提前还款有5种选择
个人房贷利率的上调是最近上海市民与投资者最为关心的话题之一。该政策出台后，不少读者致电本报，咨询应不应该提前还贷？银行的理财专家认为，提前还款要因人而异，视具体情况分析。
5.51%利率不必太急还账
据专家介绍，提前还贷究竟划不划得来，除了持币者的现金是否是“闲钱”是需要考虑的因素之外，银行最终的房贷执行利率也是需要考虑的重要条件。一般来说，如果同期的存款收益要小于还贷支出的时候，才可以考虑提前还贷；反之就真的没有必要提前还款。
以贷款10年期10万元为例，如果银行执行5.51%的房贷利率的话，十年之后总共要向银行偿还130291元；但如果将这10万元存入五年定期储蓄的话，五年后的本息收入(税后)共为114400,而此后再次办理续存业务，到第十年时本息收入共为130873.6元，略高于贷款支出，因此不必急于还款。此外，如果申请30万元20年的业务，到期后本息支出共为495685.6元，而将30万连存六次五年定期的话，其收益为513836.98,还完贷款后还赚了1万多元。
6.12%可能会产生利息损失
无论是原来执行的5.31%还是调整后可能会执行的5.51%的房贷利率，都是央行与各家商业银行开出的优惠利率，但如果各家银行要执行6.12%的利率的话，10万元10年期与30万元20年期的还款总额将分别为133948.89元和520827.21元，将比同期银行多次续存的利息收益要高，因此提前还贷应该是比较划算的。但专家提醒，除了利率水平外，还要考虑物价波动状况、通货膨胀情况等多种因素。
根据央行的政策，正在还贷的客户，银行要到明年1月1日才开始执行新利率。现在距年末还有9个月，还可以考虑不妨先按兵不动，看看行情再说。
多数银行都规定，贷款头一年内提前还贷要支付手续费；也有银行规定，提前还贷一年只能一次。因此与其“零敲碎打”，不如将资金积累到比较高的数额，争取少跑几次银行，节省更多的利息。
另外需要注意的是，贷款者到银行提前还贷一般都需要预约，而以年末为预约高峰。因此，如果打算还贷，应尽量提前跟银行约好时间，免得未能及时办理手续，错过了时间节点，多付利息。
总的来看，到目前为止，投资者还有考虑“是否要提前还贷”的余地。现在市场人士都达成了这样一个共识：这次调整房贷利率可能只是央行一系列调控措施的“前奏”，后续仍然可能出台更为紧缩的货币调控政策，比如进一步加息。
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