没奖金就从零钱投资
来源：《价值》杂志/陈明月
达到财务自由目标
看到别人年终奖金大丰收，你是不是很羡慕？如果今年只有几千元年终奖金，甚至没有年终奖金，大多数人只是抱怨，或者安慰自己：明年会更好。
如果你只是消极的这么想，很可能你的钱景仍然不理想，建议你不妨采用零钱投资术，开启自己的财富人生。也许你会说这怎么可能？几十块钱对我的人生财富有何助益？以下我们就先从一杯拿铁的启示，让媲美银行客户经理的财务顾问计算机，神机妙算你的人生得用反向的例子证明零钱投资术的确是可行的。
每天一杯拿铁,50年后你喝掉78万元
每日喝一杯咖啡已经成为许多上班族的习惯，有些人甚至需要喝上两、三杯，咖啡文化俨然成为时尚现代人生活的一环。
也许你觉得一杯10元的咖啡并不昂贵，如果你从25岁起，每天喝一杯10元的拿铁，以年利率5%的复利计算时间的金钱价值，透过财务顾问计算机会发现，一天一杯拿铁的结果，在你75岁时（加计利息），你知道你花了多少代价享受咖啡的芬芳？答案是783,120元，这个数字很惊人吧！
每日一杯拿铁，也许你会反问我：真的会喝掉78万元吗？
其实这个例子只是一种比喻，主要是想告诉你，致富成功的关键在于“复利”、“持续的时间”及“节流”，这往往是一般人在理财时容易忽略的关键因素，你也许从来没想过小钱的时间价值，因为对许多人而言，这是一笔鸡毛蒜皮的小钱，没有实际计算过。
其实，这是许多人理财的盲点，避免习惯性地花些非必要的小钱，就是低利时代的节约致富之道。
节流是另一种致富之道 面对薪水不涨、物价却持续攀升的今天，小气理财的口号常常出现在精打细算的上班族嘴边，有效的节流确实能增值财富，省钱就是变相的存钱，尤其是尽量避免不必要的支出。
就拿我朋友a小姐的例子来看，她经常因为晚起床，怕上班迟到而打车到公司，原本坐公交车成本只要1.5元，坐出租车则要20元，这样每一次相差13倍。
假设不管是坐公交车、地铁或是出租车，假设每月平均支出250元交通费，一年就是支出3000元，看似不多，但是如果从25岁计算到60岁，再以年利率5%的复利计算，你知道要付出多少代价吗？答案是284,508元，因此，平常要多注意生活上的小细节，才能确保你的财富不被侵蚀。
先付钱给你自己：自动投资计划
政府深知如果它想要收你的钱，就必须在你之前先把钱拿到手，这就是为什么通常在你拿到薪水前所得税就已经被预先扣除。所以，你也应该采取相同的做法，在把薪水拿回家之前就先存一部份下来。
关于先付钱给自己，有一个非常简单的做法，那就是执行自动投资计划。大多数银行和基金公司都有提供每个月自动帮你把钱转投到开放式基金的服务。由于有些人习惯于每个月都把收入花个精光，这种人被称为月光族，因此，建议月光族在每月发薪水的当天，就先把每月收入的10%存到另一个账户，例如基金投资账户。通常，你并不会想到这笔钱。这样一来你就可以放心了，因为你的投资资本每个月都会增加。
你必须持之以恒地每个月存下一部分收入，这些存款将成为你获得财务自由的基础。
善用复利的力量，达到财务自由目标
吴小姐现年35岁，每个月收入2000元，她立下心愿，每个月要存下收入的10%，也就是200元。让我们来看看，如果吴小姐把这些钱投资到免税的投资工具，例如定期定额基金，并且每年赚取5%~25%的报酬率，这些钱将会变成多少财富。表1是这些钱经过长时间之后的变化，这是以不同年报酬率加以复利计算而来的。
让我们再看看表2，表中列出在不同报酬率之下，每个月可以创造多少利息收入。在这个例子里，假设吴小姐每个月只需要2000元，就可以不用工作。这是假设她对目前生活水准感到满足，而且通货膨胀并不会导致她的需求大幅升高。
请注意，如果年报酬率为10%，吴小姐将在24年内得到财务自由（在没有采取其他步骤的情况下）。
所得、年终奖金有限更要小气理财 曾有位客户张先生问我一个问题：我从25岁开始工作，每月工作收入3000元，假设每年固定调薪3%，工作到60岁退休，35年以后我总共有了多少钱？扣除生活支出后所累积的财富，是否能够维持我退休后的生活品质？
我当场用财务顾问计算机算了一下，结果相当令人意外，张先生35年的总所得约2,176,634元（不含投资收益，在没有亏损问题的情况下），如果按每月的生活杂支费用1500元（含基本生活费、买衣服、交通费、看电影、买书、喝咖啡等等）计算，假设每年物价上涨2%，则35年花费约899,900元，等于张先生约还有1,276,734元退休金，可以好好地过退休生活。
辛苦一辈子 终老还负债
不过，这样的前提是张先生没结婚，不生小孩，不用照顾父母，不买房子，不买车子……若张先生想买一幢价值100万元的房子，每10年换一台15万元的汽车代步，结婚，养一个小孩，维持一家三口的一切生活开销，这样算一算，以35年总所得2,176,634元，先扣除35年个人生活杂费899,900元、房子一间100万元、10年换一台15万元的车子3部共45万元、养育一个孩子从小到22岁大学毕业的教育与生活费约50万元、维持家庭生活一切开销……最后的结果很可能是负债。
提早规划退休基金
目前很多人表示：我要40岁退休、50岁退休，通过财务顾问计算机，可以让你清楚地了解自己的财务状况，离理想是远还是近。如果以张先生的例子来说，建议他可以降低每月的娱乐费用开销，每月将工资的10%存起来投资作为退休金。
不然，就必须延缓至60岁才退休，然后盼望唯一的子女有能力而且愿意照顾自己，否则在未来高龄化的社会下，张先生真的可能会活到老，做到老。
因此，为了避免老年以后要活没志气、要死没勇气，没有年终奖金或年终奖金不多者，现在只要每天少喝一杯咖啡，等到退休时，就多了78万元退休金可用。
有年终奖金者，在大举购物犒赏自己、大发红包之前，奉劝你先拿出一笔钱来规划退休基金。
名词解释 何谓财务顾问计算机？ 财务顾问计算机对发达国家金融从业人员而言，相当普遍，主要功能在于运算单利、复利、投资评估、分期缴款、计算成本、售价及利润等，目前国内使用者不多。
由于理财规划中牵涉不少有关复利与年金的计算，过去国内金融人员多半以查表求得系数来运算，无法达到精确的结果；而一般的理财软件计算虽然简便，但会直接跳过运算过程而输出结果。而财务顾问计算机计算结果精确，可满足客户全方位理财规划服务的需求。
表1：假设在不同年报酬率下，每个月存200元，并加以复利计算的结果 期间 5%报酬率 10%报酬率 15%报酬率 20%报酬率 25%报酬率
5年
￥13,601 ￥15,487 ￥17,715 ￥20,352 ￥23,480
10年
￥31,056 ￥40,969 ￥55,043 ￥75,219 ￥104,386
15年
￥53,458 ￥82,894 ￥133,701 ￥233,140 ￥383,174
20年
￥82,207 ￥151,874 ￥299,448 ￥621,930 ￥1,343,823
25年
￥119,102 ￥265,367 ￥648,706 ￥1,697,057 ￥4,654,029
30年 ￥166,452 ￥452,098 ￥1,384,656 ￥4,595,568 ￥16,060,352
表2：每个月存200元，在以不同年报酬率复利计算后，可以创造的利息收入
期间 5%报酬率 10%报酬率 15%报酬率 20%报酬率 25%报酬率
5年
￥56.64 ￥129.06 ￥221.44 ￥339.19 ￥489.16
10年
￥129.40 ￥341.41 ￥688.04 ￥1,253.65 ￥2,174.71
15年
￥222.74 ￥690.78 ￥1,671.27 ￥3,719.00 ￥7,982.80
20年
￥342.53 ￥1,265.61 ￥3,743.10 ￥10,365.51 ￥27,996.31
25年 ￥496.26 ￥2,211.39 ￥8,108.82 ￥28,284.29 ￥96,958.95
30年 ￥693.55 ￥3,767.48 ￥17,308.20 ￥76,592.79 ￥334,590.67