刘明康：银行收费要考虑百姓承受力
大要案频发，百姓把钱存到银行还安全吗？银行收费日渐增多，合理不合理？外资银行年底大规模进入中国市场，百姓会享受到哪些更好的银行服务？……
中国银行业脱胎换骨改革之际，就这些与百姓生活密切相关的金融问题，中国银行业监督管理委员主席刘明康近日接受新华社记者专访。
铁面监管重树银行业声誉
记者：在百姓心目中，银行一直是“安全、可靠、信赖、托付”的代名词，大家放心地把辛苦挣来的钱交给银行保管。可近年来银行业大要案频发，以致不少熟悉的人经常会问我们这些财经记者，“把钱存到银行还安全吗？”
刘明康：银行业金融机构近年来发生了一些案件，特别是大案要案频发，引起国内外广泛关注。这些案件严重损害了广大储户的利益，给银行业带来重大资金损失，也严重影响了中国银行业的声誉。
从去年初开始，中国银监会制定了防范操作风险的“十三条”规定，并向各地派出督导组检查落实情况。在案件专项治理活动中，银监会狠抓落实，连续7次召开专题会议，总结经验，通报情况，搞好指导和提示。银监会派出机构督促各地银行业机构认真开展案件专项治理活动，建立了覆盖全系统的、持续监管案件风险的动态机制。银行业金融机构相继成立案件专项治理工作领导小组，开展全面业务大检查，加强统计分析，制定查办案件责任制，并要求追究有关职能部门人员的管理责任。
这些工作取得明显成效，银行业连续成功堵截多起案件，发案数从去年三季度起逐月下降，案件高发势头得到控制。这些都得到社会公众的基本认同。在这里，我特别希望社会公众积极配合银行业金融机构做好对账工作，内外形成合力，共同防范案件发生。
防范案件发生，关键在于建设长效机制。银监会已确定四个主攻方向。第一，银行业金融机构要进一步完善公司治理机制，构建严密的内控体系和应急机制，保证内控制度覆盖所有风险点。第二，加强与执法、司法部门的合作，建立银行业案件协查和移送机制，严厉打击金融犯罪。充分发挥外部监管力量，解决银行业金融机构内部管理不到位、分支机构监督较弱的问题。第三，强化问责制。重大案件，严肃追究发案单位涉案主要负责人；百万元以上重大案件，追究上一级机构领导责任；案件涉及金额巨大并造成重大损失，追究上两级机构领导责任。第四，督促银行业金融机构制定科学的内部考核指标体系，加大银行业自身的反腐倡廉，加强合规文化建设。银行业金融机构要以人为本，关心和解决广大基层职工群众最关心、最直接、最现实的问题，从体制、机制、制度、管理上确保银行业金融机构稳健运营、健康发展。
收费要充分考虑百姓承受力
记者：银行卡收费、小额存款收费、提前还贷收费、跨行交易收费……好像在一夜间，银行就与国际惯例接轨，不再提供“免费午餐”。不少人一时对此不理解、想不通、有意见。您怎么看这个问题？
刘明康：我国银行业务长期以来主要集中在存贷款上，金融服务品种比较单一，方式比较简单，而且一直免费服务。这使得百姓对于银行在利息以外其他领域寻求收入来源的做法非常陌生。
随着经济的快速发展和居民收入水平的不断提高，金融服务需求日益多样化，金融服务领域不断扩大，市场产品日新月异。要满足百姓这些新的金融需求，银行就必须创新服务方式、交易工具、服务渠道等，业务经营模式要从以传统存贷款业务占主导逐步向以中间业务为主导转变。目前，国际上一些较好银行中间业务利润份额高达50％以上。
中间业务的研发、维护需要大量人力、资金、设备，有的需要设计开发专门的网络和软件。如果这些大量中间业务不收费，银行巨大的成本投入就没有多少回报。这不仅非常不利于银行健康发展，而且由于缺少发展动力，银行不会加大投入，这些金融服务就可能迟迟得不到改进和加强，最终受影响的还是广大客户。
银行服务收费是大势所趋，但收费方式、盈利模式不应“一刀切”，应根据市场具体条件科学安排。金融服务产品价格既要由市场供需决定，体现资源节约和物有所值原则，也要充分考虑目前百姓的承受能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》初步规划了商业银行服务收费行为。作为监管当局，银监会鼓励和督促商业银行积极拓展业务创新和管理优化，让百姓在支付较少、合理费用的同时，充分享受更多和更优的金融服务。
百姓是竞争最大受益者
记者：经常出差到上海的人，可能都会对浦东陆家嘴金融区鳞次栉比、极具冲击力的外资金融机构广告牌留下深刻印象。这也是我国加入世贸组织后许多百姓眼前经常浮现的一幅图画。今年底，我国银行业将向外资全面开放，普通百姓会从中享受到哪些实实在在、更多、更好的金融服务？
刘明康：外资金融机构进入中国市场，带来了新的管理理念和竞争机制，促进了新产品新业务的开发，细分了国内金融服务市场，丰富了服务种类和服务主体，对中国银行业改革起到很大推动作用。不少国内银行通过引进专门人才或对外直接进行股权与业务的合作，完善管理，改进服务，增加品种，以满足广大百姓日新月异的金融服务需求。近几年来，不少客户都已感受到银行业改革开放所带来的好处，银行业整体服务水平逐步提高，为百姓提供的金融服务更便捷。
向客户提供优质金融服务，是外资银行明显的竞争优势之一。它们依托技术支持和产品研发能力，不断推出新的业务品种和服务方式，及时为客户提供量身定制的产品组合和一揽子财务解决方案。比如，一些外资银行适时推出外汇与利率的远期、掉期、期权等投资和避险产品，适应在当今千变万化的市场上各类客户的实际需要；开发现金与现金池管理服务，提高集团企业资金管理与运用的效率；开办应收账款买断型业务，改善客户企业财务结构，支撑贸易的新增长；提供组合衍生产品和咨询服务，帮助客户规避风险、提高统筹发展能力和资金运用效率等等。
外资银行这种以客户服务为宗旨，不断开发、提供良好服务的经营理念，为中资银行树立了榜样。尽管说，目前中资银行的创新理念和创新意识较前有所改进，但与广大百姓的金融服务需求相比，与国际先进商业银行的经营管理模式相比，我国商业银行还在相当程度上停留在“部门银行”阶段，离“流程银行”目标相距甚远，我国银行业以客户为中心的改革重组、完善服务的体制、机制、手段等任务还相当繁重。
今年底，我国将根据加入世贸组织的承诺全面放开外资金融机构经营人民币业务的客户和地域限制，我国银行业将面临新一轮更高层次、更大范围、更深领域的竞争。竞争出效率，竞争出服务，竞争出产品。在竞争中，百姓毫无疑问将是最大受益者，将享有更宽泛的选择机会，更繁多的服务产品，更友好的工作界面，国内商业银行也将在竞争中奋发努力，奋起直追，赶上并超过国际同行先进水平。相信不久的将来，中国百姓一定能与发达国家的普通民众一样，在第一时间同步享受中外资银行提供的多种优质金融服务。
中国银行业脱胎换骨改革之际，就这些与百姓生活密切相关的金融问题，中国银行业监督管理委员主席刘明康近日接受新华社记者专访。
铁面监管重树银行业声誉
记者：在百姓心目中，银行一直是“安全、可靠、信赖、托付”的代名词，大家放心地把辛苦挣来的钱交给银行保管。可近年来银行业大要案频发，以致不少熟悉的人经常会问我们这些财经记者，“把钱存到银行还安全吗？”
刘明康：银行业金融机构近年来发生了一些案件，特别是大案要案频发，引起国内外广泛关注。这些案件严重损害了广大储户的利益，给银行业带来重大资金损失，也严重影响了中国银行业的声誉。
从去年初开始，中国银监会制定了防范操作风险的“十三条”规定，并向各地派出督导组检查落实情况。在案件专项治理活动中，银监会狠抓落实，连续7次召开专题会议，总结经验，通报情况，搞好指导和提示。银监会派出机构督促各地银行业机构认真开展案件专项治理活动，建立了覆盖全系统的、持续监管案件风险的动态机制。银行业金融机构相继成立案件专项治理工作领导小组，开展全面业务大检查，加强统计分析，制定查办案件责任制，并要求追究有关职能部门人员的管理责任。
这些工作取得明显成效，银行业连续成功堵截多起案件，发案数从去年三季度起逐月下降，案件高发势头得到控制。这些都得到社会公众的基本认同。在这里，我特别希望社会公众积极配合银行业金融机构做好对账工作，内外形成合力，共同防范案件发生。
防范案件发生，关键在于建设长效机制。银监会已确定四个主攻方向。第一，银行业金融机构要进一步完善公司治理机制，构建严密的内控体系和应急机制，保证内控制度覆盖所有风险点。第二，加强与执法、司法部门的合作，建立银行业案件协查和移送机制，严厉打击金融犯罪。充分发挥外部监管力量，解决银行业金融机构内部管理不到位、分支机构监督较弱的问题。第三，强化问责制。重大案件，严肃追究发案单位涉案主要负责人；百万元以上重大案件，追究上一级机构领导责任；案件涉及金额巨大并造成重大损失，追究上两级机构领导责任。第四，督促银行业金融机构制定科学的内部考核指标体系，加大银行业自身的反腐倡廉，加强合规文化建设。银行业金融机构要以人为本，关心和解决广大基层职工群众最关心、最直接、最现实的问题，从体制、机制、制度、管理上确保银行业金融机构稳健运营、健康发展。
收费要充分考虑百姓承受力
记者：银行卡收费、小额存款收费、提前还贷收费、跨行交易收费……好像在一夜间，银行就与国际惯例接轨，不再提供“免费午餐”。不少人一时对此不理解、想不通、有意见。您怎么看这个问题？
刘明康：我国银行业务长期以来主要集中在存贷款上，金融服务品种比较单一，方式比较简单，而且一直免费服务。这使得百姓对于银行在利息以外其他领域寻求收入来源的做法非常陌生。
随着经济的快速发展和居民收入水平的不断提高，金融服务需求日益多样化，金融服务领域不断扩大，市场产品日新月异。要满足百姓这些新的金融需求，银行就必须创新服务方式、交易工具、服务渠道等，业务经营模式要从以传统存贷款业务占主导逐步向以中间业务为主导转变。目前，国际上一些较好银行中间业务利润份额高达50％以上。
中间业务的研发、维护需要大量人力、资金、设备，有的需要设计开发专门的网络和软件。如果这些大量中间业务不收费，银行巨大的成本投入就没有多少回报。这不仅非常不利于银行健康发展，而且由于缺少发展动力，银行不会加大投入，这些金融服务就可能迟迟得不到改进和加强，最终受影响的还是广大客户。
银行服务收费是大势所趋，但收费方式、盈利模式不应“一刀切”，应根据市场具体条件科学安排。金融服务产品价格既要由市场供需决定，体现资源节约和物有所值原则，也要充分考虑目前百姓的承受能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》初步规划了商业银行服务收费行为。作为监管当局，银监会鼓励和督促商业银行积极拓展业务创新和管理优化，让百姓在支付较少、合理费用的同时，充分享受更多和更优的金融服务。
百姓是竞争最大受益者
记者：经常出差到上海的人，可能都会对浦东陆家嘴金融区鳞次栉比、极具冲击力的外资金融机构广告牌留下深刻印象。这也是我国加入世贸组织后许多百姓眼前经常浮现的一幅图画。今年底，我国银行业将向外资全面开放，普通百姓会从中享受到哪些实实在在、更多、更好的金融服务？
刘明康：外资金融机构进入中国市场，带来了新的管理理念和竞争机制，促进了新产品新业务的开发，细分了国内金融服务市场，丰富了服务种类和服务主体，对中国银行业改革起到很大推动作用。不少国内银行通过引进专门人才或对外直接进行股权与业务的合作，完善管理，改进服务，增加品种，以满足广大百姓日新月异的金融服务需求。近几年来，不少客户都已感受到银行业改革开放所带来的好处，银行业整体服务水平逐步提高，为百姓提供的金融服务更便捷。
向客户提供优质金融服务，是外资银行明显的竞争优势之一。它们依托技术支持和产品研发能力，不断推出新的业务品种和服务方式，及时为客户提供量身定制的产品组合和一揽子财务解决方案。比如，一些外资银行适时推出外汇与利率的远期、掉期、期权等投资和避险产品，适应在当今千变万化的市场上各类客户的实际需要；开发现金与现金池管理服务，提高集团企业资金管理与运用的效率；开办应收账款买断型业务，改善客户企业财务结构，支撑贸易的新增长；提供组合衍生产品和咨询服务，帮助客户规避风险、提高统筹发展能力和资金运用效率等等。
外资银行这种以客户服务为宗旨，不断开发、提供良好服务的经营理念，为中资银行树立了榜样。尽管说，目前中资银行的创新理念和创新意识较前有所改进，但与广大百姓的金融服务需求相比，与国际先进商业银行的经营管理模式相比，我国商业银行还在相当程度上停留在“部门银行”阶段，离“流程银行”目标相距甚远，我国银行业以客户为中心的改革重组、完善服务的体制、机制、手段等任务还相当繁重。
今年底，我国将根据加入世贸组织的承诺全面放开外资金融机构经营人民币业务的客户和地域限制，我国银行业将面临新一轮更高层次、更大范围、更深领域的竞争。竞争出效率，竞争出服务，竞争出产品。在竞争中，百姓毫无疑问将是最大受益者，将享有更宽泛的选择机会，更繁多的服务产品，更友好的工作界面，国内商业银行也将在竞争中奋发努力，奋起直追，赶上并超过国际同行先进水平。相信不久的将来，中国百姓一定能与发达国家的普通民众一样，在第一时间同步享受中外资银行提供的多种优质金融服务。