单身汉月入6千恋爱期间理财
曹广，广东发展银行理财策划师。银行从业十年，2004年通过了国内首批美国注册财务策划师(rfp)考试，是中国第一批具有国际认证资格的理财策划师之一，目前为理财经济网理财顾问。
委托人资料
家庭状况：张先生今年30岁，本科学历，5年工作经验，有吸烟嗜好。正在谈恋爱，爱情开销较大。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。
基本财务状况：在一家中等规模公司从事财务工作，竞争激烈。月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。现有经济型汽车一部，养车费用每月约500元，日常生活开销1800元，交际费用每月3200元。
保障情况：单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。
近期生活目标：目前被套的股票应如何处置；打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室。
投资偏好：风险偏好型。
个人情况分析
张先生今年30岁，正是事业发展的上升阶段，从工作情况看，他所具有的本科学历和五年的工作经验在目前的财务人员中竞争优势一般。一旦失业，马上找到新工作的可能性较小，新工作的收入可能会低于原来的工资水平。虽然一般单位都会给员工上失业保险，但实
际上所得到的失业救济金远不能满足张先生的消费水平，这就需要他提早意识到这一点，在平时的生活中注意节俭，留出足够的风险准备金，以备不时之需。
张先生有吸烟的嗜好，如果不能戒掉这一不良嗜好，则应在医疗保险方面增加相应的投入。这并不是小题大做，因为理财本身就是提倡一种理性、积极、健康的生活态度。我国部分保险公司已经开始对投保人进行细分，其中对吸烟和不吸烟的投保人采取不同的收费标准，这就促使原本有不良嗜好的人改掉过去的习惯。
每月1200元的退休金是不足以支付张先生的日常开销的，如果遇到大病，社会医疗保险也是远远不够的。因此商业保险应作为社会保险的必要补充，在张先生的生活中充当重要角色。同时，人身意外伤害保险也应在保障系统中体现。
生活支出不合理
张先生月节余仅500元，且支出方向基本都是纯消费性质的，这说明其支出项目的不合理性，应多为将来的家庭生活打下一个良好的经济基础，尽量避免过度消费。同时张先生自己的生活开支也有节俭的余地。可以将这些节省下来的资金用于投资，以期获得更大的回报。
流动资产需加大
在负债方面，目前既没有房贷、车贷等长期负债，也没有信用卡等短期负债，可以说张先生现在是无债一身轻。在资产方面，拥有经济型汽车一部，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。从中可以看出，张先生的流动资产只有两部分，即银行存款和股票，且股票因操作失误已有近20%的损失。很明显，这种投资方式虽然有一定的流动性，但品种比较单调，收益率不能保证。因此应调整投资策略，盘活现有资产，使资产利用率提高，收益水平也会随之上升。
10000元留做失业保障金
张先生所在单位竞争激烈，如前所述，其目前的竞争实力尚属一般，所以必须做好面对失业的准备。前面提到保留10000元银行存款，可用于失业时的备用金，备用金的数量是按照每月生活开支2500元计算的，按照目前张先生每月1800元的生活开销和500元的养车费用来看，2500元的备用金可以维持大约四个月的生活费用。而四个月是一般再就业时间的平均水平。如果四个月后仍没有找到工作，则可以动用其余的30000元资金。
调整收支，增加投资
压缩消费开支
张先生每月只有500元的节余资金，这对于投资来说意义并不太大，因此应通过压缩消费开支的方法来增加可投资金额。
投资方面，每月固定拿出700元作为购买保险的费用，其余的2300元投资于证券投资基金，每个月分批购买。因为证券投资基金的价格是围绕其本身的价值上下波动的，同时也会受到来自市场和政策导向方面的影响，因此基金的价格是随时在发生变化的。从短期来看，有时可能买入价格高了，有时买入的价格则会相对较低，但如果每个月都购买，从长远来看，买入这些基金的成本实际上是处于一个平均水平的，这就是所谓的平均成本法。若采用这种方法投资于年平均收益率为5%的证券投资基金，五年后就可得到156400元的收益。三年后张先生的年龄是33岁，那时他的目标是买一套两居室，按照首付20%的比例，这15万元的投资收入就有可能作为购买一套价值75万元住房的首付款。
可偏重购买股票型基金
张先生今年只有30岁，且是一个偏好风险的投资者，因此在购买证券投资基金时可偏重购买股票型基金，其次是平衡型基金，大至分配的比例是7：3，即股票型基金所占比例为70%，平衡型基金占30%.另外，张先生还有20000元的银行存款和市值40000元的股票。因股市
持续低迷，张先生的投资已有近10000元的损失。这是一种两难的选择，或者一直持有，等
待反弹时出手，但这样资金占用时间很长，而且想完全解套基本是不可能的，或者现在“割肉”，但损失很大。由于目前大盘已跌至1150点附近，继续下跌的空间不大，随时可能酝酿反弹，所以建议可以用银行存款10000元继续购买和手中相同品种的股票，以摊薄成本，待反弹到一定高度时将手中股票全部抛出，这样即可以在较短时间内变现资金，又可以尽可能地减少损失。这是一个折中的方法，但在反弹的过程中应注意不要期望过高，适时地将部分解套的股票卖出，否则会越套越深，使其成为一个无底洞。
股票投资最多不过20000元
在股市资金解套后，若还想从事这方面的投资，仍可以保留部分资金购买股票，但最多不超过20000元。
其余的40000元，除10000元留做备用金外，剩下的30000元可用于购买各家银行推出的理财产品，收益率一般在2%至4%之间。也可用于购买国债、债券、基金等，平均收益率在3%至5%之间。这部分资金在张先生结婚时可用做出国旅游的资金。
健康及养老保险需加大
张先生目前只有社会保险，其中养老保险可提供每月1200元的退休金，但这远远达不到张先生平时的生活水平。因此，应加入商业保险作为必要补充。另外，随着我国医疗及医药制度的改革，医疗费用也逐渐成为人们不可忽视的问题，一旦发生大病或意外伤害，费用会非常巨大，因此医疗保险和意外伤害保险自然也是必须购买的商业保险种。建议张先生购买友邦保险公司推出的友邦金瑞保证年金保险、友邦护身符综合保险计划和信诚人寿保险公司推出的信诚人身意外伤害综合保障计划。这三种保险每年要交纳保险费约8000元。张先生在55岁时可得到每月1000元的养老金，同时可以获得大病、住院、手术意外伤害等多重保障。
通过以上分析，基本上解决了张先生目前所面对的各种问题，同时也对他的近期目标进行了规划，基本可以实现他的各种想法和愿望。经过财务规划，张先生的月收支情况如下表：
相关链接
证券投资基金
证券投资基金就是通过向社会公开发行基金单位筹集资金，并将资金用于证券投资。
基金单位的持有者对基金享有资产所有权、收益分配权、剩余财产处置权和其他相关权利，并承担相应义务。
股票型基金
股票型基金是最主要的基金品种，以股票作为投资对象，包括优先股票和普通股票。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，投资于不同的股票组合。股票基金可以按照股票种类的不同，分为优先股基金和普通股基金。
平衡型基金
平衡型基金是既追求长期资本增值、又追求当期收入的基金。这类基金主要投资于债券、优先股和部分普通股，这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例，一般是把资产总额的25%-50%用于优先股和债券，其余的用于普通股投资。其风险和收益状况介于成长型基金和收入型基金之间。
货币型基金
货币市场基金是指投资于货币市场上短期优价证券的一种基金。该基金资产主要投资于货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。它的特点是基金单位净值固定不变、资金安全性高。（来源：新京报）