[分享]理财经验谈——低收入家庭的财商大补课
提到理财，大多数人认为那只是有钱人的事，跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来，理财的前提是“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“算计”。
事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。理财专家指出，相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。
理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入，关键还在于“对症下药”，正如“家家有本难念的经”一样，每一个家庭的实际情况和理财目标也不尽相同，如果每个家庭都采用千篇一律的理财方案，即便再灵验的方案也不会给你带来“财运”。
低收入家庭的理财目标虽然各有不同，但为家庭成员创造宽松的经济环境仍然是大家的共识，针对每一类不同的低收入家庭，理财专家根据实际情况制定出了不同的理财规划。
房孩齐全型 全力储备教育经费
特点：这类家庭有自己固定的房产，不用为买房置业过分担心，但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。
理财需求度：50％
个案分析
孙涛，男，40岁，公交司机
李丽，女，37岁，超市职员
孙涛是老北京，两口子工作稳定但收入不高，用孙涛的话来说，他们挣的都是辛苦钱。因为大人学历不高，所以对孩子的学习抓得特别紧，教育投资绝对舍得花钱。眼看着孩子马上要上高中了，以后还得上大学，孙涛觉得凭他们的工资，还真是有点吃力。
财务情况：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套两室一厅住房（回迁房），价值40万元。 儿子学费，一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款8万元。
理财目标：为家人再各买上一份寿险，为孩子今后的教育储备充足的资金。
专家支招
●宗学哲（中国工商银行专业理财规划师）
这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险，另外，投资项目单一，收益较低无法满足支出，加之较低的工资收入，对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。
日常开支
孙涛家目前的收入较低，随着孩子升学等费用的增加，日常开支必将上涨，以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时，可以在自己能力范围内谋求第二职业，以增加家庭收入。
投资
投资项目比较单一，目前只有8万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好，而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭，国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大，但不用交纳20％的利息税。如果家里的钱短期内不用，国债自然是工薪家庭的首选。另外，必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。
教育
适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险，积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体，家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外，还可采取办理教育储蓄的投资方式，该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支紧张的家庭。
保险
因为收入不高、医疗费用居高不下，工薪家庭更应该买保险，给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。