年轻有为家庭理财规划方案
本人(男性),现年27岁,我的家庭年收入是25万左右,去年刚结婚,今年底家里会加一个“小人”,现在我有人民币大约是25万左右,一套187平米的房子,1900元\米两年前购买,20年按揭,每月需还款 2000元(其中1000元是利息,利息好重啊!!!!),还有一套54平米的公房(无产权证,只有使用权),还有一套50平米的房子(马上拆迁,可以加平米至85平米,有产权证),现在本人的难题是,有人想购买我的复式楼,每平米加1000元,但是我老婆不同意,她说人总是要一套房子吧!!但我的观念是:我们可以把复式楼卖掉,这样卖房所得可以有30万左右,加上手上的25万元现金,总共是55万元,可以进行投资,然后我们就搬到拆迁的那套房里去(注:因这套拆迁房原来的地理位置较好,故拆补偿后的房子也会比较理想),然后那套公房可以出租;请大家帮忙我算一算这样是否可行,或者说有何理由可以说服我老婆!还有,现在我和老婆的社保、医保公司都已经办了,但是我想完整规划一下我的包括商业保险、小孩教育、养老、医疗方面的事情,请各位TX一定不吝赐教!!!
Rowenchu(和讯e起理财论坛副版主)的理财规划建议:
首先恭喜这位朋友生活殷实,小有所得!根据你提供的家庭财务信息,应该是属于新贵型家庭向成熟型家庭裂变时期。这个阶段应该准备较为充备的财务支持。而男主人显然属于有些创业或投资冲动的成功男士,而且你现在也应该属于正直努力打拼的好时间。因此我建议你听从女主人,留驻复式住宅,以待年底、来年新宠的降临和父母的入住。
现在虽然全国在打压房地产泡沫,但是你已经有50%的浮赢,而且优质资源有限,你不必随波逐流卖房套现,长期来看,房产总会持续升值的。而你另外两套房子,自用或租或售(未来)都可以便宜从事。
对于25万存款可以考虑银行一些中低收益、较好流动性的投资品种,也可以考虑部分投资开放式基金和货币市场基金。
在商业保险方面,以你的年龄和家庭状况,我觉得还没有必要一次性购足买全保险,可以重点考虑重点保障比如一些必需的项目,比如你的健康、意外、重疾等;你太太的生育、医疗、健康、重疾等保障型的产品;还有长险优于短险。等以后家庭责任逐步增加、新保险产品持续推出,再增高保额亦可。
和讯特约理财专家宗学哲的规划建议
和讯网友gladchen收入不菲,并且有这么多固定资产,作为结婚不久的年轻人已经如此殷实,确实让人羡慕。不过,网友gladchen的房产有三处,占了家庭总资产的绝大多数。现在的房地产的形势不太乐观,不但上海、北京等地房价已经开始下跌,很多中小城市受购买力有限等因素影响,房价也出现了回调苗头。所以,网友gladchen有必要重新调整自己的理财思路。
一、将大房子售出
和讯网友gladchen目前是两口之家,即使年末添了宝宝,85个平方的房子也完全够住了。两年前购买的房子已经上涨了52%,并且现在和讯网友gladchen也感到了还贷款压力的问题,在这种形势下见好就收,落带为安或许是比较好的选择,这样既可以无债一身轻,又可以套现资金进行其它投资。
二、合理规划四项“基金”
和讯网友gladchen卖掉大房子、还清贷款后的家庭总积蓄是55万元。我们根据和讯网友gladchen的需求分成以下四种基金。
可以把其中20万当成“养老基金”。因为是养老基金既要考虑稳妥,又要考虑增值,所以建议和讯网友gladchen将10万元购买记账式国债,以目前的利率,中长期国债的年收益均在4%左右。另外,10万元可以集合理财产品,现在很多集合理财产品的年预期收益高达5%以上,并且券商会以自身的部分资金参与集合理财,投资者的收益和本金可以优先取得,所以目前正规的集合理财具有很好的稳妥性。
可以把15万元当成“子女教育基金”。教育消费价格上涨非常快,可以采用开放式基金的方式来进行投资。目前,股市虽然不是,但基金的前景无疑是十分广阔的,建议购买绩优基金,随着股市的上涨,基金净值也稳步增长。
另外还应有5万元的家庭的“日常开支基金”。这最好的办法货币基金,因为货币基金的特点是可以及时变现,又能享受比定期存款高的收益。
另外5万元建立“保险基金”。可以买意外伤害和大病保险,花钱很少;分红险因为目前的收益不高,保障能力不强,所以可以适当少买。
当然设立这么多基金,其实是分工不分家的,“四项基金”仅仅是为了看起来更直观而已。另外,说道和讯网友gladchen所关心的医疗保障,其实任何保险、任何资金也不如有个好的身体。和讯网友gladchen收入不菲,工作压力自然比普通人大,所以应加大锻炼身体的投入,每季可以拿出一部分钱来出去旅游,或买考虑买辆伊兰特之类的经济型轿车,可以带着“准妈妈”出去放松一下,对老婆和未来的孩子都有好处。