专业白领人员理财三大困惑
一位在摩托罗拉做高级工程师的朋友最近为钱的事有点郁闷，不是因为缺钱，恰恰相反，而是因为有一笔20万的存款不知该投向哪。他告诉记者由于缺乏投资理财必备的专业知识和时间，不敢轻易“试水”各种理财手段，但又不甘心为银行“负利率”付出代价。记者了解到，像这位朋友一样存在理财困惑的专业技术人员不在少数。 -困惑一：没有时间怎么办 时间对专业技术人员来说属于稀缺资源。一天8小时的时间坐在办公室、实验室里与电脑或器械交流，2小时在上下班的路上，2小时陪家人，2小时网上冲浪，2小时充电学习，剩下8小时休息。他们把时间安排得满满当当，这里面还没有算上加班的情况。他们头脑里想的要么是项目，要么是疑难课题；工作之余都很少有时间去消费娱乐，甚至连谈恋爱的时间都挤不出，更谈不上抽出时间去理财。一位在微软工作多年的软件工程师向记者透露，他们这些人虽然挣钱不少，但真正做到拿出其中一部分进行理财和投资的却很少，主要原因就是没有时间去打理那些理财产品。 专家解惑：专业理财来帮忙 有专家分析认为，一下子让这些人掌握理财知识是不可能且不现实的。现代社会理财发展的基本趋势是专业理财。当发现自己没有能力，没有时间分析金融市场上那些纷繁复杂的信息时，应该借助专业理财的力量，以实现资源的优化配置。海富通基金主席田仁灿认为，“专业理财的惟一优势，是它把自己的资源，一天8小时的时间，组织人来研究分析这些更多的信息源。”因此专业理财具有个人无法企及的信息和专业优势。随着中国资本市场的逐步成熟和开放，专业理财师和专业理财机构会逐步成熟起来，专家建议有理财需求的专业技术人员不妨尝试一下专业理财的优势。 -困惑二：到底该投资什么? 在摩托罗拉做高级工程师的金先生告诉记者，他们很大一部分钱用在买房、购车上。他认为购房是最简单、最省心的投资渠道。现在他已经在市中心有一套住房，但决定在靠近郊区的地段再买一套，一是可以自住，同时也是作为一种长期投资。 在理财方面，金先生只买了一点股票，没有涉足其他理财产品。金先生表示对理财不是特别清楚，虽然公司的人事部门也会组织一些针对员工的理财培训，搞一些关于股票、基金、债券、期货、外汇、期权、林权等理财产品的讲座，但金先生对这些产品的操作规则还是摸不透，所以一直比较谨慎。他对投资公司的可信度和理财风险都有一定的戒心，对于各种媒体广告中的宣传从不敢轻信，除非朋友或是公司出面介绍的产品才敢试一下。 专家解惑：注意流动性风险建议投资基金 有一句话，现金流是一个企业或者是个人生存失败的源头，所以一定要关注自己的现金流。买房买车作为大众消费当然无可厚非，把房子作为一种长期或短期投资也不失为一种理财手段，但买房、车通常会占用大量的现金，使手头的流动现金减少。田仁灿忠告短期投资的人，要留一点钱在身边，以备生活危机会出现。还有一点，因为房地产有一个重要的特点，就是流动性比较低，转手给下一个买方不是很容易的事情，所以要买房，一定要注意自己未来的现金流，比如说自己的工资是不是稳定，如果不注意的话，承担的将是未来20年的非流动性风险。 对于市场上的一些投资理财产品，金台律师事务所的财经律师牟子建认为，在目前中国金融市场还没有完全成熟的条件下，专业技术人员在没有时间去跟踪股票、分析股票的情况下，最好选择一些开放式基金进行投资，因为开放式基金属于短期投资工具，风险较股票小得多；另外，选择一个动态的组合基金，可以把各股的风险都分散掉。 -困惑三：如何使自己更“保险” 在对自身所做的保障上，金先生买了一些投资分红类保险，而没有买寿险及意外险。他解释说，因为自己年轻，工作环境又很安全，单位各种保险比较全面，因而没有必要再去买寿险和意外险。金先生投资于分红险也不是很多，大概占总收入的5%左右。金先生对于如何组合各种保险使自己的利益最大化不太了解。 专家解惑：仍需加强个人保障 财经律师牟子建认为，像金先生这种做法，个人保障明显不够。意外险、疾病险、大病险这些险种花钱不是很多，但可以提供非常全面的保障。因而是必不可少而且非常实惠的保险品种。 鉴于专业技术人员阶层一般工作单位福利、待遇比较好，保障较全面，可以避免买一些补偿性的保险。取而代之买一些赔付性保险，因为这些险种与单位上的保险是不会冲突。 牟子建认为，在中国目前的保险市场条件下，买投资类保险不太切合实际。因为对投资类保险的法律规定比较少，法律对投资者的支持保护比较少，一旦投资者与保险公司发生纠纷，投资者往往在法律上得不到完全充分的保障。 生存状况不完全调查整体概况 专业技术人员阶层是指在各种经济成分机构(包括国家机关、党群组织、全民企事业单位、集体企事业单位和各类非公有制经济企业)中专门从事各种专业性工作和科学技术工作的人员，这一阶层目前在整个社会阶层结构中所占比例约为5.1%。这些科技人员除从事基础研究和高等教育事业外，广泛分布在经济领域，涉及电子及通信、计算机应用、生物工程等高新技术产业。 据有关部门预测，目前我国专业技术人员总数约4100万人。国有企事业单位有专业技术人员2834万人，其中，高级专业技术职务占6.8%，中级占32.3%，初级占54.4%。全国有两院院士1315名，享受政府特殊津贴专家14.5万名，有突出贡献的中青年专家5206名。中国社科院《2004年：中国社会形势分析与预测》提供的数据显示，大约1/3的大都市现代中产是专业技术人员，据统计，在每百万人口中，北京的专业技术人员约占10万。 生存调查 社会地位：属于中产阶层，在中产阶层中的比例占到35.9%。 年龄分布：大多出生在20世纪60年代末或70年代，年龄一般在25-39岁左右。 薪酬水平：最高年薪能达到20万甚至更高，最低也有5万左右。上海市劳动和社会保障局日前完成的一次专业技术人员薪资状况调查结果显示，拥有高级职称及大专以上学历的专业技术人员年平均工资达到了54697元，而无职称人员的平均薪资仅为3万元，相差近2.5万元。 消费水平：买房、买车对他们来说，相对轻松，有人已经打算买第二套房子；生活消费方面，吃饭、买衣服、教育消费方面没有任何压力。 社会参与：他们很少与别人打交道，偏爱电脑以及与电脑有关的一切，喜欢参加网上讨论，偶尔与朋友坐坐，大部分时间埋头做与工作有关的事，社会活跃度较低。 娱乐方式：个人有不同的偏好，但由于长期单调工作较压抑，渴望单位组织集体活动放松身体和精神。 文化品位：他们明显偏好文艺、财经、自然科学类书籍和周报。 生活五“最” 最不缺钱：属于新富一族，每月有稳定且不菲的收入保证固定支出。虽不至于“家财万贯”，但也是“小富即安”，已经提前迈进了小康是不争的事实。 最缺时间：总是很忙，不时加班；下班后，还要在家开电话会议；有人甚至没有时间谈恋爱。 最渴望突破：由于长久专注于一种技术工作，生活缺少变化，最渴望尝试新的工作和生活；同时，又舍不得稳定而富足的工作和生活，害怕风险。 最郁闷单调：早晨：班车，公司。傍晚：班车，家。他们明显有点厌倦这种单调生活，但又很难在短期改变这种单调。 最困惑理财：虽然在技术上是无可挑剔的一把手，可面对理财总会觉得有点无从下手，从而很少理财或者干脆让余钱躺在银行账户上睡大觉。