扩展小额担保贷款要破解“十难”
小额担保贷款政策实施以来，各级党委政府十分重视，采取多种手段，下大力气推动政策落实。特别是今年7月份人民银行、财政部、劳动保障部和银监会四部门联合召开电视电话会议之后，各地工作进度明显加快，部分省份贷款数量逐月大幅增加，取得了较好效果。但进一步推进还需破解十个难点。
有商业银行放贷难。各地都把小额担保贷款作为再就业工作中的一个重点难点问题来抓，人民银行、劳动保障等部门反复协调，一些地方甚至制定了小额担保贷款增长目标，并将其层层分解。但商业银行尤其是国有商业银行普遍积极性不高。一是认为小额贷款收益低，且没有激励扶持机制，银行难以获利，不愿承办。特别是小额担保贷款利率不允许上浮，在贷款利率取消上限后，与其他普通商业贷款的利差进一步加大，矛盾更加尖锐。二是各商业银行对分支机构都实行了严格的授权授信制度，对信贷员实行终身负责制，由于对贷款人的还贷诚信没有把握，导致银行经办人员也没有积极性。目前，各商业银行贷款权限上收对小额担保贷款工作也有影响。如湖南省怀化市中行在今年10月底之前，小额担保贷款余额已达到600多万元，加上小企业贷款的话，超过1000多万元。近期省中行发文要求将小额担保贷款审批权上收到省行，怀化中行已通知市劳动局，拟放弃开办此项业务。
理各种申贷手续难。下岗失业人员反映，申请一笔小额担保贷款需要经过街道、县、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，手续繁琐。且涉及政府、企业、社区组织等方方面面，环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。再加上投资创业有一定风险，相当一部分下岗失业人员对申请小额贷款动力不足，持等待观望态度。
供反担保措施难。担保机构担心没有有效的风险防范手段，往往要求下岗失业人员提供反担保，且门槛较高，要求贷款人必须以保证、抵押、质押等方式进行担保，部分地区反担保比例仍然在30%以上。按照进一步降低反担保门槛的要求，一些地方也探索将反担保条件由原来的房产抵押改为请第三方担保人，但这对许多下岗失业人员来讲仍然很难。
足贷款条件难。一些下岗失业人员反映，政府各有关部门为了鼓励下岗失业人员再就业，允许下岗失业人员通过开办非正规就业组织、社区就业组织等实现自主创业。对于这类组织，工商、税务部门都许可暂不进行工商登记，以鼓励其发展壮大。但是，贷款政策要求贷款人必须提供营业执照。因此，许多下岗失业人员希望金融部门也能象工商、税务部门一样，为这类社区的非正规组织成长提供便利条件。
保基金到位难。担保基金原本应成为小额担保贷款的保护伞，但银行要求高、到位率低等因素，导致担保基金尚不能充分发挥作用。按照政策规定，商业银行应按照5：1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。同时，许多地方都按照要求在财政预算中安排了小额贷款担保基金，但也确有部分地方担保基金还没有到位，影响了贷款工作的开展。
息资金运用难。一方面，本应到位的贴息资金尚未及时拨付。目前湖南全省只有湘潭市财政局在10月份将6月末之前的贴息拨付到位，其他市州均未完成。长沙市商业银行自2003年10月至2004年10月共发放小额担保贷款1117.4万元，贴息资金至今不能到位，累计已达40多万元，严重影响了商业银行的积极性。另一方面，随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断朝多形式、多层次和个性化方向发展，原有的19个项目已远远不能适应形势发展的需要，许多新的社区服务项目未能纳入贴息政策范围，无法享受贴息资金补助。
企业贷款起步难。不少地方对做好小企业贷款工作，发挥小企业辐射带动作用、吸纳更多下岗失业人员的积极意义认识不够，对具体操作程序不理解，将其等同于个人小额担保贷款，对小企业资格认定程序复杂。很多地方至今还没有实施对劳动密集型小企业的贷款工作，这项政策效应也尚未得到应有的发挥。
他对象和范围享受难。目前政策范围内可享受小额担保贷款政策的主要是12号文件规定的四种人员。在实际工作中，政策范围外的其他失业人员，特别是集体企业下岗失业人员等，要求享受小额贷款政策的呼声很高。此外，许多下岗失业人员在城近郊区、农村承包荒山、荒地从事种养殖业，不在贴息范围之内，也影响了小额担保贷款政策的落实。
济欠发达地区启动难。一些地方反映，经济欠发达地区财力有限，担保基金筹集十分困难；一些偏远地区银行网点少，只能依靠为数不多的国有商业银行，而这些银行积极性不高，很难开展小额贷款工作；同时，经济欠发达地区特别是资源枯竭地区，就业形势严峻，自主创业难度大，下岗失业人员再就业信心不足，不敢申请小额担保贷款。
时还本付息难。主要是有部分下岗失业人员选择创业项目时缺乏有效的市场前景分析，可行性较差，经营不成功。同时，也确实有极少数下岗失业人员申请贷款后，认为小额贷款是政府救助资金，甚至存在贷后不还款的思想苗头。如青海省西宁市在2003年的贷款发放中对这类问题进行了调查了解，发现存在这种想法的下岗失业人员占去年总贷款人数的8.6%。极少数贷款户不按期清偿贷款利息，贷款后注销营业执照，或违反贷款合同，将贷款挪作他用。
有商业银行放贷难。各地都把小额担保贷款作为再就业工作中的一个重点难点问题来抓，人民银行、劳动保障等部门反复协调，一些地方甚至制定了小额担保贷款增长目标，并将其层层分解。但商业银行尤其是国有商业银行普遍积极性不高。一是认为小额贷款收益低，且没有激励扶持机制，银行难以获利，不愿承办。特别是小额担保贷款利率不允许上浮，在贷款利率取消上限后，与其他普通商业贷款的利差进一步加大，矛盾更加尖锐。二是各商业银行对分支机构都实行了严格的授权授信制度，对信贷员实行终身负责制，由于对贷款人的还贷诚信没有把握，导致银行经办人员也没有积极性。目前，各商业银行贷款权限上收对小额担保贷款工作也有影响。如湖南省怀化市中行在今年10月底之前，小额担保贷款余额已达到600多万元，加上小企业贷款的话，超过1000多万元。近期省中行发文要求将小额担保贷款审批权上收到省行，怀化中行已通知市劳动局，拟放弃开办此项业务。
理各种申贷手续难。下岗失业人员反映，申请一笔小额担保贷款需要经过街道、县、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，手续繁琐。且涉及政府、企业、社区组织等方方面面，环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。再加上投资创业有一定风险，相当一部分下岗失业人员对申请小额贷款动力不足，持等待观望态度。
供反担保措施难。担保机构担心没有有效的风险防范手段，往往要求下岗失业人员提供反担保，且门槛较高，要求贷款人必须以保证、抵押、质押等方式进行担保，部分地区反担保比例仍然在30%以上。按照进一步降低反担保门槛的要求，一些地方也探索将反担保条件由原来的房产抵押改为请第三方担保人，但这对许多下岗失业人员来讲仍然很难。
足贷款条件难。一些下岗失业人员反映，政府各有关部门为了鼓励下岗失业人员再就业，允许下岗失业人员通过开办非正规就业组织、社区就业组织等实现自主创业。对于这类组织，工商、税务部门都许可暂不进行工商登记，以鼓励其发展壮大。但是，贷款政策要求贷款人必须提供营业执照。因此，许多下岗失业人员希望金融部门也能象工商、税务部门一样，为这类社区的非正规组织成长提供便利条件。
保基金到位难。担保基金原本应成为小额担保贷款的保护伞，但银行要求高、到位率低等因素，导致担保基金尚不能充分发挥作用。按照政策规定，商业银行应按照5：1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。同时，许多地方都按照要求在财政预算中安排了小额贷款担保基金，但也确有部分地方担保基金还没有到位，影响了贷款工作的开展。
息资金运用难。一方面，本应到位的贴息资金尚未及时拨付。目前湖南全省只有湘潭市财政局在10月份将6月末之前的贴息拨付到位，其他市州均未完成。长沙市商业银行自2003年10月至2004年10月共发放小额担保贷款1117.4万元，贴息资金至今不能到位，累计已达40多万元，严重影响了商业银行的积极性。另一方面，随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断朝多形式、多层次和个性化方向发展，原有的19个项目已远远不能适应形势发展的需要，许多新的社区服务项目未能纳入贴息政策范围，无法享受贴息资金补助。
企业贷款起步难。不少地方对做好小企业贷款工作，发挥小企业辐射带动作用、吸纳更多下岗失业人员的积极意义认识不够，对具体操作程序不理解，将其等同于个人小额担保贷款，对小企业资格认定程序复杂。很多地方至今还没有实施对劳动密集型小企业的贷款工作，这项政策效应也尚未得到应有的发挥。
他对象和范围享受难。目前政策范围内可享受小额担保贷款政策的主要是12号文件规定的四种人员。在实际工作中，政策范围外的其他失业人员，特别是集体企业下岗失业人员等，要求享受小额贷款政策的呼声很高。此外，许多下岗失业人员在城近郊区、农村承包荒山、荒地从事种养殖业，不在贴息范围之内，也影响了小额担保贷款政策的落实。
济欠发达地区启动难。一些地方反映，经济欠发达地区财力有限，担保基金筹集十分困难；一些偏远地区银行网点少，只能依靠为数不多的国有商业银行，而这些银行积极性不高，很难开展小额贷款工作；同时，经济欠发达地区特别是资源枯竭地区，就业形势严峻，自主创业难度大，下岗失业人员再就业信心不足，不敢申请小额担保贷款。
时还本付息难。主要是有部分下岗失业人员选择创业项目时缺乏有效的市场前景分析，可行性较差，经营不成功。同时，也确实有极少数下岗失业人员申请贷款后，认为小额贷款是政府救助资金，甚至存在贷后不还款的思想苗头。如青海省西宁市在2003年的贷款发放中对这类问题进行了调查了解，发现存在这种想法的下岗失业人员占去年总贷款人数的8.6%。极少数贷款户不按期清偿贷款利息，贷款后注销营业执照，或违反贷款合同，将贷款挪作他用。