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月薪7000如何购买90万城郊房


     来源:杭州日报 作者:郭剑 朱聚强
    
     白领夫妇虞先生30岁,妻子29岁,合计月收入7000元,日常支出比较高,估计每月需2000元。现在公积金账户合计2万多,目前每月每人交纳300元。想买一套城市郊区房,价格约在81万元,面积为150平方米,2年后交房。
    
    
    
     同时,想购买车库,价格11万。
    
     月供占结余七成属安全
    
     现有资产情况:3万元货币基金、3万元股票基金、10万元定存随时可取,活期2万元。还有2万元在股市,但亏损过半。另外,虞先生表示,可向双方父母借20万元,用作购房首付。打算新房入住后把现在居住的房子出售,总价按市值约有70—80万元。
    
     为保证能够支付房产的首付款等费用,银行私人金融顾问先对客户的支付能力做了测算。根据客户提供的资料,150平方米81万元的房子一般只能在离市中心较远的区域,势必需要车,因此,如果确实计划居住,可考虑把车库一并买下。
    
     客户流动性资产比较表(单位:万元)
    
     从上表可以看出,虞先生现有的流动性资产包括流动性借款累加后,足以支付房产的首付费用,且有5万元以上的节余,因此,不会对现在的生活造成太大影响。
    
     贷款总额为64.4万元。夫妻双方都交纳公积金,原则上可以贷公积金和商业组合贷款。其中,公积金部分可贷30万元,商业贷款34.4万元。为保证当前健康的现金流,不至于影响现阶段的正常生活,可按最长可贷款期限30年来测算。
    
     公积金贷款30万元,30年贷款月还金额为1504.06元;商业贷款34.4万元30年贷款月还1954.92元,以上合计每月还款额为3458.98元。3458.98/5000=69.18%,应该还处于安全的负债范围之内。(5000元为每月余额)
    
     卖旧房再返租积蓄装修
    
     据私人金融顾问测算,房产购买后,接下来需要支出的大头是装修费用,150平方米的房子按一般性装修,附加家具和家电测算,大致需要近20万的资金。
    
     假定在交房后1年,也就是3年后装修,这3年内可以累计的资金有:(单位:万元)
    
     (注:夫妻双方月收入7000元,扣除生活费用后,月节余在5000元。公积金每月自己交纳300元,公司按同比例交纳,因此,每月公积金总交额度为300元×2×2=1200元。)从上表中看出,这笔资金刚好够虞先生装修新房用。以上第2项,在拿到购房发票以后,就可以申请提取,需要提交支取申请表,交单位盖章;购房发票、购房合同原件;身份证原件和复印件。第3项提取时除上述材料以外,还需提供按揭合同原件;盖章的还款明细清单。
    
     此外,根据市价,虞先生的旧房按75万的出售净价计算,20万归还父母借款,10万元考虑买车;5万元备用,5万元作为返租金,剩余的35万可以全额提前归还商业贷款。根据计算,3年后,商业部分剩余本金在32.9万元左右。归还后,每月增加的节余可以满足车辆使用的需要。
    
    



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