管理好个人信贷
12月以来，沪上银行迎来了一波提前还贷潮，特别是房贷占了大头。不容忽视的是，越来越多的家庭因为房屋信贷消费而成了“负翁”家庭。 中外“负翁”的差别 据美联社最新公布的一份调查显示，40％的美国人至少在一定程度上因债务而“感到压力”，同时有超过一半的被调查者预计在未来5年内，债务将给他们带来麻烦。其中，信用卡债务已成为美国人债务的重要组成部分。而目前中国家庭面临的最大债务是来自购房的信贷消费。 这样一个故事流传很广：在一次聚会中，一位中国老太太和一位美国老太太在谈论自己的住房。中国老太太说，我攒了一辈子的钱，终于在近期买下了属于自己的房子。美国老太太则说，我在近期终于还清了住了20年房子的贷款。 不少中国人如今在住房方面的提前消费意识已超过西方人。一些年轻人结婚时，很大一部分房款都是从银行借来的。 “节流”还是“开源” 面对巨大的房贷消费，许多“负翁”家庭选择了节省日常开支的做法。原来一周去一次餐馆，现在可能一个月去一次；原先购买一线名牌，现在国内名牌就行了。离2005年1月1日执行新的贷款利率没几天了，一些“负翁”家庭选择在此时提前还贷。来自沪上各大银行的消息称，近期每天的提前还贷额比上月增加了20％。从10月底加息到现在，提前还贷金额同比增加了10％左右。不少家庭都希望提前还清本金，缓解“负翁”的生活。 理财专家指出，提前还贷固然可以降低利息的支出费用，但一旦再有借款需求，就困难了。过去申请房贷相对容易，现在门槛已提高了。同时，此次央行对于贷款，特别是长期贷款的加息幅度并不大，5年以上房贷利率增加了0.27个百分点。通过目前一些理财产品，如银行的人民币理财产品及货币市场基金，其收益率可以弥补利息上涨带来的额外支出。 做“负翁”还是“富翁” 在虚拟的理财案例中，都会说男主人与女主人年薪二三十万元其实这与实际情况比较脱节。特别是那些上班不久便结婚的年轻夫妇，两人月收入总和大多在一万元左右。他们一旦决定贷款购房，特别在首付之后，每月除了还贷，再加上日常开销，“富翁”可能一下子变成“负翁”了。 在汉城，租房子的年轻人达到70％；在柏林，60％至70％的人都租公寓住，而不是自己的别墅。当我们感到贷款买房的压力越来越大的时候，为什么不选择租房呢，等拥有了一定实力之后再买房，不要让日常信贷影响到你的生活质量。