个人理财：十项功课应必修

我们应该每天用牙线清洁一次牙垢，汽车每跑3000英里就该换一次机油，每年春天应该擦洗一次窗户。但我们会这样做吗？这些麻烦的事情很容易被遗忘，除非使之成为我们日常生活的一部分。

　　我们的理财亦是如此。想把你的钱管得更好一点吗？你有必要每年做10项功课。

　　1.前瞻预测

　　每年11月或12月，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。

　　弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间你能得到什么回报率。

　　预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向过于乐观。我的建议是：不要将债券的回报率定在5％以上，股票的回报率则不要定在8％以上。

　　下一步，把这些不同的数字输入到储蓄计算器中。

　　看看结果如何？你将看到，如要实现全部的财务目标，你每年需要存多少钱。

　　2.确定目标

　　按计算器的建议存下那么多钱不太可能，那就估计一下你能合理地存下多少，并决定哪些目标是最重要的，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。

　　还有，如果你已退休，应该设定明年的开支计划。你每年只能提出你投资组合年初值的5％作为开支。

　　不要忘记，你所得到的任何股息和利息都包括在这5％之内，而且这笔钱中还有一部分必须纳税。

　　3.为未来存钱

　　把储蓄放在什么地方呢？对退休储蓄来说，选择很简单。你应该最大可能地把钱投入到公司的退休计划中，也就是全部存在你的个人退休账户里。

　　到临近年末时，你应决定在未来12个月里，从薪金中提出百分之多少的资金投入到公司的退休计划中。稍后，在1月初，你应注册参加一个自动投资计划，即每个月从你银行账户中提出250元直接投入到你的个人退休账户中去。这样你每年会为自己存入3000元养老金。