自由职业者如何进行自由理财
他们没有“单位”，不用朝九晚五地按公司的规章制度上班，在家里办公或出去跑跑客户便能赚钱；他们没有工资，但由于他们总的收入远远高于普通族而并不担心生存；他们没有所谓的保障，但他们的未来似乎并非一塌糊涂。他们就是现代时髦的自由职业者。
现年29岁的尹丽(化名)是一个不折不扣的自由职业者，尹丽从事平面设计，至大学毕业后已在家“自由”了4年，乐得自在的她表示自己还将自由下去。
尹丽毕业只有5年，但她的职场生涯却可以追溯到大学二年级，学工艺美术的她很早就开始向外揽活了，无数有独特个性并能折射人内心世界封面设计和插图就出自她手。
大学毕业后，尹丽进入深圳一家服装设计公司工作，然而，她很快就厌倦了公司严格的制度及同事间钩心斗角，更觉得在这里只能徒劳地消耗自己的灵感和青春。2002年初，尹丽主动放弃了待遇优厚的职位，当上了一名自由设计师。
当了自由设计师后，尹丽开始全力投入创造性的平面设计工作，每隔一段时间就有一两件富于独特个性的作品诞生，每当创作出一些新作品后，尹丽一拿到酬劳就邀请朋友前来分享自己的成功和快乐，比上班的感觉快乐许多。
其实，尹丽刚开始做自由职业者时，工作不大稳定，收入也是时好时坏，最好时拿过7000元/月，最差时连着4个月都没有进帐。从经济收入上来说，尹丽更有支配性，多劳多得，一份耕耘一分收获。有时想休息时，可以到城市的郊区去踏青，舒展自己疲劳的心情，尹丽很多的灵感都来源于大自然。然而，迫于生存压力上，尹丽却一点也不轻松，如果偷懒或者情绪欠佳，就没有什么好作品，自然也没有收入，困顿时甚至连房租都交不起。
从2004年开始，已经与3家公司和尹丽建立了长期的业务联系，她设计一些作品也得到了业界的认可，收入也逐渐稳定下来，年收入在10万元左右。
尹丽的老公叫宋政(化名)，现年32岁。他从事的是网页设计的工作。以前宋政在一家it公司工作，每月工资虽然只有3800元，但很稳定。2005年年初，尹丽鼓励宋政自己出来单干，她觉得自己都能做出不菲的成绩来，那么丈夫凭着在业界建立的人脉和才华，也可以干出自己一片天地。
然而，宋政辞职后，却发现自由职业并非那么“自由”。宋政拥有自己的个人网站，每天在家中更新网页。宋政只是接受一些原来业务往来的熟悉客户，虽然极力地扩展自己的客户群，但一年来都没有太大的进展。收入仅仅维持在上班时的水平。
两个人一下子都没有了固定收入。尹丽就有一种坐吃山空的危机感了，再加上他们只顾埋头赚钱，也忽视了理财，对于投资方式缺乏了解，家庭财务状况一塌糊涂。
考虑两个的年纪都不小了，尹丽夫妻计划2007年要一个小孩。目前两人没有购买任何保险，尹丽总觉得若再增加一个小宝宝的家庭负担下，怎样管理这个家呢？尹丽不得不进行合理的理财规划，通过投资组合能提高家庭抗风险的能力。2006年2月8日，尹丽求助本刊，寻求完善的理财计划。
尹丽夫妻在福田区有一套价值31万元的二手房，一次性付清。平时月开支为：基本开支2000元，应酬和穿着2000元，双方的父母都有较高的退休工资，没有赡养父母的负担，过节象征性给二老各500元，目前存款18万元。另有2万元5年期国债，2006年9月到期，这是多年来这个家庭唯一的投资理财产品。尹丽的年收入一般在8万元-10万元之间，宋政的收入少一些，约只有4万元的收入，但未来收入向好。
尹丽夫妻在未来3年内的理财需求如下：
1.由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，收入较高但不稳定。稍微一松劲收入就会下降。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。尹丽希望两人在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为应付家庭的储备。
2.自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，逐渐步入中年的尹丽夫妻也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。
3.小宝宝出生后，尹丽想为小宝宝设计一份合理的保险计划。
4.自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，特别是设计行业，要不断地“充电”才能不被社会抛弃，个人“手艺”的高低将直接影响收入。因此，尹丽夫妻在未来两年的时间里必须要做好“充电”储蓄的准备，尹丽要进入大学系统地学习一下美术专业知识，预计学费在5万元左右。而宋政也要参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能，学费不少于2万元。
赵海川
毕业于电子科技大学投资经济专业。现在中国农业银行任职，长期从事个人金融业务等工作。从2001年起致力于个人理财业务和实践方面的研究，曾先后多次在系统内理财比赛中获得前几名，并为多位私人客户设计理财方案。
2005年取得由美国注册财务策划师协会(rfpi)颁发的美国注册财务策划师资格证书(rfp)，并获得了国家认可的外汇从业人员资格证书、保险兼业代理人资格证书。具有一定的财务策划能力和经验，擅长各种案例的策划工作和个人金融咨询工作。
一、家庭财务综合分析及评述：
从该家庭的基本情况来看，尹女士家庭处于成长期，处于该阶段的尹女士开始搭建自身财富的平台，虽然资产初步形成规模，但即将面临生子，购房等大笔财务支出，尹女士快速增长财富的愿望一定是与日俱增，如何在有限资产和收入的情况下作最有效的财务选择和安排，这对尹女士提出了更高的理财要求。
年轻有冲力的创业者普遍有较强的风险承受能力，高风险高收益的投资目标选择比较吻合尹女士家庭的实际情况。但是我们认为由于家庭面临生子这一人生的重大事件，积极稳健的投资风格更适合该家庭。在个人理财方面主要是累积经验，操作上可以比较积极，毕竟此时可学到的经验最宝贵，加上年轻就是资本、来日方长，个人回旋空间充分，可以适当尝试高风险高报酬的行当。
同时，虽然该家庭没有赡养父母的负担，但该家庭成员均属于高风险的自由职业，家庭的风险保障十分必要，这也将是该家庭财务策划计划的重要组成部分。
(一)、资产负债情况
资产负债
现金及现金等价物180000贷款0
银行存款180000个人住房贷款0
信用卡0公积金贷款0
其他0教育贷款0
金融资产20000消费贷款0
国债20000
股票及股票基金0
其他0
实物资产310000
房产310000
车辆0
其他实物资产0
债权0债务0
总资产510000总负债0
净资产(总资产-总负债) 510000
(二)、家庭资产分布百分比
尹女士家庭的净资产为51万元，可以达到一般的中产阶层水准，应该说是很不错的。但是我们可以看出该家庭资产的流动性较好，但是获利性不强，特别是投资性资产占比较小。
说明：在对房屋资产计价时，均采用了按市场价的方法。
(三)、年日常收支情况
1、年日常收入情况单位：元
项目金额占总收入百分比
尹女士工资收入9000069%
宋先生工资收入4000031%
总收入130000
100%
2、年日常支出情况单位：元
项目金额占总支出百分比
基本开支24000 46%
应酬和穿着24000 46%
父母赡养4000 8%
总支出52000 100%
(四)、不合理之处
1、风险保障严重不足：尹女士夫妇的收入是家庭的唯一经济来源，但该家庭没有任何保险保障，一旦发生意外造成家庭经济来源中断，会对家庭资产会造成较大冲击，严重影响家庭的生活质量。
2、家庭资产结构不合理，表现在：
(1)只有低收益产品：金融资产全部投入低收益的银行存款和国债中，流动性虽好，但是收益极低，甚至不能抵御通胀的压力；
(2)无风险资产：该家庭年轻有为，家庭处于成长期，家庭的收入能力较强，完全能够抵御一定的风险，进行风险投资，遗憾的是该家庭没有任何风险投资。
(3)该家庭没有任何负债，没有合理的使用信用额度，家庭财务结构需要进一步优化。
3、尹女士家庭的没有进行净现金流规划，可以通过合理的规划，从而达到实现家庭财务目标的作用。
二、投资策略
1、资产调整计划
方案：
1)18万元银行存款留存1.5万元应急资金，以备不时之需。其中20%存入银行1天通知存款，80%投入货币市场基金。
2)余下16.5万元转换为货币市场基金或购买记帐式国债，在保持资产流动性时有较高的收益。
3)2万元国债到期后转换为货币市场基金。
推荐理由：尹女士家庭现在有18万元的银行存款，当然可以满足应急资金的需要，但是一般理财理论认为家庭保有的应急资金为月支出的3到6倍，鉴于尹女士的家庭情况，我们建议留存1.5万元的应急资金，这样足以应付日常的生活必须和突发事件，同时我们认为可以按照20%存入银行1天通知存款，80%投入货币市场基金，这样可以获得活期存款的流动性，又能获得高于一年期定期存款的收益。
余下的16.5万元存款，我们为尹女士考虑了购买旺铺增加家庭固定收入的方案，这部分存款加上该家庭累计一年的现金净收入，可以保证2007年购买旺铺时有足够的资金。2万元国债到期后，足够用于支付2007年小孩出生的费用。
经过以上调整，该家庭应该有一个比较合理的现金流，将有助于尹女士家庭实现更多的家庭梦想。
2、定期定额基金购买计划
方案：家庭每年净现金流，可以按照按积极的比例定期定额投入股票基金、债券基金和货币市场基金的组合方式。
推荐理由：尹女士家庭现有金融资产中大部分是银行存款，收益方式单一，收益率偏低。鉴于此，我们建议尹女士改变以往直接投资方式，改换为通过购买开放式基金的间接方式参与股票、货币市场投资，根据尹女士家庭实际情况，每年净现金流充足稳定，完全可以承受较大的风险投资，但是鉴于尹女士家庭处于成长期，同时面临家庭人口增加的重大事件，我们建议尹女士采取稳健的投资方式，适当进行风险投资，即按照积极比例定期定额投入以股票基金为主的基金组合方式，这样在很好的规避风险的同时，获得专家理财带来的优势，又能很好的分享国家经济增长带来的高收益。在尹女士家庭稳定后，我们建议尹女士可以适当的购买股票进行长期的战略投资，以获得更高的收益。从前面对于国家政策的分析来看，2006年是我国股市基础制度渐趋完善的一年。在中长期面上，股市已进入战略投资机遇期。
另外尹女士准备在2007年要小孩，经查阅相关资料，2万元左右的一个费用可以享受比较好的护理条件，对于尹女士家庭来说这笔开销完全可以承受。值得我们注意的是，在小孩出生后，家庭的基本费用将会有一个合理的增长。
3、贷款投资旺铺计划
方案：贷款投资旺铺，增加家庭的固定收入，稳定家庭的财务状况
推荐理由：尹女士家庭现有较高的家庭净现金流，但同时我们注意到由于尹女士夫妇均是自由职业者，其收入情况存在一定的不稳定因素，这样会对家庭财务状况构成较大的影响。由于尹女士有较强的投资意愿，愿意且能够承受较高的风险，考虑该家庭的实际情况，我们建议该家庭充分利用财务杠杆，在2007年通过贷款的方式购买旺铺进行投资，一方面适当的负债可以使家庭的资产状况更为合理，另一方面在以租养贷的同时为家庭增加一笔稳定的收入来源，这对宝宝的出生也将起到一个很好的保障。我们建议尹女士在对市场充分考察的情况下购买熟铺，就是已经进入成熟经营期的商业物业，具有良好的市场成长性，出租率高、商家稳定、经营有序、投资回报明显是这类商业物业的特征。
比如：该家庭可以首付25万元，10年期按揭贷款35万元购买一套价值6万元旺铺，投资回报在10%左右，这样每年租金收入在6万元左右，足以支付每年4.8万元的贷款利息，同时还能获得1.2万元的固定收入，可以适当补贴家用。考虑到尹女士夫妇家庭的综合实力，房贷期限可以不用太长，10年期的按揭贷款对于这个家庭来说是比较合适的，有利于家庭现金流的稳定，财务状况和理财目标的实现，10年后，家庭每年将增加稳定的现金流，无论是对子女上学还是对家庭的养老将会起到十分积极的作用。
三、生活理财策略
1、教育投资策略
方案：2008年宋先生完成培训充电，2009年开始尹女士进行充电学习
推荐理由：毕竟，理财理的是财，最终还是为了享受人生。2007年尹女士的小宝宝将降临在这个家庭，整个家庭将处于快乐幸福之中。可以想象，从2006年到2007年，尹女士的身心将会全部投入到宝宝的身上，而这个时候去参加大学系统的学习我们认为是不合适的，应该等宝宝相对大一点了再考虑学习的事宜。同时在考虑家庭现金流压力的基础上，我们建议宋先生错开2007年家庭现金流支出的高峰，从2008年开始利用闲暇的时间进行职业技能的学习提高是比较合理的，这样不会对家庭的现金流形成较大的影响。可以预期，夫妇俩通过充电以后，尹女士家庭的收入状况将会有一定的提高，特别是宋先生的收入将会有一个明显的变化。
2、以旧换新，贷款购房、购车策略
方案：建议尹女士调整现有房产，在适当的时候如2012年通过出售现有旧房或按揭贷款方式换购新房。
推荐理由：理财的目的就是为了在获得财富自由的同时，充分享受精彩的人生，在考虑现金流压力的基础上的升级消费需求完全合理，应予以支持。经过上面的投资安排，经测算，到2012年尹女士家庭将拥有充足的净现金流，此时宝宝也即将入学，家庭处于财富增长期，完全可以考虑换房和购车的需求。
3、方案：增加旅游消费。
推荐理由：尹女士这样收入水平的家庭，在日常生活消费上，完全可以按照舒坦、滋润的要求，来居家过日子；同时合理有效的消费，提高生活质量。从尹女士家庭目前情况来看，应该说是精打细算，能干持家，一年的消费并不高。我们建议尹女士可以适当提高生活水平，理财的目的是为了生活得更好，在适当增加日常消费的同时，可以从每年节余资金中划出一部分旅游消费，每年全家结伴在旅行一次，既看看山，看看水，也换一种活法，充分享受精彩人生，同时也对开拓思路，激发创作灵感有好处。
四、风险管理策略
其实自由职业者们也只是一群平常的人，他们或许已经成功，也或许还在为解决温饱而奔波。相对于一般的“单位人”来讲，他们的工作自由、生活自由、收入自由，当然保险更加自由———因为没有单位，便不会每个月都要他们交钱参加社会保险，买不买商业保险当然也完全由自己决定。然而，只要生活在这个充满风险的世界上，每个人其实都需要保险，自由职业者也不例外。而且，相当一部分自由职业者连一般“单位人”都有的社保也没有，万一发生意外，说不定连生计都会受到影响。我们认为，自由职业者的保险必不可少。
为了确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对尹女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。
1、家庭财产综合保险
方案：为家庭资产的安全增添一份保障，建议购买家庭财产综合保险,可以保障房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内财产：
(1)家用电器和文体娱乐用品；
(2)衣物和床上用品；
(3)室内装潢、家具及其他生活用具。
推荐理由：虽然尹女士家庭收入能力很强，但是家庭财产的损失将会对家庭财务带来较大影响，一些主要财产，例如房产，一旦发生损失，需要很高的重置成本，所以对它们的保险也相当重要。
2、尹女士家庭的完美保障
方案：建议购买综合保险计划，为家庭提供完美保障。
推荐理由：尹女士家庭处于积极成长期，家庭面临很多不确定的因素，首先，作为自由职业者，在未退休之前，劳动能力将是最重要的财富。因此，应该保护这种能力，以便在出现某些意外时，仍然可以有稳定的收入来源。
收入保障保险可以最多保障薪酬收入的75%，就最低限度而言，保险计划应该可以保障最基本的生活费用和贷款偿还。
一般情况下，我们建议购买意外事故和重大疾病保险,同样需要认真地考虑健康保险。从前面的分析我们可以看出，该家庭收入完全依赖于固定的夫妇俩薪酬收入，失业或收入来源不稳定将对家庭的收入造成致命的影响，因此在考虑广开财源的同时必须为不确定的生活添加一份保障，由于尹女士提供的数据有限，我们不能进行有效的保险策划，只能建议尹女士夫妇分别购买一份含终身寿险、附加意外、医疗、重疾、家庭收入保障的综合保险计划，选择期缴的方式，同时每年保费控制在年净收入的7%-10%的水平。这部分支出也将纳入年度现金流支出中考虑。
3、孩子的教育保险策略
方案：尹女士可为宝宝准备的20万元教育保险
推荐理由：尹女士考虑要为宝宝设计一份合理的保险计划，我们认为可以建立一个包括教育保险在内的含意外和医疗的保险计划。这样在可以保证获得教育基金的同时，还为小孩的一生添加的合理的保障。值得一提的是，尹女士夫妇的小孩还没有出生，那么教育基金的准备时间是比较充裕的，从尹女士的计划来看，将有10年这么一个期限。我们知道一个较长的期限是可以承受一定的风险的，从尹女士的家庭规划来看，2010年后家庭将不会有什么较大的现金支出了，而此时家庭将处于一个稳定期，尹女士可以通过一些风险投资获得较高收益，家庭资产也将迅速增长，在为小孩购买教育保险的同时，通过家庭现金流的积累，足以负担小孩的教育费用。
来源：中国经济网