保理等服务举措，解决了一大批处于起步阶段中小企业的融资难题，帮助它们扩大了生产规模，走上稳定的发展道路。
在中资银行“出手”中小企业信贷的同时，外资银行也不甘落后。渣打银行中国区个人银行有关负责人近日在深圳表示，中小企业信贷将成为渣打银行在中国力推的业务。渣打银行将根据中小企业流动资金、贸易需求开发了具有针对性的业务，推出1年期的以住宅房产抵押为基础的信贷额度贷款，包括流动资金融资和贸易融资，满足中小企业的融资。
银行最为看重企业四大信用1、银行信用（包括结算信用和借款信用）：
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。
3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。