高收入家庭理财:“全职妈妈”如何规划未来
现年29岁的李扬（化名）四年前在一家进出口公司工作，由于业务上的关系，认识了如今的丈夫赵瑞，赵瑞在一家外企物流公司做业务员。两人在接触中产生了感情， 2002年，两人步入了结婚的殿堂。
新婚伊始，李扬的月薪是四千多，赵瑞的月薪虽然也只有两三千，但是做业务的他每月的提成都有六、七万左右。几年下来，赵瑞积蓄丰厚，因此，在双方父母的资助下，两人在天河区华景新城一次性付款65万元，购买了一套100多平方米的住房。组建了温馨幸福的爱巢。
由于生活条件优裕，李扬一直以来，对生活的质量要求很高。买化妆品、衣服都要够得上档次，只要自己看上的物品，从来没有眨过一下眼，是一位不折不扣的shopping高手。赵瑞赚钱虽然辛苦，但对钱也没有什么概念。夫妻两人都是把金钱看得很淡的人，对个人的开支都不加约束，因而每个月的开销都比较大。
在朋友的推荐下，李扬也曾进行一些小的理财投资，例如购买基金、债券等等，不过夫妻两人在投资上又比较保守，都是一些风险性小的投资，而且投资额也不是很大。2003年6月，李扬又在天河区花23万一次性购买了一套40平方米的二手房，专门用做收租。
结婚后，善解人意的李扬不愿意看到丈夫如此辛苦，在她的建议下，赵瑞调换了一个部门，不做业务做管理了，这样虽然收入只有不到2万元，但是人清闲了很多。
2003年底，夫妻两人想为美满的家庭再添一道幸福的光彩。于是，李扬离职在家做起了全职太太，想生一个小宝宝。在做全职太太期间，李扬有更多的时间去shopping，无节制地往家里购买宝宝和她的高档物品，花销大得惊人。
2005年3月，可爱的天使小小出生了。有了小孩后，开销更增加了很多，李扬这才意识到经济上的压力，于是她开始做家庭开支记录，结果惊奇的发现全家的每月的开支超过了一万元。占到了丈夫的一半多的收入。
李扬以前是个花钱没有顾虑的全职妈妈。现在虽然为了孩子的将来，偶尔也会克制一下自己的疯狂购物行为，但对于每个月庞大的开销来说，这无疑是杯水车薪。以前的无忧太太现在有了烦恼，为了家庭的幸福前景，李扬不得不考虑一下家庭财经的规划。
目前，李扬家的人民币存款80万元；另外在天河区还有一套40平方米的二手房（一次性买断）出租，每个月有1600元的房租收入；还有三年期国债七万元和五年期国债六万元；十万元十年期信诚保险公司一本多利两全保险（分红型）（一次性趸缴）和五万元五年期平安保险公司平安聚宝盆两全保险（A）（一次性趸缴）；外加三万元股票套牢。李扬请人估算了一下资产，包含现金存款在内大概有200万。
经过李扬的压缩消费，他们家如今的支出如下：生活开支和供老人的赡养费每个月共约1万元；小宝宝的教育、疾病方面的保费支出是每年7700元；李扬由于没有工作，投入的保险要多一些，各项保险加起来每年的保费支出约9000元多；丈夫由于公司提供了医疗保险及社保，私人投入的保险额相对要少一些，每年保费支出为6600元。
李扬和丈夫都是独生子女，赵瑞还是少数民族，按照有关规定，他们可以再生一胎。而且可爱的小小的到来给这个家庭增添的乐趣更是无法言表的，他们决定再3年内再生一个小宝宝，这样一来，李扬只有牺牲自己的事业，在家做长期的全职妈妈了。
7月3日，李扬求助于本刊热线020—34303171，要求本刊根据她家的实际情况为她量身订做一个财务方案和投资方案。李扬的理财需求如下：
1、根据自己要长期做全职妈妈的实际情况，李扬想有效的处理家庭资金的合理安排，最大可能的规避风险。近期，要为小小的将来积蓄一笔教育基金的同时，还要为第二个孩子的出生做一些现实合理的财务规划。
2、李扬打算未来2年内在天河或者是老东山区购买一套房子120平米左右的房子自住，把现住华景新城的房子出租。可房产新政出台后，李扬不知道投资房产还是不是有利可图？同时，越秀区和东山区合并后，不知道该区的房价会受到什么样的影响？
3、李扬目前一年内没有买车的打算，想等到小小满两岁的时候，再买辆12万元左右的车带孩子出去旅游。
分析
因为李扬家庭财务情况可以说已经顺利度过了初期创业期，家庭资产已经完成初步积累，以上三项需求对李扬家庭而言都是近期可以达到的目标，只要安排好财务规划，完全可以提前享受“妻子、儿子、房子、车子”全包括的天伦之乐。唯一值得商榷的是李扬要做全职妈妈，这可能给家庭增加一些负担，但是我们认为，如果李扬能切实处理好家庭的一切事务，对丈夫的支持和帮助也是无法用货币来衡量的。毕竟，李扬与丈夫赵瑞的收入差距还是有一定距离，而且这个原本家底殷实的家庭也完全有能力可由一个人支撑。
一、 财规划前的财务状况和现金流向
表一、李扬家庭资产负债简表（单位：元）
资产
负债
现金＋银行存款
800,000
短期负债
0
国债＋投资型保险＋股票
310,000
长期负债
0
房产（按购入值）
880,000
总资产
1,990,000
总负债
0
净资产
1,990,000 图一、资产分布简图
表二、李扬家庭年现金流向表（单位：元）
年收入
年支出
赵瑞工资
240,000
家庭消费＋供养老人
120,000
40平米房租
19,200
小小的教育医疗
7,700
金融资产收益（按平均2.5％计算）
7,750
保险费
15,600
总收入
266,950
总支出
143,300
净收入
123,650 由上述图表可以看出：在无负债的情况下，家庭资产达到约200万元。近期实际家庭用款仍集中在消费方面，因此如果增加一些长短期的投资，是可行的。另一方面，可以看出，李扬家庭偏向于保持高品质的生活方式，因此尽早购入房产，随后购入汽车，生活又会增添新的光彩。
二、理财规划方案
1、家庭主要资产和负债的置换，及时选定新购房产。
李扬没有家庭负债，金融资产超过实物资产，占总资产的56％，尤其是80万元银行存款实在太浪费，应该尽早转换一部分。房产既是消费品又是投资品，是家庭好的选择。投资建议是：在东山、天河购入面积约120平米的四房单位的房产。理由：
A、广州作为经济蓬勃、人才流入不绝的城市，住房需求将持续旺盛，购房仍然不失为一项理想的投资项目。东山与越秀并区是经济、教育强强联合，对该区的房价只有利好消息，因而在原东山区购房，无论是自用现在还是投资都是较好的时机。
B、为迎接即将出生的宝宝，可以考虑自用，新房既可以为新宝宝准备一间漂亮舒适的BB房，也要考虑大孩子即将上小学，为他争取优质小学学位的情况，选择在教育资源比较丰富、品质较高的原东山区。
C、今年可以用不超过20万元在原东山区或天河区支付首期款按揭购入单价8000元/平米左右的120平米住宅自用，贷款76.8万元20年按揭每月等额还款为5200.9元，原华景新城的住宅可以放租，每月租金约2500元，加上40平米房出租收入1600元，这样每月实际供楼款仅1100元，对家庭而言完全可以接受。
D、120平米左右户型在房产新政策实施之后，非常受欢迎，是当前二次置业的首选户型。
虽然是贷款借钱，实际上由于借用资金提前完成购房计划，提高生活品质，还考虑到未来孩子的教育计划，避免了可能会支付的择校费，在未来通涨的预期下，资金的成本是越来越小的。这样银行存款等金融资产对总资产的占比降到约三分之一。
另说明：由于面积不超过144平米豪宅标准，二手交易不必支付5％的交易税，因而华景新城的房子在询价较优的情况下出售也是可以选择的方案。
2、推迟一年购入小汽车
汽车是持续消费品，最好到明年一次性支付购入价值18万元－20万元之间的小汽车。因为购入汽车的费用是一次性的，尤其是汽车在中国加入WTO承诺的5年保护期即将到期时，价格下跌是显而易见的；而同类型汽车使用维护费用每月约1500－2000元，使用、维护费用是购买汽车的首要考虑因素，由于全球性石油涨价，特别是汽油费将成为主要的支出项目。所以买车主要应考虑使用维护费用对家庭整体费用的冲击。在每月10000元的消费支出和1100元按揭供款之外，安排2000元的车辆使用维护费用还是比较宽裕的。
3、合理安排子女的教育基金和养育基金。
首先，李女士应该认识到新的BB到来不会成倍增加家庭消费支出，每月10000元的家庭消费支出可以不必特别限制，理财规划前的现金年净收入就超过12万元。由于育儿经验积累，将来幼儿费用支出最大的可能将是小小原来7700元年支出增加为两个小孩共支出10000元，这对家庭而言并不是突出的负担。值得认真考虑的是如何合理安排子女的教育基金和养育基金。理财建议是：坚持稳健的投资，选择多样的资产形式。
其一：购房后剩余的银行存款60万元可以分出三分之一继续进行长期（3年－5年）的定期储蓄或继续增持国债，并将每月收支节余资金逐步滚动增加投入，作为将来子女教育教养的基金；
其二：赵瑞和李扬都在涉外机构工作，应有不少外汇收入或有机会兑换外汇。将剩余银行存款的三分之一根据币种购入银行推出的理财产品或投资基金：例如最新推出的“汇理财”五个月美元或港币理财产品，期限短、本金保障而年收益率可达3％-3.2%。
其三：视情况将余下存款作为应急资金，全部存为银行的通知存款。银行活期存款收益低，加上扣除利息税后几乎可以忽略不计。可以将这部分资金的80％存为七天通知存款，另外20％存为一天通知存款，在急用时可随时调用，存款利率最高达1.62％（七天通知存款）。特别是明年需要买车时，看中了车型，即可下定购买。
4、增加家庭支柱——主要经济来源的保障
赵瑞成为家庭的顶梁柱。如果没有每月20000元的工薪收入，所有的家庭计划和理财方案都无从谈起。因此家庭对赵瑞的保障就是对全体成员的保障。理财建议：
A、在赵瑞原有6600元保费支出基础上，增加例如重大疾病保险和人身意外伤害保险等商业保险险种，一年新增加的保费约10000元。
B、趁赵瑞还处于事业的上升期，鼓励他除了管理工作以外能兼职做业务拿到提成，尽可能为完成家庭规划积累资金。
三、规划后的现金收支
表三、理财规划后的现金流向表
年收入
年支出
赵瑞工资
240,000
家庭消费＋供养老人
120,000
房租
49,200
子女教育医疗
10,000
按揭
62,400
汽车使用维护
24,000
金融资产收益（按2％计算）
18,200
保险费
27,000
总收入
307,400
总支出
243,400
净收入
64,000 由上表可以看出，在连续两年购房及购车之后，在将旧房出租、新添一个BB的条件下，仍有六万多元的节余资金，可以继续投入到子女教养基金中去，或备以不时之需。
四、金融工具参考
通过案例我们可以得知，李扬是一个颇有爱心和责任心的好主妇，但是鉴于要实现做全职妈妈的梦想，李扬肯定没有更多的时间去关注理财，因此，在使用金融工具方面，建议选择简单、易操作的上海浦东发展银行的个人网上银行系统，该系统可以随时查询家庭的资产负债情况以及现金收支情况，还可以对定期、活期、通知存款等所有银行帐户进行实时和预约规则调度，更有通达全国任何银行网点的资金汇划和支付便利，基金、外汇、股票的操作也全部包含，基本上除了现金存取之外的主要个人
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张晖 经济学硕士 上海浦东发展银行广州分行
个人金融部财富管理中心负责人