成功学院
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  • 闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹妞嬪孩顐芥慨姗嗗厳缂傛氨鎲稿鍫罕婵犲痉鏉库偓鏇㈠箠韫囨稑鍚归柟閭﹀幑娴滄粓鏌″搴′簻濞寸姵绮庣槐鎺楁偐闂堟稈鏋呴梺鍝勮嫰缁夊綊宕洪埄鍐╁闁告稑锕ラ澶娾攽閻愯尙鎽犻柛銈呴叄瀹曟劕鈹戠€n亣鎽曢梺缁樻⒒閸樠呯不閵夆晜鐓i煫鍥风到娴滄繃绻濋姀鈥虫诞婵﹨娅g划娆忊枎閹冨闂備礁婀遍幊鎾趁洪鐑嗗殨妞ゆ劧绠戠粻鑽ょ磽娴h偂鎴濃枍閵忋倖鈷戦悹鎭掑妼濞呮劙鏌熼崙銈嗗濠电姷鏁告慨鐑藉极閸涘﹥鍙忓ù鍏兼綑閸ㄥ倻鎲搁悧鍫濈瑲闁稿顦甸弻鏇$疀鐎n亖鍋撻弴鐘电焼闁告劏鏂傛禍婊堢叓閸ャ劍灏版い銉у仱閺屾盯鎮ら崒婊呅滃┑顔硷功缁垶骞忛崨鏉戝窛闁汇垹鐏氶崵鈧梻鍥ь槹閹便劌螣閹稿海銆愮紒鐐劤椤兘寮诲☉銏犲嵆闁靛ǹ鍎虫禒顓㈡⒑缁嬫鍎嶉柛濠冾殜楠炲顫㈠畝鈧悿鈧梺鍝勬川閸嬫盯鎮樻繝鍐瘈闁汇垽娼у瓭濠电偛鐪伴崐鏇㈠极椤曗偓濮婄粯鎷呴悷閭﹀殝濠电偞褰冪粔鐟扮暦閹达箑绠绘繛锝庡厸缁ㄥ姊洪棃娑辨閻庨潧鑻埢鎾诲籍閸噥姊挎繝銏e煐閸旀牠鎮¢妷锔剧瘈闂傚牊绋掗ˉ鐐烘煙閸忕厧濮嶇€规洦鍨崇划娆愭償閹惧瓨鏉搁梻浣虹帛閸旀ḿ浜稿▎鎰珷婵炴垯鍨洪悡鏇㈡煏婵炲灝鍔滈柛瀣ㄥ劦閺岋絽鈽夐崡鐐寸彎闂佺硶鏂侀崑鎾愁渻閵堝棗绗掗柛濠傜秺瀹曚即骞囬弶璺啇濠电儑缍嗛崜娆愪繆娴犲鐓曢悗锝庝憾閸庢棃鏌″畝鈧崰鏍ь潖閼姐倐鍋撻悽鐧昏淇婃禒瀣拺闁告繂瀚刊濂告煕閹惧娲撮柛鈹惧亾濡炪倖宸婚崑鎾绘煕濡崵鐭掔€规洘鍨块獮妯肩磼濡厧骞堥梻浣筋潐婢瑰寮插☉娆庣箚闁绘挸绡冮悷鎵冲牚闁告劦浜滈悡鐔兼⒑閸濆嫬顦柛鎾寸箓椤曘儵宕熼姘€垮┑鈽嗗灥瀹曚絻銇愰崱娑欌拻濞达絽鎲¢崯鐐烘煛鐎i潧娅嶇€规洏鍔戦、姘跺川椤斿墽鈼ユ繝鐢靛Х閺佸憡绻涢埀顒佺箾娴e啿鍘惧ú顏勎╅柍鐟扮氨閸嬫捇宕ㄩ弶鎴f憰闂侀潧顧€缁犳垿鍩€椤掑倹鏆柡灞诲妼閳规垿宕卞璇蹭壕闁荤喐澹嬮弸宥夋煕閵夘喖澧柣鎾跺枛閺岋綁寮撮悙娴嬪亾閸︻厸鍋撳鐐
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    个人创业贷款 并非人人适合

    前年,广州市个体户张先生用手头上的20万元现金,开始经营服装批发生意,后来生意越做越大,流动资金出现了紧张。于是就考虑向广东发展银行申请个人创业流动资金贷款,银行经考察后,认为该个体户生意较好,可以给予创业贷款支持,但为了保证贷款安全回收,要求该个体户必须提供担保。张先生无固定资产抵押,银行只好推介担保公司对其进行担保。好在张先生锲而不舍,跑了好几趟,终于得到担保公司的担保,最后从银行取得50万元的贷款。张先生在银行的支持下,生意得到较快发展,平均每年经营收入达到500万元,每年平均净利润为80万元。实际上,张先生的遭遇算是幸运了,更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后因为巨额担保费用占用资金而导致经营失败。创业贷款给想创业的中小投资者提供了一杆可以纵横天下的枪,这杆枪威力极大却也烫手伤人……

    高门槛让人却步

    创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展,遵循国家有关政策,推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款,旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。

    2003年8月,中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款” 项目,而中国农业银行早在2002年9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。但这些贷款措施实施以来,一直无法成为市场的主流。

    然而,银行毕竟是商业机构,发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑,往往把门槛稍微抬高了一点,或者说严格了一点。

    贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定:贷款必须抵押,抵押的范围包括动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保方式决定。

    就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款,而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力,还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上,许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。

    担保公司也不是“救命稻草”

    贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年,其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础,在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动……

    尽管这些条件有点苛刻,但对于创业人士来说,资金是一剂强心针。有了启动资金,新生企业的生命完全可以生龙活虎起来。那么,如何顺利贷到自己心仪已久的款项呢

    如果你能提供银行规定的资料,能提供合适的抵押,得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后,一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中,比较棘手的是抵押物证明,也就是担保证明。

    如果你有等值的财产作抵押,问题可迎刃而解。但关键是,对于创业人士来说,恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题,你只能找专业的担保公司了。

    但是,天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你,担保公司还要向你收取巨额的担保费用,因为按照有关规定,担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%,这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中,由于担保公司所负担的责任重大,不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金,这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。

    据悉,由于长时间存在担保瓶颈问题,有关部门对一些特殊人群的担保实施倾斜政策,实行无物质抵押担保。例如,高科技行业创业人士和下岗职工等。早在2002年,北京市中关村管委会就率先对留学生的融资问题试行“绿色通道”。针对中小留学生企业的这一瓶颈问题,中关村管委会支持北京中关村科技担保有限公司为园区留学人员的小额贷款担保,重点扶持处于3年创业期的留学人员企业。

    “绿色通道”服务措施包括:建立海淀留学人员创业园,中关村国际孵化器,丰台、昌平亦庄、电子城、德胜等机构在内的工作网络,协助担保公司推荐、筛选有贷款需求的留学人员企业。担保公司对符合条件的企业1年以内、100万元以下的贷款担保实行优惠一半的担保费率。此外,管委会还将为贷款企业提供全额贷款贴息、补贴保费,并对担保贷款的代偿损失提供有限补偿。

    从此以后,各地均有特殊的担保公司出现,以解决贷款瓶颈问题。此类担保公司大多有政府的支持,他们在审批创业贷款担保审批之时,主要考察创业项目的可行性及贷款人以往的信用,再决定予以担保与否。在广州,也有类似担保公司,比如广州市启邦信用担保公司,注册资本5000万元(市劳动协会是大股东),受权运作下岗失业人员贷款担保基金。

    银行忠告:并非人人

    适合走创业贷款之路

    然而有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍,他们认为此看法是正确的,特别是刚进行创业,在这一行业无创业经验,难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验,且经营效益较好,所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业,银行可以考虑给予贷款支持。

    专家忠告,对于一个创业者,如果想走贷款融资的道路,首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出;银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配,以至于银行收回贷款时,不影响正常经营;对银行贷款要确定一个合适的贷款金额,过大和过小都不利于创业。此外还要把担保公司的担保费用也要计入经营成本中,这样才能有效地避免经营风险。


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