第一笔“巨款”哪里去了？
时值毕业时分，又有一批毕业生踏上了工作岗位。工作对于他们来说，就是赚钱、就是独立！可是，面对这崭新的生活，又有多少人懂得规划呢？
一个月几千元的收入，对于学生时代来说真可谓是一笔“巨款”，可放到现在却总是不够用，到了月底仍然不见多少余额。钱究竟都用到哪去了？今天就让我们请银行理财师帮忙算算这笔账，看看其中有多少钱是可以被“存”下来投资的！
案例一
jessic 女 本科商务管理专业毕业生 现为某国际货运代理公司职员 月收入：2000元底薪+提成+公司奖励
jessica是典型的上海女孩，人漂亮又会打扮，最主要的是头脑灵活会赚钱。还没毕业时就被这家公司看中，现在底薪2000元，别看钱不多，可是小姑娘会做生意，每个月总能为公司拉到不少客户，光提成就有2000多元，公司看她业绩突出，还会发给她不少奖金。这样算下来，这个刚毕业的小姑娘月收入竟直逼5000元！真是羡煞旁人。
在jessica头脑中，为了存钱而赚钱实在太辛苦，但把钱用得一分不剩总觉得底气不足。她习惯把花钱放在第一位，存钱放在第二位。所以她不像多数人一样在月头存钱，而是在月底把用不完的钱进银行。
这样的开销状况，对于刚毕业的人来说应该是比较宽裕的，这主要得利于两点：1、与父母同住：光这一点就为jessica省下一大笔开销；2、月收入本来就不少：jessica的收入比普通刚毕业的大学生翻了一倍。这点就为jessica“既要花又想存”的生活方式打下坚实的基础。衣服、化妆品、吃喝玩乐一样都不少，每月还能剩下一笔存银行！
中行理财师点评:
其实我们的消费习惯是极具“惯性”，也极富“弹性”的，而要改变原来的习惯很就有必要采取一些强制措施。
jessica习惯于每月末将节余的收入存起来，这样一来排在最末的储蓄就完全可能成为最容易被省去的一部分，这对于个人的积累而言是极为不利的。改变这一壮况的直接方法就是将储蓄移到月头来，且提高储蓄的比例，并形成一种惯例。
实际上，jessica如果能将每月的储蓄比例提升至20%，那么既可以为她形成一笔稳定的收入积累，又不会对她的日常开销造成实质性影响。
在实际理财中，我们发现许多人都忽视储蓄的重要性，而根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下的年龄是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1至3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初的积累，即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。
案例二
ginny 男 大专节目制作专业毕业生 现为某传播公司后期制作人员 月收入：3000元
ginny是一个湖北男孩，在上海读完大学后，便在这自力更生，并和同样来上海工作的弟弟合租了一间房子。
由于工作繁忙，每天9点到5点的工作时间总会在不知不觉中被延长，偶然双休日也要加班，几乎把所有时间都丢给了工作。于是烟就成为ginny最好的朋友。
从表格中看，ginny每个月应该有几百块的存款，但是他却说每个月很难得才有钱多出来。看来ginny理财观念不强，连自己怎么把钱花光了也不知道。
一个独自在异地工作的人，每个月必定有一大笔支出用于房租和水电煤，在这种情况下要想存钱，非得有一点理财观念才行！
中行理财师点评:
从开支表所列的项目来看，ginny的收入安排还是比较合理的，那么为什么他还是觉得口袋中的钱不知不觉的花光了呢？主要原因有两个：其一，他没有每月固定存款的习惯；其二，ginny的消费习惯确实有待改进，他属于随意型的消费人群。
要解决第一个问题并不难，只要像前面例子中的jessica一样在月头定额存款便可。难的是改变随意型的消费习惯，不然即使月头存了钱，也会因为月末将钱随意花了而不得不把存好的钱再拿出来用。可见，消费习惯不改进，储蓄习惯也会变得事倍功半。
为了改进消费习惯，ginny有必要为自己的开消做每日流水账，从可支配的收入中不断去做减法来控制自己的开支。
当然，如果嫌流水账的方法过于麻烦，也可以采取固定支出法。将手机话费、交通费、房租、饭钱、水电煤等必要的开支项目该缴的缴、该充值的充值、另外也要适当降低买烟的花费，或干脆戒烟。这样就可以将开消控制在一定的范围以内了。案例三
点点 女 本科英语专业毕业生 现为某公司人力资源部见习生 月收入：2000元
点点现在还没有转正，每个月收入不多，而且由于独自在上海工作，日常开销也很大。上个月她又搬出了学校，自己租了一套房子，无形中又多出了一笔开销。每个月能够存一笔钱对她来说是一种奢望，她现在就等着转正，因为转正意味着更多的收入，那么一来就可以存到钱了。
点点和前面的ginny一样，都是离开父母独自在上海工作。不过，由于是一个人住，所以开销比ginny大了不少，加之月收入也比ginny少，使得点点的生活更加拮据。好在点点的公司福利比较好，免了交通费，还包一顿饭，否则这2000块的工资还真不够花！
中行理财师点评:
我们注意到点点目前还只是公司的见习生，收入并不高，但点点若能在见习期里将现有的消费模式养成一种习惯，那对于她转为正式员工后的收入规划将会非常有利。
因此，我们建议点点维持目前的开支水平，待其收入提升以后再将大量的节余投入到储蓄中。
如果说，点点目前的消费习惯中还有什么需要改进的地方，那便是她独自租房所支出的房租，如能选择合租，那将对她更为有利。
案例四
张泮 今年22岁，来自山东 不久前刚刚大学毕业，顺利被一家合资企业正式录用，这家企业待遇不错，上班不久就领到了人生的第一笔工资：3600元。如果再加上季度奖和年终奖，平均每月会有6000元的收入。
目前，张泮和同学合租了一套房子，每月支付房租450元，加上生活费，每月的开支为1500元，这样张泮每月可结余4500元。作为一个农村出来的大学生，他对这份工作非常满意，对未来生活充满了美好憧憬，他想依靠科学理财来为自己的未来生活提供可靠保障。
工行理财师点评:
刚毕业的年轻人，在理财上不能冒太大的风险，但也不能和众多退休者一样过于保守。建议张泮首先可以用绩优开放式基金来增加收益。张泮可以重点关注几只累计净值排在前列的老基金，然后选择一两只进行中长期投资。另外，为了积攒资金，张泮可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资，这样既便于攒钱，又可以获取比“零存整取”高数倍的投资收益。比如，货币基金就适宜用来打理日常资金。
其次，可以用长期国债来增加收益的稳定性。基于张泮今年22岁，结婚、生子等用钱集中期可能会在5年之后，所以他可以到证券公司或银行购买五年期左右的记账式国债。另外，张泮一个人在外，最好也要为自己购买意外伤害保险和大病医疗保险，这些保险花钱不多，但却可以使自己的人生之路更加平坦。