银行MM教你如何钱生钱
特邀嘉宾：阎洁 浙江省工行西湖支行理财客户经理。是总行理财专家的核心成员；全国首批金融理财规划师。是个特别耐心、细致、深思熟虑的mm。
阎洁语录：理财：就是先改变赚钱的方式，再改变消费的方式，再改变生活的方式！
友情提醒：你有任何关于个人的理财实务问题。都可以向阎洁提出。她会给出你大致方案！
主持人说：各位网友，大家下午好。今天是11月22日，星期二。直播将在下午14:00准时开始，本次主题是“银行mm教你钱生钱大法”，内容是关于个人投资理财。希望能给各位网商朋友带来收获和讯息！
主持人说：大家在观看直播的同时，可以踊跃提问，我们将及时上传给嘉宾，嘉宾也将有选择和针对性的回答！
主持人说：大家可以把页面下方的 滚屏 选项的 勾勾 去掉，就可以拖动页面，翻看以前的内容了！
主持人说：嘉宾介绍：浙江省工行西湖支行理财客户经理。是总行理财专家的核心成员；全国首批金融理财规划师。是个特别耐心、细致、深思熟虑的mm。
主持人说：阎洁语录：理财：就是先改变赚钱的方式，再改变消费的方式，再改变生活的方式！
主持人说：锁定22号本周二下午14：00，国内首批金融理财规划师阎洁，告诉你怎样理财才能达到“钱生钱”的最优状态。具体涉及如早婚育家庭的理财；形成期家庭理财；事业单位双职工家庭理财；外企白领+公务员家庭理财规划……等等。只要你有理财的需求，就有理财的方案！ 另外，阎洁还告诉你：如何设定最适合自己的目标投资收益率；计算退休后你能拿多少养老金；你的钱多少年可以翻一翻……
主持人说：我是主持人胡雪莺。欢迎你积极提问，阎洁将为你量身定做理财方案，让你做个理财达人！
主持人说：直播马上开始!阎洁已经来到了直播室!
主持人说：大家可以提问,但写清楚财务状况!以便有针对性地为你量体裁衣!
主持人说：如绿洁网友问:双职工如何理财?写清楚你们有没有孩子？家庭年收入多少，未来想做什么？如买车还是买房？都要写清楚。以便理财师为你定做方案！
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主持人说：各位网友下午好，我们今天直播的mm是浙江省工行西湖支行理财客户经理阎洁，他是总行理财组专家的核心成员，是全国首批通过认证的金融理财规划师，同时她也是一个特别耐心、细致、深思熟虑的mm。
主持人说：阎洁请你先介绍一下关于理财方面的东西？
阎洁说：可能主持人跟网友对理财方面的了解也差不多，我问一下主持人对理财的了解？
主持人说：我对理财的品种包括是股票、债权、开放式基金和封闭式基金等保险品种，具体到理财的细节不清楚。
阎洁说：我们今天先讲一下关于金融理财的概念，金融理财主要是通过对个人财务资源进行适当管理来实现买房、对子女教育投资等等，针对性提出一些理财的策略和计划，帮助我们实现生活梦想，带来自主自由的生活境界。
阎洁说：我们碰到的很多的客户对理财的理解可能有一些偏差，特别像有一些人认为理财是理财产品，事实上这两者是不同的，就像私人医生和药店售货员一样的，事实上理财师就像是私人医生一样对财务进行诊断和开处方，不是理财的一个产品这个概念。
主持人说：私人理财师就像是私人的财务医生这样的角色？
阎洁说：对的，还有人把理财理解为单纯的投资，现在很多地方都在讲投资、理财，这两个词连接非常的紧密，这确实是非常紧密的，我们可以比较通俗地说“投资”它主要是在风险可控的前提尽可能提高风险资金增值的效率，马克斯在资本论当中提出金钱有自我增值的本能要求，也就是说投资事实上可以通俗理解是以钱为本的。
阎洁说：但是理财我们主要关注的是实心家庭梦想，保障家庭财务安全，这样的目的主要是以人为本，从这个出发点来考虑的，包括考虑投资规划，家庭子女教育规划，包括家庭各个方面统筹规划，统筹规划是理财规划的一部分，也是理财规划得以实现它理财目标的重要手段。
阎洁说：现在很多的金融机构对外提供个人理财服务的，比较常见的有银行、保险公司、信托公司，现在出现一些专业的咨询公司，应该说如果能够坚持标准的个人理财业务的核心理念，能够坚持个人理财规划的标准流程，不论是什么样的机构提供的服务都没有本质上的区别，所以从这个角度上来说提供理财的服务进行归类。
阎洁说：现在的操作情况个人理财业务刚刚兴起，并没有形成一个非常规范有力的从业人员的素质，所以现在从业人员的管理水平也各有不同。比较明显的是某些提供的服务是在产品上面，把理财跟理财产品混为一谈，停留在这样的层面。
阎洁说：很多是侧重于与主营业务相关的内容，比如一些保险公司的理财更贴切地说指的是保险，这是风险理财管理方面的内容，还有一些是特别对股票、债权、基金之类的投资规划，主要是这样的一些区别。
主持人说：我们这里有很多的网友问一下，他的工资并不高，而且是固定的怎么理财，平常没有额外的收入，就是死工资，他该怎么理财呢？
阎洁说：像你这个情况，有固定的收入理财可能会更加的精确一些，因为他的预期收益比较的明确，其实只要有支出都可以理财，并不能说理财就是高收入人群的事情，不是这样的，每个人都有必要对自己的金钱进行整理，像你的情况首先要考虑理财的目标，未来想过什么样的未来生活，这个目标是比较明确的，根据目标来统筹规划，这个目标是要精确的数字目标，比如说我想过一个优越的生活，什么样的生活是优越生活。
主持人说：是不是量化的目标，比如说是一年以后想结婚，或者是一年以后想买一辆经济型的polo，这个不长不短的时间？
阎洁说：是的，他有长期、中期、短期的目标，比如短期的要想买一辆车，那要确定一下这个价位是多少，比如中期计划，若干年以后要送孩子去国外留学，你要估算一下到时候需要多大一笔开支支付学费，还有长期的你退休之后的计划，你大概退休之后大概存活多少年，大概要花多少钱，这样具体的金额的指标作为你的目标，你要考良一下你的现在财务的状况，你的收入、负债和资产情况、支出情况，计算一下你每年可以存下多少钱，再跟你需要达到的目标进行比对，看有多少缺口，然后思考一些途径来不足一个缺口。
主持人说：先把目标定出来，有一个统筹规划？
阎洁说：是的，其实就是两个方面，你需要为未来准备多少，而现在有多少，这之间的差距就是你需要的内容。
主持人说：东往东来搜索网友问：到银行申请理财的费用是多少？
阎洁说：理财业务是一个比较复杂的业务，刚才我说到的包括个人的退休规划、教育规划、税收保险、遗产规划等很多的内容，具体到哪个客户过来做理财咨询的时候，并不一定是要做全套，或者他可能需要理财介入的过程，因介入过程可能不光光是理财规划提供的一个策划书，可能包括后期的协助执行以及重新评估和调整，到银行的时候会跟理财师沟通，包括明确双方的权利义务，并且需要签合同，
阎洁说：包括他们需要解决一些什么样的问题都要做明确的限定，在合同当中反映出来。
主持人说：需要解决什么样的问题，比方说一般人会写明需要有什么问题？
阎洁说：比如说他要理财规划，不需要后续的服务，比如说是半个月左右的期限，之后终止两者之间的业务关系了，这和他需要的银行人员提供给他后续的支持，这个情况是不一样的。
主持人说：比方说一个后续服务是怎么样的？
阎洁说：任何的理财策划都是根据你现在的情况作出判断，但是你的一生随着时间的推移是不断变化的，你现在是这个状况，两年以后也许生了小孩了，或者是有出国移民的倾向了，可能就会发生变化，另外每个人自己对未来的目标可能有会有变化，比如说现在的生活要求是这样的，随着生活水平的提高，自己的财务目标可能也会发生一些变化，所以理财规划并不是一个静止的东西，它是一个动态发展的，需要定期进行重新评估和调整。
主持人说：理财师也是不变的是师？
阎洁说：如果说他对这个理财师以前合作比较满足的话，他可以去继续服务，觉得不满意可以更换，这是自由的。
主持人说：银行有多少理财师？
阎洁说：现在工行限定一定要拿到afp资格的人才可以提供为个人提供服务，今年5月份的时候全国才进行第一次的afp考试，大约是300多人通过，目前拿到afp资格的人全国是300多人。
主持人说：浙江有多少人？
阎洁说：杭州市工行有4人，工行所有的理财策划师如果要向客户提供的话都要通过afp审核。
主持人说：你非常了不起！
阎洁说：谢谢，以后的人数会越来越多，前几个星期刚刚又考过，也许过几个月中国的afp人数会有一个量变，而且理财师培养上国家投入很大的精力财力，应该说这几年里面专业的理财师的人数会有非常明显的增加。
主持人说：现在有这方面理财需求的客户多吗，大概平均一天受理几个？
阎洁说：应该说现在社会上对理财业务需求是蛮多的，但是大家对理财这个业务不是很了解，一方面不是很了解理财为他们能做什么，另一方面可能对自己的需求可能不是的特别明确，再一个原因很重要的，有些人持有一种比较传统的观念，“财不外漏”，不希望别人知道他的财务状况，实际上并不需要这样的担心，理财师有一个标准，他们不会把财务状况外泄的，现在社会上没有一个共识，所以慢慢发展！
主持人说：另外他会不会觉得对理财师不是很信任？
阎洁说：其实这可以理解的，换成另外一个人也是这样的，任何一个人不会轻易把家底泄露出来，理财师与客户的信任关系是要慢慢建立的，理财师对客户有保密的业务，这个都在合同上有明确的。
主持人说：理财的观念是偏保守的还是激进的，他会不会理财不善导致客户损失？
阎洁说：不是理财会失去什么风格，应该说理财是针对客户具体的情况来做出一个判断，我们在做一个理财规划之前都会对客户进行各方面情况的了解，包括它的一个风险属性，我们通过考核来看客户的风险承受能力和偏好是什么，包括对他的家庭财产产生重大的因素，
阎洁说：比如丈夫来做理财方案，我们需要了解他妻子，因为具体的理财方案的实施可能并不是一个人能解决的，对重大事件对他会产生重要的影响，通过跟客户之间的沟通，有些很多会明确问你自己觉得自己风险承受能力是多少，还有比如说你偏好哪些产品，每个产品都有风险承受度的不一，通过这些方面去了解。
主持人说：我刚才问的问题，理财是要收取多少费用？
阎洁说：我们目前对理财金帐户的客户进行免费理财服务的，在工行存贷款是20万以上，或者年费300，有的是需要跟客户协商来确定的，现在工行没有统一的收费办法，我们暂时对金帐户统一免费服务，还没有完全推开，涉及到统一的收费标准问题，上面还没有做一个统一的确定。
主持人说：hx网友问：这么少的理财师，县级的工行有理财服务吗？
阎洁说：县级客户如果有需求的话也可以统一报上来做，要是其它没有理财师的网点有需求的话可以统一报上来做统一服务，各地的实施情况还是要咨询当地银行或者当地机构。
主持人说：现在只是设了一个存款20万的客户给他理财，如果说有人存款10万，那也需要理财怎么办？
阎洁说：那要收费服务，费用还未定下来。
主持人说：网友：现在好多的理财服务是变相的存款服务是吗？
阎洁说：你可能指的是银行打出的理财，是对人民币产品，各个机构实施情况不一样，确实存在这样的情况，把提高产品的服务和卖产品挂钩，应该说职业的理财师应该有一个重要的标准，是以客户为中心，不是以产品为中心。 卖产品并不是他的目的，他的目的是为客户解决问题的，这是他所有理财工作中最重要的指导思想，是为客户解决问题。
阎洁说：我们一般的做法如果我们不能够直接提供合适客户的产品，我们也会跟客户说明，并且向客户推荐一些适合他的产品，最终是要客户来决定的。
主持人说：thesom：什么样的存钱方式获利最高？
阎洁说：获利是一个方面，你讲的应该是资产配置的问题，我觉得你的本意不仅仅是在银行存款，应该不局限于银行存款的，资产配置我认为你的想法可能也是很多人都有的想法，就是把理财跟投资放在一起，所以才会问我怎么样存钱才会收益最高，这是单纯的投资概念。
阎洁说：实际上在整理自己财务的时候这是需要考虑的，但决定你用什么方式来存，或者在你决定什么样的收益率合适之前，你要考虑一下为什么要有这个收益率，你要达到什么目的，目的不同和资产配置和收益率目标是完全不一样的。
阎洁说：比如说比较近期的目标，它的弹性比较低，它需要风险比较低的一些组合来实现它的近期目标，你就不可能去设定很高的收益率，因为我们都知道风险跟收益是对等的，一个天平的两个方面，一般来说总是风险和收益成正比的，收益越高的产品它的风险也越大，你必须要知道你能承担的对的风险是多少。
阎洁说：收益率高低并不是说每个人都一样的，比方说有的人是存定期的，有的是买国债的，有的是买基金的，相应的收益不一样的。 每个人有他特定的收益率，对某些人可以设定较高的收益率，对某些人不适合设定较高的收益率，他要进行相对保守的投资，这个情况不一样的，很难说，如果我直接回答你收益率高，这是不负责任的。
主持人说：比如说他想知道国库券、债权等这种具体的品种，具体的收益率是多少？
阎洁说：：现在比较常见的产品它的风险的情况和流动性的情况，这些判断是因人而异的，现在我们熟悉的可能有银行存款、国债、货币市场基金、人民币理财产品、信托收益凭证等等。
阎洁说：我们先从平均年收益来进行比较，按照投资期限为3年，信托收益凭证大概收益率是在5％左右，保本基金一般高于3％，人民币理财产品一般是在3％左右，定期存款现在名义上的3年定期存款利率是3.24，扣除所得税的实际税率是2.59。
阎洁说：国债现在基本上3年期国债是略高于3％，货币市场基金目前是2％左右，可能是1.9％，活期存款有扣税的问题，年利率是0.72％，扣除个人所得税是0.58％，从收益的风险角度来看银行存款和国债，其它还有股票、期货、炒汇等都属于高风险，而且对一些投资的知识要求相对较高，我觉得不适合像普通人推荐的，这块我就不详细讲了。
阎洁说：这些产品风险比较高，可能收益比较高，但对投资者的知识要求较高，并不是说你钱多就可以去做，钱少就不可以去做，这部分一方面受到资金的约束，还有知识水平的约束，还有风险投资的约束，三方面约束的制约，适合做这三方面投资的人不多，这方面不做广泛介绍。
阎洁说：我们介绍一些相对风险中等和偏低的大众化产品，就刚才我说的那一些。从风险的角度来看人民币理财产品收益率有不确定性，但是投资品种的风险相对较小，比如说货币市场基金，它一般投资平均周期在180天之内的产品灵活性比较高，
阎洁说：货币市场基金利率风险是相当低的，一旦要是出现调息它的产品更换非常的迅速，一旦调息他会享受到好处。
阎洁说：而保本基金和大部分的信托收益凭证，它的收益风险是比较大的，除了对一些本金的担保以外，大部分是对成本的偿还，不保证收益的，所以在这些产品当中是属于风险比较高的品种。
阎洁说：我们经常会觉得国债和定期存款似乎是风险比较低的，我们事实上要考虑到一个风险，它没有支付风险，但存在利率风险，一旦有一个利率升高的话，那可能并不能够马上在国债和定期存款上反映出来，前一段时间升息之后很多人到银行去把存款转存，就是这样的原因。
阎洁说：从流动性上来看如果在投资期限内提前支取的话，活期存款和货币市场基金收益是基本没有变化的，但是定期存款的收益会明显下降，国债和保本基金的收益取决于当时的市场价格，而人民币理财产品和信托收益凭证的投资者一般都没有权利提前终止的，只有一部分产品规定一定期限后提前终止，收益率会明显下降。
阎洁说：或者一部分产品可能提供一些滞压贷款，但不是所有的产品，只有一小部分，所以一般投资者在选择这些产品的时候需要综合考虑它的收益率、它的风险属性以及流动性，最好把各个产品的到期时间错开，这样会避免日常生活当中的一些重大的支付，为财务当中安排。
主持人说：个人理财的一些基本思路是怎样的？
阎洁说：最基本的一条思路是将来需要多少、现在有多少，这中间的差距是多少，需要怎么去弥补。
主持人说：卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元
主持人说：包括 固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。目前，他已有三套价值百万以上的房产（见附表），其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值
阎洁说：卢先生首先应该有一个明确的理财目标，比如退休后能维持较富足的生活水平等。程翔认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。
阎洁说：最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特别是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，程翔设计了一套完整的方案：首先，将银行存款保留3万元左右，作为备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。
阎洁说：货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%~9%，适合中长线投资，卢先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元，足够卢先生夫妇养老。
阎洁说：其次，把别墅拆成市中心小房型用作出租。一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。卢先生可将别墅转让，再通过贷款扩大资金规模，购买2~3处市中心小户型房产用于出租，就能把“死”钱盘活。
阎洁说：市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休，建议卢先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。最后，保险是不能忽视的。
阎洁说：卢先生是全家的主要经济来源，建议卢先生为自己购买一份意外险，再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%。两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余，可以用节余的钱追加投资，投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等，不会占用卢先生太多时间的投资产品。
主持人说：曹仁几年前开了一家小公司，经营得不错，每年净利有一、两百万。他已经有了三套房产，总值大约380万元，有负债100万元。曹先生今年才35岁，也算是成功人士了。
主持人说：曹仁家的开支不大，一家三口每月开支在1万元左右。妻子29岁，有一个5岁的女儿。他已经有两辆车，都是20万元~30万元的中档车，准备卖掉一辆，再换一辆50万元左右的车。他和妻子都有社保
主持人说：除此之外，没有买其他的保险。除了150万元的存款，曹仁既没有股票，也没买债券。不过曹仁也有自己的想法，考虑到公司的资金周转，可能有不时之需，他不想做长线投资。但是，钱放在银行好像又有些浪费，怎么将手头闲钱用起来，是他最关心的问题。
阎洁说：曹仁理财的重点在于加强个人保障和保持资金流动性。曹仁是家庭的主要经济支柱，目前其个人保障几乎没有。保险品种方面，他最需要的是寿险、意外伤害保险和重大疾病保险。
阎洁说：其中寿险建议选择一些缴费比较灵活，有需要时，还可以向保险公司融资的品种，这对资金流动性要求较高的人士来说比较适合。此外，曹仁还可以购买20万元的重大疾病保险及附加险，以获得住院费、医疗费的补贴。
阎洁说：考虑到曹仁对资金的流动性和灵活性要求较高，建议他在女儿上大学前的13年时间里，采用定期定额投资基金的方式，逐步准备孩子的费用。
阎洁说：如果他每个月投资2000元，按照8%的年收益率计算，女儿18岁的时候，可为她积累54万元教育金，应可满足女儿高等教育的需要。
阎洁说：此外，目前国内房价处于相对高位，可以考虑卖掉一套住房，还清银行贷款。曹先生可以买新车，可向汽车经销商咨询旧车换新车的车辆置换服务，注意不要超出预算。曹先生现有的150万元存款，不宜进行过于激进的投资。
阎洁说：在资产配置上，重点是现金、活期存款和货币基金（见附图）资产的20%，曹先生可以长线投资股票型基金，作为自己退休金的补充，也可以作为女儿出国留学的准备金。资产的80%可投资于流动性较强、风险较低的产品。
阎洁说：最后，曹仁一定要留一定比例的资产，以保证家庭的正常运转，但不能投入其企业，以免企业经营的好坏影响家庭生活。
主持人说：各位网友，大家好，大家提了很多的比较具体的案子，由于核算具体理财需要一周的时间，所以这类问题无法当场回答。
主持人说：请大家提一些共性的问题。
主持人说：fenghuazhou对所有人说：我现在有十万元，怎么理财？比如这个问题就需要了解很多具体问题后才能回答。
主持人说：不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同。作为投资顾问，应该尽其所能为不同的投资者度身定制不同的投资策略。但在一些大的方面，绝大多数投资者的行动会大致相同。
主持人说：以下便是10条通用的法则。
阎洁说：1、量入为出
阎洁说：这是投资成功的关键。如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。
阎洁说：2、充份重视退休金帐户如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保401(k)养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金帐户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向你的帐户投入资金。
阎洁说：3、投资组合多样化一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。“‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’，这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊．昆恩(jonathankuhn)的建议。
阎洁说：4、投资组合中股票应占到至少一半我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
阎洁说：5、投资应注意整体收益对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然，税和投资成本是要扣除的)。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。
阎洁说：6、在指数基金中建重仓投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。
阎洁说：为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。
阎洁说：7、避免高成本负债关键是要处理好信用卡透支问题(否则，每年差不多要花掉你18%的钱)。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。
阎洁说：8、制订应急计划你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶，看病等所需的大笔费用。
阎洁说：如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。
阎洁说：10、做好财产组织计划也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。
主持人说：for you：一个双职工家庭，老公收入稳定在每月4000元，但是没有较的的发展，比较稳定，没有风险，老婆是在外贸公司，月收入2000元，业绩出色年底有分红，没有保障金，有住房，刚刚新婚，请问如何理财？
阎洁说：现在需要马上设立理财的目标，现在可能的目标是两个人要退休，还有要考虑小孩，新婚需要考虑为小孩以后的资金积累，还有保险的积累，你没有提供两个人现在几岁了。
主持人说：for you：我想在近期内换一个大的房子，但是没有积蓄？
阎洁说：可以利用资金杠杆，一方面买房付首付款，可以通过贷款，还有平常可以用一些贷记卡来做一个周转
主持人说：网友：很多银行到我们公司来办卡，很多人认为信用卡越多越好，但不知道到底信用卡多少比较合适？
阎洁说：信用卡一般来说每一种类别的卡都有不同的适应人群，一般来说一个人不差距五张为宜，多了以后就会对你个人的财务管理会变的很复杂，有的时候你自己也不清楚这张卡多少、那张卡多少，而且现在信用卡都要有年费的，这样如果重复使用的话那对银行和你都是浪费。
阎洁说：借记卡是没有透支功能的，现在比较多的借记卡主要是现金存取、消费转账结算和单币种的转帐功能，没有透支功能，一般来说如果代付工资之类是可以放在上面，这样在取钱，或者零时在外面用钱时不会受在银行一天八小时工作的限制，可以一天二十四小时方便地取到款，可以没有这样的限制。
阎洁说：现在像借记卡的收费通常灵通卡10块钱一年，这是最普通的一种卡，开户是没有什么限制的，只要你是中国公民，即使不是中国公民提供有效证件也可以的。
阎洁说：还有一个是贷记卡，它有免息还款得好处，它有二十五到五十天的免费还款期，有转帐、存取现金、信用消费等作用，借记卡是不记息的，贷记卡记息的，贷记卡是用来作为透支消费，平常不要把钱存在贷记卡里面。一般来说普通人的信用额度最高是20000，在刚开始申办贷记卡信用额度是5000，根据你的信用比较好，出具比较好的个人信用情况可以提高，如果信用记录不好的话是没有办法提高的。
阎洁说：贷记卡一般适合中青年人，他需要通过一种方式来在短期提供资金周转，一般条件是本地户口的，也就是说18周岁以上，在发卡机构所在地的人，职业比较稳定、有合法收入，收入要在当地的平均水平以上，像贷记卡和信用卡对持卡人的收入是有一定要求的。
阎洁说：借记卡是任何人都可以办理的，只要提供合法的身份证件就可以，贷记卡和信用卡是需要经过审核来发放，一般还需要提供能证明你在当地有固定住所的文件，比如产权证或者住房租赁协议。
主持人说：智：一般投资占工资收入多少比例比较合适？
阎洁说：一般来说像高风险的投资，比如说你33岁一般在33％左右，高风险的投资不宜占到你总资产的一半以上，在50％以内，各个人的情况不一样，有些人风险承受能力高就占比高一点，风险承受低就占比低一点。
主持人说：怎么看出占比高或低？
阎洁说：看年龄上可以看出，你认为他风险承受能力高可能并不是年龄上看，从年龄上看年龄越大风险承受能力越低，比如说还有家庭的负担。
阎洁说：家庭负担这个角度看风险承受能力从大到小排序情况一般是单身的要大于已婚无子女的，又要大于已婚有子女、又大于已婚养三代、单薪养三代人的。
阎洁说：再一个考察指标是就业状况，一般来说就业和收入越稳定，收入越高，他的风险承受能力高一些，45岁跟25岁相比，45岁一般来说是进入到事业的巅峰期，事业在他的一生当中进入高峰期，他的收入比较高，相对比25岁来说风险较高，这不是从年龄上考虑，是从就业上来考虑的。
阎洁说：再一个考核的指标是资产状况，一般来说家里有不动产的，风险承受能力要高于没有不动产的，负债比例低的大于负债比例高的。 还有就是投资经验，两到五年的投资经验是一个中等水平，如果有丰富的投资知识，有助于提高操作水平进而提高风险承受能力。
阎洁说：另外一个很重要的参考指标是距离你财务目标必须实现的时间，如果一个财务目标必须实现的时间迫于眉睫了，你的风险能力是比较弱的，一旦投资出现一个闪失或者出现一个失败，你没有时间来弥补、没有时间来晚会，如果时间越大，弹性越高，一旦失败还有时间来挽回，还有一点不可忽视的是你个人对忍受亏损的风险承受态度，有些人出现亏损非常大的影响他的精神状况，
阎洁说：上班也没力气了，睡觉也不香了，精神恍惚了，这完全是风险承受态度，如果风险承受低的，不管其它状况你都不要介入高风险投资，像身体不太好的老太太炒股不合适，一方面年龄不合适，另一方面她又有心脏病、高血压，这是经不起投资大幅度波动的刺激，这是不适合高风险投资的。
阎洁说：像刚才说到的这几条指标都不是鼓励的，应该说对风险能力的测定需要对八个指标综合考虑，而且是呈一个水桶状的，有一个条件是低的，其它的条件再高也是按照木桶原理的。
主持人说：一般投资占多少比例合适？
阎洁说：对高风险的投资一般不建议在50％以上，另外在一些投资上要考虑留出个人紧急备用金，一般留出你3个月收入资金规模的紧急备用金，这部分紧急备用金主要是应对突发事件，比如说突发疾病或者其它的意外事故来做准备，所以要求资产的流动性非常好，所以一般建议投资一些例如货币市场基金或者银行存款，一个是风险低，另外比较容易兑现。
阎洁说：对其它的分配要因人而异，没有固定的比例，比如高风险投资不超过50％ ，具体多少比例要看个人情况来进行考良。
主持人说：智：《富爸爸》一书建议不要投资多样化，你怎么理解？
阎洁说：现在有两种说法，一种是说不要把鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资，这样能够化解风险，这个说法是没有错的，《穷爸爸富爸爸》里面提到不要投资多样化并不是说这种说法不对，它是针对某种特有情况，就是说个人在进行投资的时候，因为我们在投资上说的分散风险，不同的投资品种有它对市场情况不同，债权市场跟股市行情是呈反向变动的，单个股票跟大盘情况可能是同行变动的，是跟这相关的东西。
阎洁说：一般来说波动性呈负相关的产品放一起可以降低风险，把非系统风险分散掉的话就需要投资尽可能多的品种，并且是相关性越低越好，从成功学里面这是对的，要分散投资，对个人操作者来讲他的精力有限的，他不可能对所有的品种有了解，并精通他的操作，如果你同时投资十几个甚至更多的投资品种时，你不一定操作得很好，可能顾不过来，精力有限。
阎洁说：这本书我没有仔细研究过，我估计你说的是这方面的意思，你在投资的时候需要选择熟悉的投资品种进行投资，另外选择本身已经分散的投资品种，比如说基金，基金本身就是现金债权和股票的组合产品，应该说它已经经过基金经理人和基金管理公司分散投资的操作，它本身就是一个投资组合了，把分散的这种责任压在你个人身上的压力很小了，个人要买个人熟悉的产品，这些要买本身设计好分散的产品。
主持人说：阿利伟：听说浙江贷款利息已经到10％以上，请问投资收益在10％有什么项目？
阎洁说：应该说现在银行的贷款利息5年以上档次的是6.12％，而且国家规定的上浮上限是20％ ，所以银行贷款通常来说是不会达到10％，可能你说的是民间的资金借贷，像10％的投资品种是有，但预期收益达到10％，
阎洁说：股票的预期投资收益率甚至达到20－40％ ，收益和风险是呈正比的，你说的10％ 可能是预期收益率10％，这样的品种很多，有股票、期货、期货期权股票、外汇买卖、某一些民间集资项目、信托项目，都可能达到10％，但这并不是固定收益，是预期收益，这个预期收益是可能达不到10％，甚至有可能损失本金。
主持人说：hx：是理财金帐户的人都可以理财咨询吗？
阎洁说：理财金帐户做的附加服务，都可以。
主持人说：keke：一个拿基本工资的人如何理财？
阎洁说：其实要提高自己的资产是很重要的一个方面，但它的途径很多，基本的开源节流，开源包括两个方面，一个个是努力工作往上爬，拿更多的工资，另外的是在正常的工作之外想方设法找一些其它的收入，包括你的投资理财收入，包括做一些兼职收入，这是我说的开源这一块。
阎洁说：然后是节流，不要小看平时的收支预算，做好平时的储蓄，事实上有一个台湾投资大师王永庆说“你赚的一块钱不是一块钱，你存的一块钱才是一块钱”，你真正赚的钱留下来成为你资产的只是你的一部分，
阎洁说：你做投资赚来的可能不会全部拿来作为资产积累，你省下来的钱是实实在在的，你赚的钱要扣税、零花等等，这句话很形象，赚下来的钱每个月的收支预算很重要，有的时候不合理的消费你可能赚得再多都有可能花光。
阎洁说：还要做一下个人生涯的规划，包括你的职业规划，你的未来退休规划，比如说职业规划有些人想多少年以后自己独立创业，可能需要一笔创业资金，这笔钱怎么来筹备，这是需要提前规划的。
主持人说：helloword：我问一下买房是一种好的投资方式吗？在现在的状况下？
阎洁说：投资房产是一个途径，具体来说买方是很宽泛的，不同的地点不同的房产，比如说在杭州具体座落在哪个部位，哪个房产开发的，质量怎么样，设计有什么特点，物业配套，都要综合考虑的，不能说单一的某一套住房有多少价值，确实房地产是一个重要的投资途径。
主持人说：sumliom：月收入比较低的人如何理财？
阎洁说：其实如果收入比较低的话首要考虑的是如何增加你的收入，因为通过理财只是使你的财务结构和收入支出、资产配置更合理，它不会根本改变你的财务状况，“巧妇难为无米之炊”，比如说你需要买房三十万，你现在手头只有二十万，怎么满足你的需求。
主持人说：留香：公司有员工经常性使用工资超支，然后向公司借款，对这些人可以讲一下如何理财吗？
阎洁说：其实像这样的员工你完全可以到银行申请办贷记卡来解决短期资金周转问题，贷记卡是提供25－56天的免息还款期的，在这段时间可以得到银行5000－20000的透支额度。
主持人说：是不是所有人都可以有？
阎洁说：需要本地户口，在当地有固定收入，固定住所是要有房产证的复印件，还有租房的租赁证，一般来说要办理一下这个业务15天左右，基本上到下个月的25号之前做清单。
主持人说：在这个期限内还款的人多吗？
阎洁说：一般超过一天就要把从你透支的第一天开始记息了，你超过免息期的话那不能享受免息期的，这个利息是比较高的，具体情况请到网站去查询，或者拨打95588电话咨询。
主持人说：如果不还款银行会采取什么样的惩罚措施？
阎洁说：马上进入黑名单系统，工行内部有一个黑名，会损害你的个人信誉，全国现在有个人资信系统，只要是银联的卡都自动在人民银行的个人资信系统上有所反映，你的信用打出来可能不是很好，就以后银行再发信用卡、贷款等凡是涉及到个人信用都会参考。
主持人说：我们两夫妻在同一个公司上班，每个人一个月5000左右，没有小孩，想投资投点什么东西，给点建议？
阎洁说：三万左右的准备金做组合投资，可以相应投资一些基金，就是我刚才提到的一些产品，留下三万块钱的应急准备金是可以选择投资货币市场基金以及银行活期定期存款，其它剩下的部分可以购买一些国债、基金或者是人民币理财产品。
主持人说：精品高端：我想知道月供占自己的多少比较合理？
阎洁说：其实一方面要看你收入的稳定程度怎么样，还要考虑现有可以支配的资产总量、家庭负担情况，一旦现有工作发生什么变化，你不能够保证目前的现金流，你现有的资产仍然能够支付一年到半年左右的月供，你要估计多长时间找到工作，这些方面都要考虑进去，一定要有一个统筹考虑。
阎洁说：一般来说不要超过60％，这是指可支配收入的60％，是收入剔除平常支出后的结余。
主持人说：比如一个人的月薪是1万块，他供房、供车，那他怎样做比较合理，比如他资产存款15万，一个月支出1500？
阎洁说：像你这种情况一旦出现工作中断，一年之内重新找回原来的工作，这一年内的存款需要支付一年的支出，还要支出月供，现有的资产要维持生活和月供，大概1.1万的月供的情况，这样自由支配的收入有90％以下可以来做月供，问题不大的。
主持人说：sumrn：对于工薪阶层来讲，要做投资股票、基金、债权，哪个比较好？
阎洁说：在银行可能买不到凭证式国债没有关系，可以卖记帐式的的债权，这是一个方法，对工薪阶层我们推荐做定期定额的投资，比如说工行有签协议做定期定额的基金，这个定期定额有一个什么好处呢？
阎洁说：投资者自己要是把握买入的时机是很难考虑的，你不能去年一定在低位买进，定期定额是会把你平均买入成本拉低，因为它是固定一个月投资多少额度，在价格高的时候买的份额少，在它价格低的时候份额多了，这样平均成本比较低，
阎洁说：这样工薪阶层做财富积累比较好的方式，它不需要很多的技巧，很简单可以以比较低的方式实现购买产品，你说的股票、基金、债权情况是这样的，基金本身它就是一个债权、股票、现金的综合产品，
阎洁说：而且它是有专业理财人员给你做理财，所以会省掉很多的麻烦，股票比基金风险相对较高，如果说你在这方面比较有专业经验、有时间、有精力，并且具备一定的能力，你可以尝试去做，并不是一定哪个更好，你购买基金股票的话可以购买一部分的债权，债权是一个比较好的投资组合，它是相对稳定的，不像股票、基金这样收益不确定，它是一个比较稳定的收入现金流。
阎洁说：买基金可以使整个风险降低，整个组合更合适，如果没有时间打理个人财务，可以适当购买基金和债权，如果有经济和能力可以适当进行股票操作。
主持人说：网友：我们两人月薪共4000，准备明年底结婚，三年内可以买套三十几万的房子，怎样投资？
阎洁说：如果网友对自己的投资真的也需要可以找我面谈，网络上不能对你的具体情况有一个清楚的了解，因为投资到底几年也不知道。
主持人说：各位网友如果有关于比较私人的投资理财方面，并且要有具体意见，请直接跟阎洁联系，我们最后会公布她的联系方式，也可以到工行咨询，很多网友问题很难当场回答，都要具体核算，请各位网友理解。
主持人说：网友：个人理财可以和创业基金可以相提并论吗？
阎洁说：如果要积累个人创业用的一笔钱，本身就可以作为个人理财规划的财务目标。
主持人说：尹凤：请问个人理财范围包括哪些方面？
阎洁说：个人财务状况分析、投资规划、家庭子女教育规划，居住规划、退休规划、风险管理、保险规划、税务规划、遗产规划等等。
主持人说：网友：我是一家公司普通职员，出来一年半左右，月收入1800，一直考虑自己做一些事情，一直没有办法把钱积蓄起来，像我这样的人如何做好理财？
阎洁说：像你这样的情况可能在刚刚参加工作或者参加工作才没几年这样的年轻人当中是一个蛮普遍的情况，很重要的一点是做好自己的财务收支预算，我们平常有一些钱花在哪里不清楚，做好财务预算的目的是找出哪些支出是合理的，哪些支出是可以避免和可以结余下来的，这样你才能够有积蓄，使你的消费更加科学合理，做预算是一个很好的办法。
阎洁说：你现在最大的问题是没有办法积累资产，你要做投资肯定要有先期资金，平时你有消费不合理的问题，必须要搞清楚这些钱花到哪里去了，必须给自己做预算，给自己定好计划，我每个花在饮食上多少足够，花在衣服或者服饰方面是多少，给自己设一个限额，做一个预算，每个月根据自己的预算进行消费，要严格控制自己的支出，比如一个月下来超支了，那原因是在什么地方，是本身预算不合理还是这个行为不理智的，要逐步去养成一个比较好的消费习惯。
主持人说：这也是很多年轻人遇到的普遍问题，刚工作不久，但是消费能力又特别旺盛。
阎洁说：而且以前是由家里挣钱为他花，资金上不用考虑很多。
主持人说：现在还出现一种现象就是“啃老族”现象，就是花父母的钱，这是不好的现象。
阎洁说：每进行一项消费就要回单和发票，专门在家里做一个瓶子，每个月只要有这些发票就放进去，开始控制不好财务预算可以有一个办法，我有一个朋友他花钱很厉害，他自己有几个小抽屉，比如说打算买衣服的，里面有五百块钱，就在这里拿，拿光了就算了，反正你发挥自己的创造力去解决问题。
阎洁说：收集发票是一个省心省力的办法，还有可以利用银行的帐单，比如刷卡消费记录都有的，都会方便你分析支出情况。
主持人说：是不是一个月的薪水要这样安排，交通费、饮食、居住、等这些成本？
阎洁说：对，医药、美容美发、健身等等根据平时自己的消费习惯来列成一张表来归类，根据预算来开支。
主持人说：一定要留出足够的余额？
阎洁说：是的，说到这里还要介绍一点，我们一般人的积蓄习惯是收入减去支出等于储蓄，这是比较通常的一种思维模式，但是专家的模式不是这样，是反过来的，应该是收入减去储蓄等于支出，这是比较好的思路，比如说我刚才说到的我未来的梦想和我现实的情况有一定差距，
阎洁说：这个现实差距就是我们每天的积累，用这个积累弥补差距，在你整个分析当中算出来我今后每个月储蓄多少才能达到我的财务目标，经过财务分析之后得出来的数字来确定你每个月可以花多少钱，这才是比较理性的消费方式。
主持人说：时间也差不多到了，我们今天非常感谢阎洁来过来谈谈个人理财方面的问题，如果大家有什么实务性的问题可以联系阎洁？
阎洁说：如果要提供专业理财策划服务的话最好到我们西湖理财室来，这方面的服务是要签协议和合同的，这是需要实现谈好服务范围和双方义务责任，需要当面沟通，如果其它关于一些小问题可以打单位电话95588或0571－87781879。基本上打95588都可以解决基本问题，还有做一些基本的业务，比如口头挂失。
主持人说：今天非常感谢阎洁来到我们直播室，还有可以跟我们最后总结一下的？
阎洁说：做个人理财越早越好，特别是做个人积累，我们知道有一个“负利原则”，期限越长，积累的效果和差异越大，越早进行个人生涯规划，越早准备理财，你将来实现目标的压力越轻。