高薪家庭实业投资规划
一、收入较高
田先生今年36岁，供职于沪上某大型国有企业，硕士研究生学历。
妻子崔女士今年34岁，在某集团下属物业公司工作。孩子上小学3年级。
家庭月平均收入约1.4万元(田先生每月约1.1万元，崔女士每月约3000元)，田先生年终奖约3万元，平均年可支配收入约为20万元。家有存款约30万元，存款类型较单一，以定期存款为主，另投资少量的人民币理财产品。
目前有单元房一套(约40万元)，家用汽车一辆(14万元)，单元房已付清房款，取得房产证。家庭月支出需3500元，像汽车维护和通讯费均可由田先生的单位报销，不需从收入中列支。
理财目标：
A、尝试非金融产品投资为了提高收益，田先生希望改变投资方向，尝试非金融产品投资，并将这一计划定为今后家庭理财的首要规划。
B、记账式国债目前，大多数个人投资者还是将国债定为自己投资的首选，但3.14%(三年期)的收益率并不能满足田先生的投资预期，希望尝试其他品种。
二、资产配置“亚健康”
田先生一家的财务状况是比较理想的，房子、车子都已齐全，家中没有任何负债，综合收入处于上海地区较高的水平，家庭支出占收入比例的40%，可以说是高收入、高消费家庭。
虽然资产负债比例较合理，但具体到资产上就显得有些比例不协调了。目前，田先生一家有存款30万元，存款类型单一，以定期存款为主，投向单一，资产配置不协调，必然使收益大打折扣。
三、商铺、债券“双管齐下”
A、精选商铺投资商铺投资无疑是热点目前，大众(个人)投资者可选择以下几类商铺作为投资对象。一是底商，它有独立的门脸，通常是在社区里，有一定的基础消费支持，比如，社区的便利店、彩扩店等。二是步行街商铺，它对周边大环境依赖性相对较小，经营的业态相对丰富，通常是在较繁华的街区，比如餐饮街等。三是小商品市场，这类商铺投资回报相对较高，租金较低，风险要比前两类商铺小。四是商业广场，商业广场对周边大环境依赖性较强，经营业态丰富，通常是在繁华商业区。
选择底商类商铺就田先生一家现在的状况，田先生夫妇都在工作，而且正处于事业成长期，尤其是田先生，有学历，又年轻，以后还有上升的空间。如果家庭准备做商铺投资，建议他们选择社区底商类的商铺。
底商有独立的门脸，有的底商还是临街的，其自发生存能力强，对专业化的要求不高。一般来说，位置较好的底商租金在2元-5元/天/平方米，起租1年以上，最长10年。在社区开店，受众对象应该是长期居住或工作的业主，可以从事菜市场、便利店、洗衣店、音像制品、饮料批发等。目前，田先生一家最多可用投资资金为30万元，他们投资开一家洗衣店或彩扩店还是比较合适的。
租金方面，按照“押三付三”的惯例，需要向开发商缴纳三个月的押金，支付三个月的租金。如果开一家彩扩店，对于店面的面积要求并不是很高，30平米就足够了。按照每天租金约100元计算，三个月租金约2万元。此外，一次性添置配套设备、招聘店员、物业费等营业费用支出不会超过6万元，那么，开一家店只需约8万元左右。
规避商铺投资风险开一家社区商铺虽然启动资金不是很多，但其经营的好与坏对投资者建立投资信心至关重要。大多数投资者习惯了金融产品投资，对于做生意显得并不是很有信心。实业投资与金融产品投资在投资和运作方式上有很大的不同，投向的选择、经营的方式等，都直接关系到投资的收益。与部分金融产品投资“零”风险相比，实业投资是有风险的。比如，开发商的信用和管理、商铺招商定位模糊和过度炒作、商铺的硬件及交通条件、商圈不佳与消费资源不足等外部风险和投资者自营“养铺”、转租等内部风险。风险系数从底商、步行街、小商品市场到购物中心和物流中心逐级递增。
如何化解风险选择商铺投资所遇到的第一个风险，就是开发商的信用和管理风险。所以，田先生一家投资时，一定到关注或了解开发商过去开发过的项目的业绩和管理能力。有的开发商将商铺销售完毕后，拿了钱就走人，没有协助经营，前期宣传与后期管理严重脱节。经营管理是商铺投资成败的关键，一个无商家经营的铺位，其价值为“零”。所以，田先生一家在投资前一定要选择信誉良好，且经营管理能力强的开发商，要多了解开发商的信誉。
由于田先生一家是首次经商，处于创业的摸索期，这一时期的商铺称为“生铺”。而“生铺”要成为“熟铺”需要一段时间，这段时间里，投资回报率低，有可能没有回报，甚至是负回报；可能出现资金周转不灵、营业成本大幅增加的状况，一旦出现这种局面，应该分析和逐步调整经营策略。
B、调整债券投资策略目前，田先生一家拥有货币资产30万元，除去投资于商铺的启动资金和必要的周转资金外，可以拿出近18万元做金融产品投资。在这里建议田先生一家，不要将全部或大部分做实业投资。主要是因为，他们缺乏此类投资的经验，一旦出现亏损，那么，几年来的积累将化为泡影。如果将一部分资金做实业投资，另一部分资金做熟悉的金融产品投资，即使实业投资方面不理想，还有金融产品投资可以弥补，这就是我们所说的分散投资。
在金融产品投资方面，建议田先生一家不妨试试记账式国债。今年6月1日，财政部发行了本年度的第二期凭证式国债，三年期利率为3.14%，现行的定期存款三年期利率为3.24%，税后利率为2.59%。正因为这0.55%的利差，使广大的投资者热衷于凭证式国债的投资，历次发行凭证式国债，银行网点都会排起长龙。然而，同样是国债，记账式国债的受欢迎程度明显赶不上凭证式国债。
目前，市场上有两种记账式国债。一种是记账式国债，另一种是在股票市场流通的记账式国债。前者在银行柜面发售；后者投资者可在证券交易所买卖或银行银证通业务在线操作。相对于股票市场波动大、风险大的特点，记账式国债具有风险低、流动性好、利息收益高的特性，逢高可抛，最坏的打算就是持有到期再兑付，获得固定的收益。
C、旁观者说
1.投资实业需要花费诸多心思。要是想趁着年轻好好享受生活，实业投资就很耽误时间。
2.实业投资最好能和自己的爱好联系起来，这样既快乐，又赚钱。要是单纯为了赚钱去做实业投资，有点不划算。
3.田先生一家每月收入比较高，目前花费却比较少，如果没有这辈子要赚很多钱的目标，倒不如处理好养老和医疗计划，然后做自己更喜欢的事。