人的一生要花多少钱？（二）
一生要花多少钱之育儿篇
《理财周刊》：养育子女成长 40万元很平常
养育子女不仅仅要投入感情，更要投入金钱。我们按照陶先生的例子简单计算，看他将会在孩子身上花费多少。
孕期、生育支出：如果不享受太高的待遇，正常情况下的生育费用不会超过10000元。
尿布、奶粉支出：主要是孩子两岁以前，第一年费用较大，可能在800元/月，第二年大概为500元/月，共需要支出：9600+6000=15600元。
饮食、衣物支出：大部分饮食在家庭里面列支。其它按200元/月计算。这已经算很低的标准了，因为孩子念中学以后，衣服、零花钱方面的费用都会大大增加。考虑通货膨胀因素，18年共计5.6万元。
幼儿园费用：陶先生已经帮女儿看好了市中心的一家幼儿园，打算明年入园，1200元/月，于是支出还要上升。4年时间，女儿在幼儿园的支出需要57600元。
义务制教育阶段学费：由于义务教育收费基本稳定，我们假设陶先生的女儿上学时仍然是这笔费用。主要包括小学5年和初中4年的费用。如果选择上民办学校，费用还要显著增加。
小学5年费用（按二期课改的收费标准）：
二期课改（实验本），每生每学期210元，包括杂费50元，课本和作业本费160元。5年10个学期一共2100元。
初中4年费用（按二期课改的收费标准）： 二期课改（实验本），每生每学期代办费280元，包括杂费80元，课本和作业本费200元。4年8个学期共2240元。
区县重点高中费用：学费1200元/学期，代办费386元/学期，共计9516元。由于重点高中的学费有盘升趋势，所以，我们按照3%的通货膨胀率，那么到等陶家女儿15年后读高中时，这笔费用可能已经上升到15000元。3年共需要支付4.5万元。
大学费用：这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校（除去师范、军校等院校）的学费每学年都在10000元以上。大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生的社会活动增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元，4年共需要88000元。陶先生女儿将在18年后读大学，考虑通货膨胀，这笔费用将会上涨到15万元。（不考虑研究生）
其它费用：除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支，如我们曾在以前的文章中计算过，学钢琴的费用就要10万元，即使不学钢琴，这样那样的费用加起来，没有10万元肯定不够。另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算，这个数字绝对不算高，现在小孩子看病比大人还贵。
根据上面的分析我们可以得出养育一个孩子的基本花销约为47万元。
陶先生家庭育儿费用表（单位：万元）
一生要花多少钱之置业篇
《理财周刊》：两次购房 四次装修 花费超200万元
在上文中，我们并没有计算购房和装修的成本，其实这也是一笔不小的开支。陶先生赶在2003年初买下了内环线内的一套两房两厅的住房，总价65万元，首付15万元，加上其他的一些购房费用，陶先生一共付出了16万元。其余的50万元依靠银行贷款，期限30年，每月等额本息还款2800多元。算上利息支出，在利率不变的情况下，陶先生的第一套房一共要花掉116.8万元。
事实上，人的一生不可能只购买一套住房，换房是非常正常的事情，有些人一生中甚至要换很多次房。但陶先生很实际，他只希望在自己45岁前能够换一套大一点的住房。目前，位于相同区域的住房，单价在11000元/平方米，如果面积扩大30平方米，由两室两厅的住宅换成三室两厅需要增加33万元的购房款。15年后，房价还会有所上涨，按每年上涨3％计算，购房差价将扩大到51万元。而换房也是需要交易成本的，这笔差价按目前的标准计算，大约为5万元，即使这笔差价不采用银行按揭的方式，不再增加银行贷款利息支出，两次购房的总费用也要达到172.8万元。
买房之后必定要装修，陶先生第一次购房时装修就花了12万元，这里面硬装潢部分大约是7万元，软装潢花了1万元，购买家具支出2万元，添置家电又用掉了2万元。而装修和家电的使用寿命在8~10年，软装潢的寿命通常更短。这样看来，在陶先生换房前，还需要再装修一次。只不过这次装修不用像第一次那样大兴土木，有一些项目可以省略，因此装修费用并不会比第一次。考虑到人工费和材料费都会有所上涨，硬装潢的部分估计要3万元。软装潢全部换新的，至少1万元。家具的价格会有所上涨，但因为不用全部更换，估计费用与第一次差不多，也是2万元。家电的价格虽然在不断走低，但产品却在快速升级，因此，花费并不能减少，同样也要花2万元。这样计算下来，第二次装修的花费大约为8万元。
在换房后，同样需要进行装修，按照现在的价格，装修一套三室两厅的住宅大硬装潢部分需要10万元，15年后这笔费用会随着通货膨胀而上涨，按每年增加3％计算，当时的费用大约为15.6万元，加上软装潢、家具和家电的开销，总价估计在25万元左右。
同样，10年后这套房子还需要再进行一次装修，这次装修主要是对住宅进行重新粉刷，更换一些软装潢、家具和家电，与上面提到的第二次装修差不多。按目前的行情，硬装潢部分需要花费5万元，25年后上涨到约10万元。加上其他的费用，总价不会超过20万元。加上前3次装修的费用，陶先生花在装修方面的总费用大约为65万元。
而在第四次装修之后，陶先生还有可能进行新的装修或添置新的家具、家电，在这里我们就不再计算了。仅仅是2次购房加4次装修，陶先生就需要准备237.8万元的资金。
陶先生家庭购房装修花费表（单位：万元）
一生要花多少钱之购车养车篇
《理财周刊》：私家车花费不低于150万元
除了购房的费用外，很多中产家庭完全有能力购置私家车。陶先生就明确表示，会在明年买车。而一旦买车并开始养车，他所需要的费用就要大大上涨了。
先说买车的费用，假设陶先生要买中档车，一辆车的购置价格在12万元左右，购置税为车价的10％。车牌在上海的价格至少要3万元，不过这笔费是一次性的。这样购置第一辆新车大约要花16.2万元。新车行驶5年后，就可以考虑换车了，因为5年以上车龄的车需要维修的几率和花费都会明显增加。换新车的费用和维修的费用相比或许还更节省一些。如果我们按每5年更换一辆车来计算，到陶先生60岁时，需要更换6辆车。
我们假定陶先生每次换车的价格都是12万元，价格虽然没有变化，但随着汽车工业的发展，车子的性能和配备会不断提高。如果购置税政策不改变，则每次购车需要花费13.2万元。而旧车卖掉还可以获得一定的收入，这样每次换车只要支付一个差价旧可以了。按每5年折旧50%计算，卖掉一辆车可获得6万元。按照这样的价格计算，陶先生的购车成本大约为13.2×6-6×5+3＝52.2万元。
买了车以后就会产生大量的养车费用。如养路费目前为每年3000元，今后虽然可能会因为费改税而取消，但这部分开销会转嫁到汽油费上。我们仍按每年3000元计算，30年共计需要支付养路费9万元。
保险费（车险）也是一项不可缺少的费用，按每年4500元计算，30年合计为13.5万元。这部分费用的变化不会太大，因此我们没有考虑保险费涨价的因素。
汽油是驾车族最关注的一项费用，油价不停在涨，目前价格为4.28元/升。或许未来汽车有更加省油的设计，但这并不一定能够完全抵消油价的上涨。尽管如此，我们仍假设目前的价格是未来30年的平均价格，计算出一个最低的汽油费支出。以私家车每年行驶2万公里，每百公里油耗10升为例，年耗油为2000升，每年汽油费约为8560元，30年至少要花费25.7万元。
停车费的开销一点也不比汽油费便宜，除了小区内的停车费外，外出时的停车费也相当昂贵。在陶先生居住的小区，租车位300元/月，算上市内停车，每月500元绝对算是节省的，一年需要支付停车费6000元。随着车辆的增加，停车越来越成问题，停车费的上涨无法避免，按每年5％的上涨计算，30年共需要支付停车费40万元。
此外，车辆每年的保养费也是一项必要的开支，目前，中档轿车的一年保养费大约为1700元，今后还会上涨，按3%的涨幅计算，30年共需要支付车辆保养费8万元。美容、贴膜费用开销不大，每辆车约为3000元，考虑通货膨胀等因素，购置6辆车共需要2.7万元。
把买车费用和用车费用相加，30年的私家车费用共计151.1万元
陶先生家庭购车养车花费表（单位：万元）
来源：理财周刊