300万元如何个人贷款？(1)
个人创业，没有资金？完全可以通过银行贷款！工行个人贷款余额目前已经突破5000亿元大关！
所谓“个人经营贷款”，就是银行向个人发放的贷款，用来购置固定资产，或者是解决合法生产经营过程中周转所需资金。个人经营贷款通过抵押个人财产，贷款用于投资经营所需。
个人经营贷款，适用于个人、个体工商户、个人独资企业和合伙企业，有无经营实体的自然人均可申请，贷款额度最高可达300万元！期限最长可达3年。可以说，这个品种彻底打开了个人经营性融资的大门……
特邀嘉宾：工行资深专家，中国工商银行西湖支行信贷科科长宣旭东。
主持人说：大家早上好，欢迎大家来到阿里直播室！
主持人说：工商银行西湖支行贷款科科长即将来到阿里巴巴直播采访中心，我们的直播即将开始，请大家把想要问的问题预留到网上。
主持人说：本期的直播主题：“幸福创业” 300万工行个人经营贷款如何申请
主持人说：直播嘉宾已经来到了直播室，直播马上开始！
主持人说：在过去十多年里我们中国的中小企业成为国民经济增长发展的主要动力，全国6000万的中小和个提供商用户对中国gdp的贡献达到60％以上，提供75％的就业机会，中国要保持一个健康、高速的经济增长，需要微笑企业发展更快，但他们的资金成为问题。 他们的融资更加的困难，制约融资的问题有国家的问题也有金融政策法律的问题，我们知道在上月初的时候中国工商银行针对个人经营颁发一个新的贷款，这是不是在中国颁发的针对中国中小企业的第一个贷款？
宣旭东说：原来也有，原来的条件比较高，我们工商这块推广的力度不是很大，可能条件高了以后，原来工行的考核体系不利于推广。
主持人说：原先怎么要求高呢？现在门槛降低了，是怎么降低的？
宣旭东说：我们条件上面原来要求全额抵押，这方面现在不用全额抵押，有50％以上抵押，部分采取担保。
主持人说：我们知道新的贷款最高的贷款额度是300万人民币，按照宣科长说的是不是我们只要有150万的固定资产就可以贷到300万？
宣旭东说：现在中小企业最高可以达到3000万，对微型企业和个人贷款最高是200万，这200万就是说如果你有这么一个概念，一般来讲200万贷款是需要全额抵押的，对个人企业和经营户来讲是是全额抵押的，对中小企业3000万以内50％以上是抵押。 如果这个单位经营情况好，产品有销路，我们可以全额保证。
主持人说：我们这次推出工商银行的全额贷款是不是为了扶持中小企业？
宣旭东说：这是配合国家的宏观政策，银监会确定中国工商银行和浙商银行为试点银行。
主持人说：目前推出这些贷款可以辐射到哪些城市？
宣旭东说：浙江省
主持人说：为什么让这些地方作为试点？
宣旭东说：浙江省民营企业发展比较快，浙江省的民营企业已经达到一定程度了，已经发展到某一个阶段了，浙江省的民营企业在全国也是领先的。
主持人说：能不能请宣科长谈一下申请这项贷款人的要求，需要哪些条件、符合哪些条件才能可以贷款？
宣旭东说：贷款条件是这样：第一个要有营业执照，企业要有贷款卡，自然人可能不需要，其它东西都比较简单的，最主要你在我工行有经营记录。
主持人说：我想问一下这是针对个人经营贷款，支持创业型用户的，如果原先没有开过公司，想第一次创业的话就不能获得贷款了吗？
宣旭东说：我们工行贷款最主要是看它有没有现金流量，不然就不能判断贷款给你后马上就有销售收入，有现金流。
宣旭东说：可能贷款的条件就比较苛刻了，这里的条件很多，可能很难达到。
主持人说：是不是现在还是按照申请人有固定资产或者有没有抵押物品来判断？
宣旭东说：这不是一个前提条件，很多人都认为比如我有房子可以抵押。
主持人说：这不是主要的判断条件
宣旭东说：对我们来讲借给企业是判断企业，对个人来说是看个人和企业的经营效益，是不是能靠本身能够还贷款，我们需要你提供相应的担保。
主持人说：还是看企业的经营能力和还款能力？
宣旭东说：是的。
主持人说：有没有标准来判断这个经营能力？
宣旭东说：我们一般要求在我这里有一个经营记录，这样就有一个比较好的判断，通过我一家银行来判断说实话很难做到，所以说很多人都知道国家缺少一个信用记录判断，按现在的要求来讲，在我这里有一段时间的信用记录，在我这里要有业务往来，这不一定能做到。
主持人说：如果有业务往来的话，这不是一个新型的创业性公司，可能是已经经营一段时间的公司，是不是对特别需要资金创业的那些人不能受益？
宣旭东说：这里分两块，第一个是经营者本身在行业扩大了，还是在这个企业，还有一种方式是从来没有经营过，他成立一家新的公司，这样的话银行风险就很大了，进入一个新的行业，涉及一个新的产品，成立一个新的那就有一定的风险了，现在很多的产品市场竞争比较的激烈。
宣旭东说：很多的产品在短期内是好的，长期不一定经营得好。有时候就很难支持。
主持人说：我停下来的感觉是要由是否有功行经营记录来判断？
宣旭东说：说到底我判断你的企业经营得好不好，现在手段缺乏，国家没有信用记录查询，我们在我们的里看是否有查到的一些情况来判断。
主持人说：是是不是看经营记录的情况？
宣旭东说：我们一般要求在我这里有一个经营记录，这样就有一个比较好的判断，通过我一家银行来判断说实话很难做到，所以说很多人都知道国家缺少一个信用记录判断，按现在的要求来讲，在我这里有一段时间的信用记录，在我这里要有业务往来，这不一定能做到。
主持人说：如果有业务往来的话，这不是一个新型的创业性公司，可能是已经经营一段时间的公司，是不是对特别需要资金创业的那些人不能受益？
宣旭东说：这里分两块，第一个是经营者本身在行业扩大了，还是在这个企业，还有一种方式是从来没有经营过，他成立一家新的公司，这样的话银行风险就很大了，进入一个新的行业，涉及一个新的产品，成立一个新的那就有一定的风险了，现在很多的产品市场竞争比较的激烈。
宣旭东说：很多的产品在短期内是好的，长期不一定经营得好。有时候就很难支持。
主持人说：我停下来的感觉是要由是否有功行经营记录来判断？
宣旭东说：说到底我判断你的企业经营得好不好，现在手段缺乏，国家没有信用记录查询，我们在我们的里看是否有查到的一些情况来判断。
主持人说：是是不是看经营记录的情况？
宣旭东说：你如果销售100万的话那大部分就需要到我这里，这里看付款的情况，判断企业经营的状况怎么样。
主持人说：我们先回答一部分网友的问题。
主持人说：网友：请问宣科长，外地营业房地产可否做个人抵押，可能是外地的房产，江浙的房产是否可以抵押？
宣旭东说：外地的房产拿来抵押我们要求比较高一点。
主持人说：是不是贷款的比例对外地的房产可能要求高一点？
宣旭东说：是的，本来可能打七折，在不同的地方打不同的折，根据房价情况，抵押物给我的时候我的目的是拿过来变现，参考我的贷款，多大的价格房子变现掉。
主持人说：各地银行针对个人创业的贷款措施是不同的，北京有很多的措施，请问北京地区的个人贷款如何办理？
宣旭东说：各个地区情况不太一样。
主持人说：目前北京有没有银行针对个人办理贷款服务？
宣旭东说：这方面要具体咨询一下，具体地区我不是很清楚。
主持人说：网友：我是刚毕业的大学生，我个人要创业是否可以进行贷款？
宣旭东说：个人创业的话目前应该说比较少。
主持人说：我刚刚听下来宣科长说一定要有一年经营历史的企业，在工商有资金进出的状况，和个人贷款名称有偏差的，这好像是针对企业并不是针对个人的？
宣旭东说：我们这里也有开个人的帐户，这里都是这里个人结算帐户来看个人的经营情况。
宣旭东说：现在很多的个人拿营业执照的时候的他要几种，一种是企业去领的，还有一种是个体工商户的执照，凭工商执照开个人帐户，一个是由商号的名义开，一种是没有商号的，是以自己名字开的帐户，这两种帐户都可以在这里有服务。
主持人说：网友：江苏地区和其它的地方就不可以申请这笔贷款了吗？
宣旭东说：要看当地的工商银行。
主持人说：网友：我有40万左右的固定资产，大概可以申请多少的贷款？
宣旭东说：其实就是前面一句话，你有固定资产、有房地产不一定给你，我给你贷款是用于经营型的，如果经营情况好就可以。
主持人说：网友：我们公司的业务挺多的，是做贸易的，苦于资金周转的问题，贸易公司可以贷款吗？
宣旭东说：贸易公司我们现在在固定资产低压上，还有应收帐款的抵押，还有存货的抵押，这些存货对购货方要求比较高，对质量要求比较高。
主持人说：有些金融机构针对贸易公司的单据、配额外贸的东西会提供一些贷款、压汇，现在有没有呢？
宣旭东说：有的。
主持人说：这笔贷款贸易公司可以吗？
宣旭东说：针对某一单业务来说的，如果公司本身的经营情况一般，可能缺少一些抵押，那我们针对公司的某几笔业务，比如说做外贸已经出口了，单据已经成兑了那就没问题了。
主持人说：我们网上很多的网友以前没有做过生意，现在想办企业，有没有其它的方式考良他是否可以申请到贷款，比如有一些是通过项目是否高科技、或者申请人的背景，是不是有这样的条件考察来申请到贷款？
宣旭东说：这方面不能说没有，但是目前我们在经营的还是比较少，开始我们可以提供一些政府高科技的扶持资金。
主持人说：申请了这笔贷款以后，这企业是否可以享受政府的其它优惠？
宣旭东说：可以的。
主持人说：贷款如何办理，需要哪些手续？
宣旭东说：如果江浙一带的话办理就到当地的工商银行直接咨询一下。
主持人说：需要准备什么资料？
宣旭东说：我们这里一般提供一些报表，要看你这个企业经营的规模怎么样，一般中型的话财务比较规范，那就提供一些审计的报告，然后还有可能需要提供一些税务凭证，经营的话从税务上一般可以看出经营情况怎么样，比如说交的所得税就可以看出他的销售情况。
宣旭东说：我还要他提供一些跟个人经营有关的水电费等东西，一般来讲中小企业从这些方面来反映出来。
主持人说：网友：对新创业者不需要很多大量的资金，可能就10多万的资金，操作如何融资，不能享受到这种个人经营贷款的优惠政策，是否尤其他的建议，通过其它的融资渠道帮助新创业者融到资金？
宣旭东说：这块银行方面来讲有些东西可能比较难，但是你可以向政府部门申请一些补助。
主持人说：哪些政府部门？
宣旭东说：要看怎么一个情况，是失业的情况还是其它什么原因，对不同的人员有不同的方式，有些下岗职工都有一些扶持政策来帮他们创业，在资金上可以解决一些问题。
主持人说：昨天我看到一篇文章，是介绍深圳创业者的特点，现在目前深圳有82.8％的初创业资金为自筹的，而且都是年轻化，20－30％都是81.6％，现在创业者的层次都是年轻化了，他们可能大学刚毕业就想创业了，这些人融资难是一个问题，启动资金很难筹措，这部分的需求量是非常大的。
主持人说：目前我们国家银行有没有针对这样的需求，有什么措施？
宣旭东说：浙江省政府每年拨2000－3000万扶持微型企业来创业，通过银行来扶持。
主持人说：能不能介绍一些具体有哪些政策？
宣旭东说：通过我们银行，符合我们银行要求的进行扶持，我们银行来讲贷款都是商业兴贷款，已经是商业性银行了，对我银行来讲第一个考虑支持是一方面，但是资金一定要安全，再一个是效益。
主持人说：针对个人经营贷款目前的还款利率是多少？
宣旭东说：这要根据你的经营情况怎么样，我们一般会根据企业不同，比如经营规模比较小，风险大的利率更高，现在国家对利率政策放开了，企业可以根据具体的情况来定。
主持人说：现在基准利率大概多少？
宣旭东说：大概5.22的样子，半年是5.22。
主持人说：它的浮动是20－30％？
宣旭东说：对。
主持人说：我可以申请到的贷款限额根据什么来限定？怎么确定我的限额？期限多少、额度多少？
宣旭东说：最长可以放到3年
主持人说：一般的额度呢？
宣旭东说：一般的话6个月以内，但是可以根据这笔资金的运用情况，最长放到3年，要求6个月以上全部按月或者按期还款。
主持人说：什么样的项目可以延长到3年？
宣旭东说：比如说购买一些设备，或者经营期限比较长的业务，资金的回拢期比较长，那就放到3年。
主持人说：贷款一个是根据企业经营能力，还有就是担保，贷款的担保方式是什么，一般用什么方式担保的？
宣旭东说：一个是抵押，包括你的房产、土地、滞压，滞压包括动产、设备、股票这一块没有开放，主要是国债，还有就是担保，企业担保。
主持人说：我想问一下我们银行如何规避风险，监控还款的过程？
宣旭东说：一般对中小型企业提个要求，要在我这里开一个帐户，根据企业的情况，要有承诺所有的业务往来通过我的帐户，你的合同到我的帐户里面，便于对企业进行监控，比如说一个月销售多少，你回笼多少都可以看得出来，我们可以判断你这个企业的这个月的经营情况。
主持人说：怎么判断这个企业是如何中小企业？
宣旭东说：国家有一个标准的，我们按照国标，分不同的行业，每个行业有不同的资产规模，还有人数来确定是微型、小型还是中型。
主持人说：这次个人经营贷款是覆盖浙江、宁波？
宣旭东说：是的，浙江宁波是试点行，全国都有中小企业合作银行，但是他们的政策没有我们这么的灵活。
主持人说：针对农村农民这一块，什么样的人可以申请这笔贷款，如果农业上需要贷款怎么判断的，中国的农民问题还是蛮大的，怎么扶持这些农民，发放给他们贷款？
宣旭东说：农民这一块我们做得比较少，基本上没做过，我们在城区银行，基本上面对企业和个人，对农村发放贷款我们支行还没有这个业务。
主持人说：宣科长，有没有针对个人过往房产、车贷、信用卡等信用记录比较好的，针对这部分的信用来涉及一些经营贷款？
宣旭东说：这块要到卡部，信用卡记录很难查询到。
主持人说：信用卡记录是否做参考标准？
宣旭东说：现在人行有一个系统，我们工行也有一个系统，对你经营好的我很难去看，有些记录还可以看出来。