小企业贷款有希望
本报讯 一个长期困扰银行界和企业界的全国性问题——“小企业贷款”，在称之为“民营企业土壤”的浙江省，由全国首家民营的浙商银行推出了系列化“套餐”而终于破题。
我国小企业数量众多，在民营经济发达的浙江尤甚。全省中小企业越约占全部企业数的99.9%。其良性发展对经济增长、劳动就业，全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。然而，据银监会对浙江省小企业的融资调研报告显示，“浙江小企业，尤其是初创型和处于高速扩张期的小企业资金需求强烈，贷款难问题比较突出。小企业主要靠私募股权和外部借贷款融资解决资金问题。主要原因是小企业规模小，抗风险能力弱、财务报表及外审不能满足起码的标准、信息不透明，以及抵押担保难以落实等。据浙江银监局调查，有56.1%的中小企业贷款申请因无法落实抵押担保而被否决。社会信用状况以及银行市场定位、经营理念和信贷管理体制也是小企业贷款难的原因。”
为促进小企业的发展，政府部门采取了不少措施，希望解决这一难题，但是收效不大。不久前，银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，鼓励商业银行发展小企业贷款业务。作为银监会指定的小企业融资试点银行之一，浙商银行把“小企业贷款”作为特色业务，在尚无经验可以参照的情况下，创造性地指定了小企业贷款的系列办法，并定于11月1日起在杭州市（包括萧山区、余杭区）实施，下一步将在宁波、温州推行，进而逐步扩大推广区域。
据介绍，浙商银行新推出的“小企业贷款”系列办法，具有六大创新：
一是创新管理方式，专门设立小企业信贷部和小企业专营支行。银行一般都设有公司业务部，但由于大小业务一起做，难免抓大放小。为了改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，促进信贷结构调整，走持续协调发展的道路，浙商银行于今年6月率先成立了小企业信贷部，专门办理小企业贷款业务，并在此基础上设立小企业专营支行，作为浙商银行小企业贷款的试点和示范窗口。
二是创新担保方式，推行小企业“联合担保”。由于无法提供有效担保是小企业贷款难的一个主要原因，为规避风险，商业银行普遍采取了抵押贷款的形式。但由于多数小企业固定资产少，往往达不到抵押贷款的要求。而企业间的互相担保或组成连保链，不但难度大，而且增加了企业风险。地处“民营经济土壤”的浙商银行，借鉴股份合作制的成功经验，设计了“联合保证担保”这一贷款担保方式。即多个借款人最高贷款额不超过300万，敞口不超过贷款额的2/3，保证金不低于贷款额的1/3，联保人数一般为3人，贷款期限不超过1年。与此同时，还将积极尝试小企业信用贷款、摊位使用权质押贷款，逐步推出小企业动产质押贷款、应收账款质押贷款。
三是创新业务品种，为小企业“量身订制”贷款方式。由于小企业经营上的特殊性，常规贷款的种类往往很难完全满足其贷款需求。浙商银行充分考虑了小企业经营特点、财务状况、营业收入和现金流情况，推出多种新的小企业贷款，使小企业贷款的方式更加灵活。
——循环贷款，方便有节约。常规贷款一般不允许循环贷款。再借必须重新办抵押手续，重新签约合同。浙商银行推出“最高额借款”方式，即借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，随时借款，随时还款，并可循环使用，真正实现了“一次抵押，
多次借款，随时还款”。而且手续简单，借款时只填写借据，不再逐笔签定借款合同，也不要逐笔办理担保手续。
——定贷零还，周转自如。原来银行发放贷款，通常采取半年或一年到期、一次性收回的方式，为此，借款人往往需要在贷款到期前，筹集大笔资金用于归还贷款。“定贷零还”是根据小企业营业收入的回笼特点（现金流特点）设定的，由多个贷款到期时间的还款方式。贷款额度可循环使用。“定贷零还”的好处在于，借款人可以用正常回笼的营业收入按期归还银行借款，而不需要专门筹款来归还贷款，既克服了临时资金调头的困难，由少了“人情债”，还可以节约利息支出。
——分期还款，轻松又方便。浙商银行允许借款期限在一年以上的贷款分期归还，分期还贷的周期可以是一个月，也可以是二个月、三个月。借款人在资金富余时，可以随时归还以后还款期的贷款，以节约利息支出。如：某借款人申请贷款120万元，期限2年，按月等本还款，每月应归还本金5万元，第一、二个月按期还款，第三个月资金相对宽裕，向银行提出提前还款15万元，第四、五个月正常还款，如第六个月开始资金相对紧张，可以连续两个月不还款，到第八个月又开始正常还款……
——设定宽限期，减轻还款压力。借款人取得贷款后，在还款前期往往资金相对紧张。浙商银行借鉴房贷的做法，允许对一年期以上采用分期还款方式的贷款，设定6个月以内的宽限期。宽限期内只付利息，不还本金，大大减轻了小企业借款初期的还款压力。
四是创新定价方式，实行有限的浮动利率制。如何在法律法规和人行政策允许的范围内，根据市场利率状况、贷款期限、贷款风险和借款人与银行的业务合作状况等因素，综合确定贷款的浮动利率，这是一种全新的互动定价机制。浙商银行对小企业贷款实行的浮动利率制，将根据小企业销售收入的回笼比例、担保方式等，率先尝试有限的浮动利率制。销售收入回笼的比例越高，享受的优惠越多。
五是创新合作方式，为客户赠送保险。为防范金融风险。同时也充分保障借款人利益，减少借款人意外伤害对家庭生活的影响，浙商银行对以个人名义申请个人经营贷款、微型企业贷款的借款人，赠送借款人意外伤害保险，最高为100万元。
六是创新审批方式，下放贷款审批权限。小企业贷款，一般是急着“等米下锅”。浙商银行为此指定了与常规贷款程序有别的审批制度，将小企业贷款的审批权限下放给基层支行。与此同时，简化贷款的调查、审批和贷后管理手续，达到简便高效的目的。
由于小企业贷款是一项全新的业务，浙商银行在内部管理上也进行了两大改革。一是在服务方式上，按业务环节设置专业人员。在小企业贷款业务中，抵押物评价、登记环节的专业化水平更显突出。为此，他们实行了专业化分工，设置专门人员处理。二是在考核方式上，制定专门的小企业贷款激励约束机制。对小企业贷款实行分账考核，运用管理会计和内部核算，根据小企业贷款的户数、贷款余额、资产质量等，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，与客户经理的收入密切挂钩。