妻子 如何理家财？
“大学毕业六年了，我一直在自己的工作岗位中不断奋斗。每天除了工作、加班和学习进修。作为一个在上海生活了十年的人，我甚至不知道瑞金路在哪里，更不用说绍兴路，所以这是我第一次到这附近来。”
一个双休日的下午，记者约本期《度身定做》的主人公张颖小姐在绍兴路的汉源书店见面细聊。虽然早已经从她寄来的家庭财务情况表里得知她目前的月收入高达15000元，但却没有想到，这份高收入背后有着如此巨大的牺牲，包括大量的个人休闲时间。
夫妻收入悬殊生活简单
面前的张颖，上身是一件棉麻质地的白色短袖衬衫，下身一条几乎同样质地的九分裙裤，没有化妆，气质很不错，典型的职场白领女士。
张颖目前是一家外资企业的部门经理，出生于1977年的她已经有6年多的工作经历了。先生今年30岁，是一名普通的企业职员，月收入3000元。
“我的生活其实很简单，工作真的很忙，所以日常的花费并不多。”张颖和先生目前的收入分别是15000元和3000元。两人需要承担的每月房贷还款额为3100元。基本生活费大约1000元左右，购物等开销大约在500元左右，营养和医疗费用平均每月100元左右。所以，他们每月的结余相当不错，在13000元左右。
到了年底，两人的年终奖金合计有6万元左右。存款利息估计在3000元左右。扣除6500元的保险费支出，年度性的大额结余还有5万元以上。
“但是，我工作太忙又不懂投资理财，所以虽然每月结余挺多的，但从没有投资经验。我现在就是希望专家能给我点建议，希望从每月和每年的收入结余中提取一定比例进行投资，最好能保本并有一定收益，以抵御未来的通货膨胀。”
打算为先生积累创业金
“你知道，我和先生目前的收入比例差距较大，虽然我不要求先生一定要比我收入高，因为我们俩的消费欲都不是很强的。但是，先生公司目前的效益并不好，很可能过一二年就要被同行收购了，所以我们商量着，是不是在今后几年积累一笔资金，到时候他跳出来，自己去创业开家小公司。人们都说，树挪死，人挪活，我觉得先生能力也不算差，也许自己做，会让他更有成就感吧。”张颖道出夫妻俩的想法，他们希望在保证目前生活质量的前提下，为先生积累20万元的创业金。
最好五六年后还清房贷
“此外，我还有一个想法，就是希望在35岁，也就是五六年后，全部还清房屋贷款。”目前，张颖一家尚有房贷本金余额43万元。
而他们家庭的具体资产状况，则为2.5万元的现金和活期存款，15万元的定期存款，2万元左右的金银首饰，此外就是这套目前市值约100万元的自住按揭房。
希望尽早筹划未来保障
“虽然现在还没有确定今后到底要不要小孩，但我们俩希望能够从现在开始，合理规划，为养老和医疗做好准备。毕竟，现在职业竞争太激烈，若先生自己去创业，今后的发展和收入状况肯定也不是安全。”这是张颖的另一个理财目标。
他们目前已有的保险品种，分别是张颖20万元额度的普通寿险、张颖20万元额度的意外险，以及先生30万元额度的意外险。其它就是两人各自单位里所投保的基本社会保障“四金”。
每月收支状况（单位：元）
每月收入 每月支出
本人收入15000 房屋贷款3100
配偶收入3000 基本生活开销1000
其他家人收入 购物娱乐外出就餐等500
其他收入 医疗费100
合计18000 合计4700
每月结余（收入-支出）13300
年度性收支状况（单位：元）
收入 支出
年终奖金60000 保险费6500
存款、债券利息3000 产险0
股利、股息0 其他0
其他0
合计63000 合计6500
每年结余（收入-支出）56500
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
现金及活存2.5 房屋贷款（余额）43
定期性存款15 汽车贷款（余额）0
股票0 消费贷款（余额）0
债券0 信用卡未付款0
房产(自用)100 其他0
房产(投资)0
黄金及收藏品2
其他0
资产总计119.5
负债总计43
净值（资产-负债）76.5
全家保险状况
保障额 寿险 意外险 其他
本 人 20万元 20万元 “四金”
配 偶 0 30万元 “四金”
专家建议一：家庭资产配置建议
家庭收支情况分析
从张女士家庭的收支表，让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。张女士一家除每月3100元的贷款支出外，其他生活开支仅为1600元，占家庭收入的8.8%，每月结余达13300元，这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。
家庭资产负债分析
再来细细品味家庭资产负债表，张女士和先生在理财方面显然是非常的传统和保守，家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外，基本全是存款，没有其他投资。但值得一提的是，张女士和先生在保险方面很有意识，自己和先生都购买了保险，保障额与其贷款额基本一致。
家庭理财目标分析
针对张女士家庭的理财目标，我们排了一下优先次序，分别是：
1）通过投资要求保本并有一些收益以抵御通货膨胀
2）35岁前能够还清房贷。
3）今后几年内为先生积累20万创业金。
4）为养老和医疗做好准备。
我们认为张女士家庭的上述目标是非常实际的，而且相互关联。比如，按照目前的还款进度，该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右，若想6年后全部还清贷款，并储存一笔20万元的创业金，则两个目 标共需要额外准备60万元以上。只有通过合理的资产配置，投资理财才能够有收益，并在6年后有能力还清房贷，积累创业金。在这个过程中，实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝的出世作好准备。
理财建议
针对张女士家庭的理财目标，有如下建议：
1）减少现金与活存，将一部分资金购买货币基金，既保证流动性，又有较好的收益。鉴于目前银行个人贷款的利率为6％，由于资本市场的投资收益毕竟具有不确定性，并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快，因此建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款，相当于每年已经稳赚6％，大幅削减未来提前还贷的压力。
2）每月的结余拿出10000元定期定额投资2~3只已经有良好历史业绩表现的股票基金、混合基金，分享股市的成长。象张女士这样工作忙碌的白领，交给专家理财还是最好的选择。
3）每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品，比如银行的人民币理财产品、国债、保本基金，基本都是保本浮动收益或固定收益的，经过测算，假设基金定投年平均回报达到5％， 年度结余回报3％，这样家庭六年后的金融资产约130万元左右，除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外，也能为养老奠定坚实的基础。
当然，另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款，而是将目前的定期存款10万元投资股票基金，如果股市一路走牛的情况下，年平均回报更高，当然所谓高收益高风险，选择何种投资策略还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。
上海浦发银行 汤嘉惠
专家建议二：投资建议
从张小姐的家庭收支情况看，每年有超过21万元的总结余，目前还有17.5万元的现金和存款，因此张小姐需要实现的“35岁前还清银行房贷”和“为先生积累20万元的创业金”的理财目标在家庭收支情况不出现大的变化的情况下是比较容易实现的。这里重点谈张小姐的另一个理财目标“投资要求保本并有一些收益，以抵御通货膨胀”。
一般而言，能做到保本有两个方法，一个是只投资能保本产品，二是构建投资组合，通过适当的组合，虽然不是组合每个投资品都保本，但是组合的整体风险不大。
从单个投资品中看，目前市场上能承诺保本的投资产品不多，大多是虽然不承诺，但是根据投资方向推测，即使在很短期内亏本的风险极小，比如货币基金、中短债基金等，根据众所周知“风险与收益对称”原则，这些投资品种的收益都比较低，仅仅略高于一年期银行存款净收益。信托产品总体风险也比较低，一般有收益承诺，缺点是一般至少承诺投资一年，流通性差，而且有一定投资额起点。
申购新股是在证券市场重开新股发行后的一个风险比较低的投资方向，根据第一只新股中工国际的中签率和首日开盘价测算，申购新股年收益率可能高达9%，缺点是需要一直跟踪交易所新股发行计划并及时申购。申购新股由于可以参与网下申购，收益高于普通投资者直接申购，其他证券公司也有类似产品。
券商发行的集合理财产品是目前正在兴起的一个新的投资品，从去年开始，证监会批准创新试点券商可以发行集合理财产品，由于券商理财产品在投资品选择、投资期限（可以限定开放期）和投资时机上可以比较灵活，大大丰富了投资线，部分券商集合理财计划具备低风险的特征，比如国信证券正在发行的“金理财”二期80%投资基金，20%投资股票（可申购新股），基金投资部分在时机选择、品种选择和投资成本上都优于投资者直接投资基金。
根据现代投资组合理论，在低风险投资组合中增加不超过20%的高风险投资品，几乎不增加组合的投资风险，同时能大大增加组合的收益。因此，张小姐也可以在整体为低风险的投资中，把20%的可投资资金投资在上证50ETF、深证100ETF等指数化被动化投资产品，组合的风险增加不大，收益可以获得改善。
国信证券 陶正斌
专家建议三：保险建议
从本案例来看，张小姐是一个典型的白领，高收入的同时，她还面临着高房贷和为丈夫积累创业金的压力。我们可以把她的需求细分为以下几项：
1、还贷需求：35岁前还清贷款43万元（根据其年龄即5年内要还清贷款）。
2、投资需求：要求还本并有一定收益。
3、养老需求：希望退休后有一定的养老金。
4、医疗需求：用于补偿现在的医疗支出。
5、储蓄需求：希望为丈夫积累20万元的创业金。
针对该“白领家庭”的实际状况：家庭年收入为27.9万元。根据理财原则，保险的保障总额最好为年收入的5~10倍，保险费用的支出为年收入的8%~10%左右。所以这个家庭所需要的保障是大致为180万元，每年保费支出在2~3万元左右为宜。
由于张女士的收入占家庭收入的绝大多数，所以该家庭的保障计划应该以张女士为主要的考虑对象。同时，考虑到家庭收入较高、对养老和医疗保障要求较多，因此我们建议张女士不妨选择万能型的变额终身寿险为主险（主要实现未来长期的资金累积，应付今后的养老或子女教育金需求，可以在中途根据家庭变化状况进行保费缴纳和保额设置的不断调整），然后通过附加一些额度较高的医疗补贴、医疗补偿保障、综合意外保险，来实现全面的保障需求。
若今后张小姐的先生真正进行了自主创业，那么到时候建议先生自行缴纳基本的社会保险，然后选择一些适合自由职业者的商业保险作为补充。
还应该指出的是，以上分析与建议只是根据现有信息给出的初步建议，仅供参考。具体情况的复杂性以及保险具体条款和含义的专业性，建议最好由专业的顾问进行具体咨询和答疑。