年薪96万美元的理财规划
作者：谢艳霞
主角:福氏夫妇(美国人)
年龄:39岁/37岁
职业:金融企业高管/国企基层管理人员
年薪:60万美元/36万美元
家庭状况
拥有两辆车，分别为三年新的奥迪和两年新的本田雅阁，拥有一艘游艇。最近新购置了一栋总价款380万美元的别墅，其中200万美元按揭分15年付清。
年财务收支情况
收:福氏夫妇年薪96万美元，加上投资收入6万美元，再加上其他收入，总共114万美元。
支:按揭、汽车、保险、日常费用等108万美元。
可作储蓄与投资的余额:6万美元。
资产情况
总资产523万美元:别墅380万美元；家具及设施60万美元；珠宝5万美元；古董3万美元；奥迪8万美元；本田雅阁7万美元；游艇6万美元；强积金14万美元；创业板股票40万美元。
总负债:按揭200万美元。
资产净值:323万美元。
财务目标:打算在拥有1000万美元储蓄时退休。
财务诊断分析(假设通涨率为0%)
福先生一家的净资产超过300万美元，其中70%的资产放在所住楼宇中。对于他们这样的人生阶段而言，以下安排较为正常。
a风险准备
除计算投资回报外，他们应该对投资所冒的风险做好准备，也应该详细记录他们的现金开支，这样可以对重大的支出一目了然，也可以更加了解自己的消费模式。
b应急基金
一般的应急基金应该是每月必须花费总额的3倍。这个数字并不包括与工作有关的扣免、储蓄及投资。
c资产分配
他们巨资注入创业板股市市场中，这种投资倾向太激进，看来并不是妥善的资产分配。将投资转为风险相对较小的蓝筹股和银行理财计划，并应考虑专家理财和自己理财的优劣问题。
d风险管理
死亡风险:福氏夫妇两人的保险金额若等于他们薪金的两倍，应该好好地计算是否需要额外的保障。由于需要预留教育经费，以及要为早日退休做好准备，增加保险的金额看来是需要的。
残障风险:万一他们失去工作能力，他们有没有足够的资金去应付各种开支？为防患于未然，他们应购买重疾险和意外险。与此同时，他们还要为房子、车子及游艇购买财产及责任保险。
总结
总而言之，福氏夫妇需要计算清楚他们退休后的花费。为确保紧急事故发生，能预先做好应变的准备，他们应查清楚在他们的雇佣合约中，能享有多少天的病假。要达成预期的目标，他们还可做以下选择:降低现有生活水平，减少日常花费来节省金钱；用投资的钱来压低按揭；调整达成目标所需要的金额及时间，如延长按揭供款的期限；多做兼职累积金钱；准备相当于他们3-6个月薪金的储备金，还需要同时拥有一个银行透支户口的信用额。
理财规划师通常会在一年内与客户进行一至两次的沟通，根据情况调整理财方案，并承诺为客户保密。
来源：南方都市报