再婚之家的理财模式
来源：钱经
两个不同血缘的再婚家庭如何将把各自不同的理财模式像魔方一样融合在一起呢？
晨晨和大林将于今年夏天结婚，他们正忙着准备婚礼的每一个细节。他们俩都是再婚，大林带了一个8岁的儿子。晨晨也有一个14岁的女儿。这四个人将在亲友们抛洒的花瓣雨中步入婚礼现场。这也是晨晨和大林再婚的完美暗示：两个不同的家庭将融合在一起。新婚夫妇煞费苦心地计划着这次婚礼，但他们的家庭理财情况则是另外一回事。
男人或女人在中年或者事业中途结婚，同时也会把自己的财产带入婚姻生活。晨晨和大林的第二次婚姻，就好像一种富含多种矿物元素的伴生矿。
晨晨是一位善于计划的女士，而大林则大大咧咧。晨晨与她前夫的关系仍然良好，大林则与前妻恩断义绝。晨晨善于管理零花钱，而大林则对钱没有什么概念。
这两个个性差异如此之大的人结合在一起，会在金钱问题上发生什么分歧呢？晨晨承认："我们确实需要他人的建议和意见。该怎样将两个破碎的家庭融合在一起？我们甚至无从入手。"
大多数再婚者对两个不同家庭组合在一起后的家庭开支前景没有明确的概念。
美国婚姻专家露丝女士说："再婚夫妇必须将双方的孩子、金钱、投资方式以及以前的配偶等诸多问题协调解决好，而且每一个问题都需要策略性思考，这些问题都是对第二次婚姻的重大挑战。"
婚姻犹如竞技场
四年前，大林第一次偶然遇到晨晨，他们都在同一大厦上班。此前，大林从来都没有考虑这些所谓的"财务挑战"问题。
在他们最初相识的三个月里，大林与晨晨只是在大堂相遇时说一声"你好"，属于所谓的"点头之交"。晨晨也几乎没有在意过他，最终是大林鼓起勇气，给晨晨发了一封电子邮件。晨晨回忆说，他们第一次约会时一直在看流星，直到凌晨五点。
大林1998年就已经离了婚，而晨晨始终没有走出上一次婚姻失败的阴影，最终他们的关系开花结果了。
两年前，大林搬进了晨晨那座有四个卧室的郊区townhouse，这里的后院有一池塘，大林夏天与孩子们在这里钓鱼，冬天滑冰。去年的平安夜，大林拿出一枚订婚戒指，说："我准备好了。"
而今，求爱期已经过去，他们要面对的是现实生活的挑战，最初是要协调孩子之间的关系，让他们友好相处。尽管这两个孩子已相处得很愉快，但晨晨的女儿一直不愿意接受母亲离婚的事实，而大林8岁的儿子有时也感到很失落。而且，这两个孩子的生活习惯也不尽相同。晨晨的孩子总要看电视直到睡觉，而大林的孩子则习惯早睡。
孩子的零花钱分配也是个潜在的雷区。晨晨的孩子与夫妇俩一直住在一起，如果要她倒垃圾，父母就得给他们钱。而大林的孩子只是偶尔来的"访客"，即使父母不给钱，他也会帮着干点小活。
晨晨和大林夫妇最大的分歧还是家庭财务问题。晨晨是一家人寿保险经纪公司的人力资源经理，年薪5万元，每月还有800元的儿童津贴，她还有价值6万元的债券，房产价值60万元。她的养老金账户是每月750元，她每月的固定存款为700元，还为两个孩子设立了教育存款计划，但每个孩子的存款还不足1000元。
晨晨说："我们想把所有的银行账户合在一起，但我多少有点保留。因为我有一些存款，而大林几乎是什么都没有。"
大林一无所有也不是他不想积攒。他目前在一家公司负责保洁工作，年薪约4万元，这只是他从前作为电脑专家时年薪的一半，而且他28%的薪水要用于两个孩子的开销。
但是大林曾经失业了一年，他也竭尽所能地找工作。其间，他几乎花光了所有的2.2万元离职补偿费。后来，他被迫从其养老金账户中提取现金，以支付1.2万元的信用卡账单。由于离婚，他的房子也被判给了前妻。
晨晨和大林的消费模式不太一样。晨晨每个月都有清清楚楚的预算清单，每一分钱都不愿乱花。她说："大林则是一个没有金钱概念的人，我也曾试图与他谈谈家庭预算的问题，但他根本没有兴趣。"
金钱问题使晨晨颇为头疼。由于大林离婚时存在争议，晨晨担心，一旦他们结婚后将所有的资金混在一起，大林的前妻是不是可能对属于自己的财产提出要求。
有分有和适度把握
这些相互深爱着对方，但又面临挑战的再婚夫妻该处理这些问题呢？
婚姻法专家表示，对于晨晨和大林夫妇面临的问题，有一个非常简单的对策：是否要将大林的名字加在晨晨的房产上（注：在中国，夫妻婚前财产是得到法律保护的，即使离婚也不参与财产分割）。
专家还说："如果晨晨对别的事情都记不住，但这一点一定要切记：不要把大林的名字加在自己的房产所有人名单上。我愿意明确告诉她，千万不要犯傻。"原因之一是，依据美国伊利诺伊州法律，如果到了为子女支付教育经费的时候，晨晨的房子可以被认定为大林的财产。
相反，依据专家建议，晨晨可以将她的房子纳入一个信托计划--既可以是依据伊利诺伊州法律成立的信托，也可以是一个标准的、可撤消信托计划。这样的晨晨的财产在她的有生之年可以免于因离婚或其他原因被分割；而且，她还可以详细指明，在她去世后，是谁有权利继承这一房产，是丈夫大林，或者是她的亲生孩子，甚至是大林的子女。
如果大林觉得不舒服，他可以在日常开支中少承担一些作为补偿。但大林根本不愿意就此坐下来谈谈。专家同时建议，再婚夫妇必须接受这样的现实，并采取自我保护措施。
那么，再婚夫妻应该这样为自己的将来和孩子打算呢？
首先，大林今后不能再从养老金账户中提取现金了。财务规划专家表示，尽管大林已经从养老金中提了钱，但毕竟还没有全部损失。目前，大林的新工作已经将其4.5%的薪水划入了其退休金账户。如果他想弥补损失，他可以建立一个ira账户，每年需要投入资金约4000元。
晨晨和大林夫妇还应建立一个50000--100000元的应急存款账户，这样，他们就不会重犯动用养老金的错误。
寻求其他的存款--其中之一是大林要为自己的孩子建立教育存款账户；夫妇俩要协调他们的日常开销习惯；
晨晨不应该指责"大林对金钱没有概念"就对他放任不管，夫妇俩要一起去支付账单，这样有助于他们增强理财观念。
对于小孩，过去父母对他们的方式不尽相同，但现在要统一起来。如果他们仍然按各自的方式对待自己的小孩，那么他们根本谈不上融合。而且，孩子们都很聪明，他们完全知道如何利用父母不同管理方式的漏洞。
5个窍门
任何一对夫妻都有自己的经济问题，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻双方将以前的开支习惯带到新的家庭中，那么有的分歧就可能被人为地放大。
如何有效地将夫妻双方的开支模式融合到一起来？婚姻规划专家提出了5个小窍门。
第一，形成统一战线
孩子们一般很快就能学会如何利用父母处理金钱的不同方式；如果你们对给孩子零花钱、购物等问题态度不一致，孩子们也很快会利用这种差异，最终会对父母的婚姻形成隐患；
第二，不要忽视自己
由于再婚的父母需要对双方的孩子教育做出计划，这有可能使你忘记了自己的退休生活。千万不能如此，再婚夫妻也需要对你们的未来做出统一规划；
第三，使用现金避免信用卡负债
在支付了孩子们的日常所需和前妻的赡养费之后，通常男方就差不多成了"月光族"。而压缩开支的方法之一就是避免信用卡的循环负债，现金和信用卡结合使用，这样，你每月能节约15%的开支；
第四，忘记旧日的伤疤
再婚夫妻难免因钱的问题争吵，这有可能勾起你们过去那一次失败婚姻的痛苦回忆，夫妻中的一方可能因此有激烈反应。因此，建议要用不同的眼光来重新审视每一次分歧，多些宽容与体谅。
第五，每周讨论一次钱的问题
任何一次婚姻中，总有一方对钱的问题更敏感，或者更节俭一些。因此建议夫妻双方定期就家庭财政开支问题进行会商，以此提高伴侣的"财商水平"，从而在家庭开支方面取得更大程度上的和谐。
着眼于未来
如果你决定再婚，一定要为孩子考虑得更长远些。因为父母再婚后，你的孩子可能要与无血缘关系的"兄弟"同处一室，但这并不意味着他们会有相同的未来。花1500元-3000元，律师可以为你设立一个单一财产计划方案，使这些异姓兄弟的有关事务各自分开。
建立信托计划。如果再婚夫妻的一方希望自己身后的财产留给自己的亲生骨肉，那么就应该建立一个信托计划。
合理设立遗产继承信托计划。通过设立一个继承信托计划，你的财产可以直接传给你的亲生孩子。与此同时，配偶可以在其有生之年从你的信托计划中继续获得收入，甚至紧急情况下还可以动用本金。同样，如果祖父母希望确保孩子的继承权，你还可以建立一个监管人账户，或者设立一个隔代遗产信托计划。
为第二次婚姻起草新的遗嘱，尤其是要为你的亲生骨肉或再婚对方的儿女指定监护人。（文/克里斯·泰勒 编译/豫川 尚华）