300万元如何个人贷款？(2)
主持人说：你的记录主要集中在工行还有一些经营记录，首先要有工行用户，还要有工行一年的经营记录，这样受惠面就一下减少很多，原先是工行以外的银行用户，他一下子就被过滤掉了？
宣旭东说：我说的一年之后是一个判断，不一定要满一年，这个判断也是你这个个人和你这个单位经营情况是否理想。
主持人说：现在的标准大概最低多少，需要在工行有经营记录？
宣旭东说：如果能提供证明，你的企业经营情况好的，那直接到我这里来也可以。
主持人说：只要证明企业经营状况好就行，不一定是要一年？
宣旭东说：你要在我这里有一个回笼的额度来计算给你的贷款额度，我们可以判断，你要给我承诺，比如在其它银行做多少，比如说1000万，你到我这里来，那也是可以的。
主持人说：对这个企业用户的年限有没有要求？
宣旭东说：这没有要求。
主持人说：我们知道工商银行贷款余额已经有5000亿大关，是不是个人贷款也是属于优良资产？
宣旭东说：这分好几类，一个是个人住房，还有个人汽车按揭，个人经营贷款、个人消费，个人经营贷款统一于企业里面。
主持人说：网友：说是个人贷款，听来听去还是针对企业的？
宣旭东说：一个是中小企业贷款，一个是个人经营性贷款，中小企业贷款是对企业，个人经营性贷款是对自然人。明确讲你要有经营场所，要有常住地，要有有效营业执照、要有充足的还款来源、按其还本付息，要提供足额有效的滞压和保证担保，还要信誉良好，没有不良记录，要在我们银行开帐户。
主持人说：好像这样的贷款要求很高，既要压，又要资金抵押，如果我有这样的抵押品的话那找典当行就行了，不需要找银行了。实际上信贷在国外主要是凭信用贷款，不是典当行一样用实物抵押，中国这一块有没有新的政策和服务？
宣旭东说：信用贷款对中小企业也是有的。
主持人说：还是你说的经营状况？
宣旭东说：对。
主持人说：个人不是要有信用卡记录等，国外信用卡使用年限用得越长，可能贷款越多？
宣旭东说：我现在介绍的是个人经营性贷款，用途是经营的，如果消费的话可以申请个人综合消费贷款，消费贷款根据你的情况，可以有担保和保证，这个是纯粹个人性担保的，用途不一样类别比较多。
主持人说：网友：外贸公司贷款如果有配额等单据证明如何贷款，具体步骤如何操作？
宣旭东说：配额不能作为抵押凭证的，单据证明是这样的，单据有一种是出口的压汇，他也是找一家结算行，把单子交给它之后需要经过这家银行审核，要跟这家银行签定协议，然后这家银行来判断这家公司是否能做，如果可以的话就可以提供一些资金支持。
主持人说：网友：宣科长，我是一家贸易公司的，97年成立，2002年成立一家下属药店，现在要贷款作为周转资金，如何办理？
宣旭东说：现在你提的这个要求是比较笼统的要求，可以去当地工行咨询一下，是符合哪类型的，如果是中小企业根据提供的房产抵押或者担保，也可以找当地银行咨询一下。
宣旭东说：如果你有厂房、写字楼抵押的那对企业本身的情况可以降低。
宣旭东说：中小企业根据经营情况有一个信用等级的评定，不同的等级有不同的要求，比如你的等级比较高的，你可以提供50％以上抵押，甚至可以全额担保，信用等级比较高的话甚至有部分直接用信用的方式。
宣旭东说：如果条件达不到要求，即使有抵押也不能贷款，企业信用等级分好几级，根据企业的情况、企业担保情况、发展前景综合判断。
主持人说：有些企业没有固定资产，只是租商务楼，租约可以做抵押吗？
宣旭东说：不可以的，我们浙江省前10大市场，这里的摊位是可以的，必须在全省前10大交易市场。
主持人说：办公楼不可以的？
宣旭东说：是的，这是租人家的，所有权不是人家的。
主持人说：前10市场也是租赁权？
宣旭东说：因为他有这个权在这里了，他是租给人家的，他的所有权也是市场的，他是在市场上租的房子，他到一个市场里面去，他招租的，某一个摊位比如租六年，那六年有经营权，那是可以抵押的。
主持人说：银行对具体一个项目是否可以考察，比如说他有很多的业务，并收到一部分的业务款，比如说他已经有一些项目，有一定的业务量、有订单了？
宣旭东说：对某些产品是有的，对本身企业要求还是有，如果企业项目多，你本来是用房产抵押的，因为你这个项目比较好，你不用房产抵押，比如说这么一个单位，首先你单位本身要符合我的要求，这个要求可以稍微降低一点，你给人家做配套的，配套的话有一个应收款，货发给人家了，人家三个月五个月以后货才给你，有一个应收款，付款人是符合我要求的，可以做一个短期贷款。
主持人说：网友：国家最新贷款规定，有一个个人初期创业贷款，大概10万元，北京不能实施这个政策，在其它的地方针对新创业者如何申请这笔贷款支持？
宣旭东说：我们这里也没有听到过有这样一个贷款项目。
主持人说：网友：新创办的企业怎么解决流动资金的问题？
宣旭东说：说实话如果银行要求比较高了，很多人直接来说我有一百万的房产，能不能贷款，这就很难判断了，他有资产的，我们银行拿这套房子是没用的，最重要的还是还款能力，这是一个误解，我有多少房子就可以贷款，这不一定的。
宣旭东说：对刚创业的创业者来说资金上是最难解决的问题，但是中国面临的情况下初期创业资金来源要么就是政府提供一些扶持资金，现在政府这方面比较多，包括一些留学人员、下岗职工都有专项资金的申请，还有就是通过自筹来解决这一块。
主持人说：一般去哪些地方可以获得贷款？
宣旭东说：很多部门都可以申请，下岗职工可以到劳动局申请，国家相应部门都有专项资金下来，在项目上或者创业上进行扶持。
主持人说：我有5万块的资金，但是开公司需要20万块，如何再去贷款？
宣旭东说：这个情况我们银行不贷的，国家规定信贷资金是不能投进去的。
主持人说：网友：现在看到报纸银行有一大笔的资金不能贷出去，现在银行的存款已经超过国际警戒线了，我们很多合法企业和想创业的人都贷不到款，这是一个很大的矛盾，我们银行部门有没有考虑过这个问题，怎么解决这个问题？
宣旭东说：应该说我们的贷款增长幅度还是可以的。
主持人说：银行体系会不会出台这样的政策解决这个矛盾？
宣旭东说：如果说专门说为了解决银行存款资金过大而贷款给人家那是不太可能的。
主持人说：贷款会不会根据不同的地区有贷款不同，比如说上海、江浙、宁波和偏远的农村有差异？
宣旭东说：地区上可能会有，我们现在江浙地区比较发达一点，我们的政策上面会对发达地区有一些倾斜。
主持人说：对个人贷款这一部分，像房贷、车贷是不是属于银行优良贷款资金，还款率较高？
宣旭东说：房贷还是可以的。
主持人说：针对个人银行曾经推出过助学贷款，这一块还款率怎么样？
宣旭东说：我没有涉及这一块，不是很清楚。
主持人说：是不是中国将来针对个人会有更多的贷款服务？
宣旭东说：这是一定的。
主持人说：接下来你们银行会推出什么样的贷款服务，以前主要是针对企业，现在针对个人会有怎样的服务？
宣旭东说：我们这一块主要是做企业金融，个人这一块我们做得比较少，我想新产品总是要开拓的，具体什么新产品我们也不是很清楚，专业部门会清楚一点。
主持人说：上海个人贷款申请只要符合上海市促进就业基金专项贷款政策，你们这边有没有？
宣旭东说：有的要申请补助的，具体上面我不是很清楚。
主持人说：网友：刚刚听宣科长说这次新的贷款在带看的流程和手续上有简化，门槛会放低，能具体谈一下吗？
宣旭东说：与原来的政策相比多少是放宽了，原来最高额度是1000万，现在放宽到3000万了，原来要求是全额抵押的，现在担保方式有变化，所以有部分是保证，甚至是全额保证，甚至部分是信用的方式，更加灵活了。
宣旭东说：原来贷款一般是一年左右期限，现在最多可以贷到3年。
主持人说：目前工行推出这个贷款已经有1个月了吧？
宣旭东说：从去年就开始推出了。
主持人说：目前这个贷款推出后效果怎么样，发放了多少？
宣旭东说：总的来说浙江还是可以的。
主持人说：现在总的受惠的个人和企业达到多少？
宣旭东说：这个数据我们支行也有一定的增长，但增速还要统计一下。
主持人说：网友：我想扩大营业门面，原先有60平米的营业面积，现在扩大到100多平方米，门面租金加上其它方面要花100多万，是不是可以贷款？
宣旭东说：应该说从手续上面比原来简便一点了，租的门面来做担保可能不行。
主持人说：网友：现在我的厂房有暂时没有土地证行不行？
宣旭东说：不行，现在抵押要到政府登记，你没有土地证是没有办法登记的。
主持人说：网友：现在我有一个工厂，实际投资1600多万，没有土地证，如何办理贷款？
宣旭东说：没有你没有土地证，那你不能用土地证做抵押，除了抵押的方式外，如果经营情况好的话，那我的政策放宽了，一定抵押，可以用其它的方式，但是你没有土地证，那土地抵押是肯定不行的。
主持人说：不作为一种参考标准，房产是不算参考标准？
宣旭东说：如果有的话对整个企业的状况打分和信用等级会评得高一点，低一点也不是说不能符合要求，这个是综合的问题。
主持人说：网友：固定资产一般抵押会打几折？
宣旭东说：这里有一个评估的问题，我们一般最高打七折，各个评估公司评出的价格不一样。
主持人说：网友：我的项目经营权是否可以拿到拍卖公司去拍卖？
主持人说：这是另外一个行业，不好意思，不能回答。
主持人说：网友：我在建德有土地证，我有他项权证，可以吗？
宣旭东说：他项权证是说明已经抵押过了，相当于再次抵押，这里有土地证，房产证，有些银行是认可的，有些银行不认可的，工行要看具体情况。
主持人说：这次贷款听说有一个八项简化贷款手续，分别能谈一下吗？
宣旭东说：八项简化可能就是我刚才讲的一些内容，个人贷款可能有好几种，个人经营性一种，个人消费一种，个人住房一种，个人住房按揭一种，个人的品种很多，在金融部门都有做的。
主持人说：针对国外的一些小型企业不需要固定资产抵押，纯粹凭信用贷款利率会高一点，中国有没有针对这样的初创业者，香港还有类似民间的融资机构，可能利息比较高一点，但对贷款申请人的要求放得低一点。
宣旭东说：这就像典当一样，那利率很高的，除了收利息以外还有服务费。它就比较方便，今天给他过两天就把资金给你。
宣旭东说：除了没有固定资产以外其它东西也要的。主持人：我听说民间的融资机构是高利率就贷款给你了，有没有这种类型的？
宣旭东说：国内也有的，民间融资在报纸上也看到过。
主持人说：能不能说一下这种融资渠道好在什么地方，风险在什么地方？
宣旭东说：我个人观点它的融资成本比较高，手续比较简单，它有一个圈子在那里，借款人和贷款人之间对信用上比较透明，以往都比较了解，基于某种关系和某种信任而手续上比较的简便，对你的用途不是要求这么的严，银行对你的资金用途上限制比较多，民间融资可以炒股票、炒房子，我们银行肯定是不在这个范围之内了。
主持人说：针对个人经营贷款服务的人群可能很多，监控力度也是要求很高的，你们针对这次个人经营贷款有没有组建专门的监管队伍和监管体系？
宣旭东说：我们成立一些服务性的机构。
主持人说：后期的还款如何监管？
宣旭东说：我们这里的客户经理在一个月、两个月可能对你经常保持联系，对在我们这里开的帐户进行监管。
主持人说：网友：我没有土地证，我在没有土地证的土地上建造了厂房，可以贷款吗？
宣旭东说：不行的，首先要有土地证才能进行抵押，房产证也需要有，土地证分好几类，国有的、集体的，国有的基本上都好抵，集体的就不好抵的。国家的话也要具体分析。
主持人说：网友：设备可以抵押吗？
宣旭东说：设备基本上可以，但是要有专用的设备。
主持人说：网友：产销合同可以抵押吗？
宣旭东说：要有应收帐款，要执行，应收帐款是一种债权，那可以做滞压的。
主持人说：网友：我土地证和房产证都给你，什么时候可以拿到贷款？
宣旭东说：我们拿到以后签订一个合同，到有干部门登记，登记好以后就可以贷款了，政府部门对这个抵押有一个期限，基本上杭州有七个工作日，如果前期工作快的话也比较方便的，如果金额比较小的话两三天就可以拿到资金，但是这里有一个前提，就是前期工作都做好了。如果你金额比较大的话那时间间隔比较长。
主持人说：现在工行针对么企业不同的需求有不同的贷款服务？
宣旭东说：我们会相应设计一些产品服务，但对企业要求比较高，现有的产品就是贷款、汇票，基本上企业可以满足要求，企业有需求的话提出来，按照你说的情况相应提供服务，我们会根据现有条件提供产品。
主持人说：网友：宣科！我有很多要咨询怎么和你联系？
宣旭东说：到当地的工行都可以联系的。
主持人说：现在针对企业个性化服务所有的工行都已经铺开了吗？
宣旭东说：也不一样，各个地方不太一样，像我们这里现在中小企业都在开拓营销阶段，各个地方对中小企业提供的服务会好一点。
主持人说：目前工行还是推中小企业服务？
宣旭东说：现在国家的政策也是需要我们推这项服务。
主持人说：网友：我现在的情况是生产流动资金不足，很难生产，我们贷款最高额度是多少？
宣旭东说：这是一个比较模糊的问题，需要具体情况具体分析，根据你的经营情况和需求。
主持人说：如果中小企业需要流动资金的话基本上都可以吗？
宣旭东说：很多的企业在资金不需要的时候也可以建立关系，如果应急需求的话那就方便一点，对相对原来没有业务往来更有优势一点。
主持人说：没有业务往来的中小企业多长时间可以拿到这笔资金？
宣旭东说：国家有要求，基本上短期贷款7个工作日有答复，前提是资料齐全。
主持人说：相信很多企业碰到这样的问题，能不能给用户一些建议，万一碰到这种问题如何尽快解决这个问题？
宣旭东说：一般在某个银行开一个帐户，业务基本上通过银行往来，第一个都是企业的话办一张贷款卡，你要把资金投到哪个方面，你要把经营上面整理一下，为什么需要这笔贷款，准备投到哪些里面去的，会产生什么效益，银行根据需求来判断，审核之后前期工作都可以省不少。
主持人说：七天差不多了吗？
宣旭东说：不一定，我们这里大致判断，如果前期工作没有做然后直接申请的，这样估计要半个月的样子。
主持人说：有没有更好的融资渠道告诉我们网友，如果急需融资资金的话是否有其它的手段可以做到？
宣旭东说：根据现有的情况，如果有存单没有到期，那滞压都可以，要根据目前的具体情况来看。
主持人说：很多人手头有比较好的专利项目，能不能用专利项目和无形资产来抵押？
宣旭东说：也是可以的，银行对不同抵押的品种要求是不一样的，专利权的价值很难判断的。
主持人说：网友：我觉得在的实际贷款的过程中会有很多的操作上的麻烦，怎么样避免走弯路？
宣旭东说：确实是很多，对一般企业都会提出各种各样的要求，我觉得对中小企业来讲如果你觉得资金上有缺口，提前跟当地的工行或者其它银行联系，可以直接进行沟通、咨询一下，不要到时候有资金需求了再申请，这里面前期的工作很多的。
主持人说：有时候咨询以后很多企业法人、个人经营搞不清楚，有没有专门这样的中介机构一条龙服务帮助企业准备这些资料？
宣旭东说：这些不是很清楚。
主持人说：网友：针对个人经营贷款好像有一条说不用出具律师鉴证费？
宣旭东说：我们本来就不需要的，应该说差别不是很大。各个地方可能不一样，个人住房贷款有的，其它好像没有。
主持人说：中国的信用体系不完善，你们银行怎么建立的？
宣旭东说：如果你在信用卡消费和按揭上都有不良记录都可以看到，我们发放任何贷款的时候都要查询一下记录情况。
主持人说：对于新创业者这笔资金就不太可能申请到这笔贷款？
宣旭东说：有一定难度，在目前中国这样的形势下面纯粹的个人创业贷款是比较难的，因为判断的准对他们来讲是非常难的
主持人说：目前中国的信用体系是否纯粹建立在还款记录上？
宣旭东说：这要看的，我们只是银行内部联网，我只能通过信用卡和平时还款情况来统计你的信用情况，以后跟税务、工商连在一起的话那考核的内容就多起来了，比如说你有没有欠税、逃税等不良情况。
主持人说：宣科长在过往工作经验中看的话大概你们什么产品企业比较欢迎？
宣旭东说：现在企业的需求很多，现在我们推的是一个企业的“理财百事通”。
主持人说：还有什么产品比较受欢迎？
宣旭东说：贷款品种之外基本上我们企业网上银行、个人网上银行也是有服务的，基本上贷款这个产品容易模仿。
主持人说：那支付宝有吗？
宣旭东说：是的，支付宝是不能有结算的，我们给支付宝结算的支持，包括阿里巴巴现在我们也在做，相当于我们给你们提供后台的服务。
宣旭东说：包括理财、个人积压贷款都可以做，现在目前只出来一个模式，在几个地方做试点，没有全部铺开。
宣旭东说：试点杭州还没有轮到，大概的模式是要把部分存单滞压要搬到网上来。
宣旭东说：这里有一个前提，你在网上填好以后肯定要来我们银行，因为要签字的，大致这样的流程。
主持人说：网友：我有300万的货品抵押，贷款后是否还可以去出售吗？
宣旭东说：出售是可以的，可能要优先还我贷款，也可以搞一个资金池，这笔货出去，这笔钱过来，始终保持一定的货在这里，如果不能满足这个条件，钱回到某个固定的帐户，优先还贷款。
主持人说：网友：我有房，没有拿到房产证，是否可以贷款？
宣旭东说：不可以，法律上不能拿来做抵押。
主持人说：现在还有什么好的产品可以介绍给企业用户，或者是老的产品？
宣旭东说：现在产品项目都不分的，根据中小企业我们不分类别了，只是按期限分，一年到三年分来提供资金需求，我们根据你自己的经营情况，比如说你认为你需要设备，根据你的设备需求提供一年到三年的资金需求。
宣旭东说：对一般企业我分得很细的，有项目、房地产、汇票、网行、贸易融资、打包、进口压汇，这些都可以对中企业提供，我们要对中小企业现在不分类别，有期限，贸易融资是单独的，贸易融资要求可能低一点，通过进口出口的单据拿来作为一些权利凭证，要简化一点。
主持人说：对贸易融资这一块可以谈一下吗？
宣旭东说：贸易融资这一块涉及到进出口。
主持人说：什么样的客户可以融资？
宣旭东说：贸易融资是这样的，贸易里面分的品种比较多，一般是出口打包，出口打包跟贷款差不多，无非是国外的信用证过来，单子十万美元，要进货，需要资金就出口打包，打包的条件也一样需要抵押和担保。
主持人说：我们可以凭信用证抵押贷款？
宣旭东说：贷款是要有用途的，要说明这个是信用证项下的购货，这也一样需要抵押和担保。这个用途说明贷款给你是信用证项下的购货，根据信用证出口期限融资确定下来。
宣旭东说：如果是出口压汇，单子做好了，你出口打包需要资金的时候就可以购货，有的购货已经购进来了，货已经出口了，你的单子有收汇期限比较长，我给你一个压汇，你单子拿到我银行看一下单证和国外信用证是完全符合的，我资金先垫付给你，单子到国外去，回来以后先优先还贷款。
主持人说：网友：个人贷款低于2万块的可以贷款到吗？
宣旭东说：我们现在还是分的，经营贷款最高是有限额的，如果申请个人经营性贷款不管金额多少都要按照条件审核，如果2万块用于消费的话就根据相应的要求。
宣旭东说：这两万块信用卡也可以申请到
宣旭东说：如果你申请经营性贷款的话2万跟100万差不多，标准是差不多，因为申请额度小，容易达到标准。
主持人说：网友：货物抵押贷款有时间限制吗？可以贷到货物的百分之几？
宣旭东说：存货一般最高不超过50％，还款期一般不超过6个月。
主持人说：网友：房产抵押金额是以什么为标准的？
宣旭东说：我们是按评估价，我们要有一个符合工行资质的中介机构评估，评估好以后一般都是不超过7折。
主持人说：还有什么产品可以介绍给大家的？
宣旭东说：我们的产品很多，可能大家都知道，一个是存兑汇票，存兑汇票跟贷款性质差不多，相对成本低一点，存兑汇票是贸易双方有合作，达成贸易以后不是通过资金付的，要通过银行信用的方式，我是付款的，我给你开一张六个月的汇票，这个是要银行出具的，对方凭这样的证提出期限，承兑汇票到期后可以拿到资金，这是银行出具的，对方是没有风险的。
主持人说：跟信用证有什么区别？
宣旭东说：跟汇票差不多，汇票最长一个月，我这个汇票是六个月，这是作为银行付款人的一个凭证，这个收款人要履约以后才能拿到钱，存兑汇票就是一个付款凭证，你拿到钱了可以直接到银行提现，是一种付款服务，它的贷款成本比较低一点。
主持人说：网友：高科技项目可以抵押贷款吗？
宣旭东说：项目本身不能抵押的，高科技项目可以作为资金的用途，项目本身的效益性很难判断的。
主持人说：你们有没有中节机构来评估？
宣旭东说：有的，我们银行内部也有一个评估部门。
主持人说：项目还是可以评估抵押的？
宣旭东说：项目本身不能抵押的，如果说有一个项目需要资金，我们银行提供给你资金服务，项目本身是没有什么效力，应该说项目好的话可能会提供一些相应的支持，还是要有相应资产的担保。
主持人说：网友：请问怎样的存货可以抵押，半成品可以吗？
宣旭东说：不可以，一定要是成品的。
主持人说：网友：我有库存货物300万、设备200万，是否可以贷款？
宣旭东说：要看价值怎么样，有的库存产品价值很低的，不能用的，存货里面有很多的类别，有些要要看原材料是否通用的，有些特殊的银行不认可的，特殊的销路比较窄的，用得比较多、容易销售的话就会可能性大一点。
宣旭东说：银行对存货的标准就是变现的能力怎么样，不经常波动。
主持人说：网友：我是做高层管理的，积累近二十年的经验，想创业，由于手头资金用于住房，并在还贷中，是否有好的办法贷款？可以对背景进行考核吗？
宣旭东说：没有，我们可以作为一个因素相应的加分，不作为决定性的因素，还是综合考虑的。
主持人说：宣科长为网友回答了很多的问题，请宣科长最后再给我们网友说几句话？将来中国的银行体系是不是对个人贷款有更好的支持？
宣旭东说：会有的，一个国家政策上面正在扶持中小企业，也出台很多的政策，浙江省政府也出台很多措施来扶持中小企业，对我们银行来讲也把中小企业作为我们银行一个方向。
主持人说：银行现在已经对中小企业和创业者加大力度了？
宣旭东说：是的，已经加大了力度，原来融资难有瓶颈，一个是中国的资金系统不是很发达，还有个人可以拿出来抵押的资产就比较困难了，基本上找抵押担保很难找到，国家以后会出台很好的措施。
主持人说：国家会不会出台一些担保的基金和机构？
宣旭东说：国外的很多发达国家和发展中国家中小企业发展好的地方国家都有一些机构来给他们担保服务，中小企业刚创业的时候风险上投入比较大，很可能出现一些经营情况不好而倒闭的情况，国家用财政的方式补助，这样对中小企业是有好处。
宣旭东说：现在一些政府部门有一些补助，很多个人创业者可以去相关部门咨询一下，比如劳动部门、科协，问他们有没有新的政策出台，据了解这些部门都有相关措施，可能是因为很多的人不了解。
宣旭东说：不只是资金方面、税务方面，其它方面国家都有很多的政策。
主持人说：感谢宣科长给我们网友的精彩回答，非常感谢。本次直播到此结束。