“四座大山”让中国人不敢花钱
世界银行《中国经济季报》认为消费支出目前仍难成中国经济增长主要动力——虽然今年以来中国的消费支出开始增强，但仍然不足以替代投资成为经济增长的主要动力。世界银行经济学家称，对于中国来说，扩大社会保障网络对于目前拉动消费和促进经济增长至关重要。
世界银行专家提出，很重要的原因是社会保障网络的欠缺，未来养老、医疗及教育的成本的不确定性影响着每一个家庭的储蓄，而只有消除这种不确定性才能促进个人消费。“中国应当以国家行动计划来开发社会保障系统。”世界银行东亚及太平洋地区副行长孔杰忠说。
医疗、教育、养老还应加上城镇居民住房问题，这四大方面没有保障，已经到了一个十分严重的程度。有资料显示，中国目前80％以上的劳动者没有基本养老保险，85％以上的城乡居民没有基本医疗保障，城乡困难群体没有制度化的社会救助，1.4亿老年人和6000多万残疾人以及亿万妇女儿童缺乏必要的社会福利。而城市居民住房价格一直居高不下，买一套普通住房，需要一生积蓄。
笔者认为，医疗、教育、养老和城镇居民住房问题，不但对我国政治稳定造成影响，而且已经在影响着经济发展后劲。由于住房、教育、医疗和养老没有基本保障，人们不得不削减消费支出，降低生活标准，大量、长期积累储蓄。人们常说，中国人有勤俭持家、积极储蓄的传统美德，而笔者认为，这也反映出了中国长期以来医疗和养老等问题就没有解决好，他们并不是不想消费，而是不敢消费、不能消费，有这四大后顾之忧现实地摆在那里，谁敢放心大胆消费呢？人们都说美国人不储蓄、爱消费，根本问题在于美国基本没有这些后顾之忧。
四大问题造就的广大百姓储蓄而不敢消费的现象，严重地抑制了中国消费特别是最终消费的增长，导致从1998年就开始启动的刺激消费、扩大内需的政策至今收效有限。使我国经济增长的拉动方式长期依靠不断扩大投资和对外出口。这既造成了不断出现投资膨胀，又造成国际贸易争端不断，从根本上说，没有居民消费的根本增长，没有最终消费的大幅增长，就没有经济发展强大的、持久的、根本的拉动力量。同时，由于我国居民金融投资渠道和产品较少，其收入增加主要投资于储蓄，使得我国的储蓄率不断增加，而这些储蓄又被管理十分糟糕的商业银行用来发放贷款，结果出现了大量呆坏账，使金融风险不断增加。为防止出现商业银行被贷款坏账占用大量资金而无法支付居民到期储蓄的风险，国家不得不通过给商业银行发放再贷款、或直接核销呆坏账的办法来解决其支付资金问题。这就容易造成通货膨胀，而通货膨胀使百姓的货币资金贬值，最终还是百姓承担了这些经济损失。因此，由于四大问题导致的过渡储蓄、消费不足的问题，对经济发展影响是巨大的、根本的。
而医疗、教育、养老和城镇居民住房四大问题，是一家一户、一个企业以及一个团体甚至一些基层政府所无法解决的，这是国家政府的职责，是国家应该想办法尽快解决好的。
多少年来，国家对社会保障的投入严重偏低，国家财政用于社会保障的支出仅占总支出的2％左右，而国家财政收入事实上已经从1997年8000多亿元增长到2004年2.6万多亿元。“这是一个庞大的数字，掌握那么多的资源完全能够使一个政府运转得很好，可是我们看到事实并非如此。”世界银行驻华首席经济学家郝福满说。笔者认为，政府必须调整财政资金的使用方向，与其把大量财政资金用于国家重点工程、项目的投资，不如用大量财政资金建设一个完善的社会保障体制，这些重点工程和项目，只要彻底采取阳光的、市场化的政策，是不缺投资者的。因为，如笔者前面所述，解决了居民四大社会保障问题，能从根本上拉动经济的增长，能够更好、更有效地达到增加财政资金投资的效果。同时，在大量投入财政资金的同时，国家要制定完善社会保障的法律、制度规定，从政策和法律上来约束各级政府、企业和社会团体，建立和投入资金，使其成员享受完善的社会保障。再者，就是要整顿教育乱收费、医疗药品乱涨价、住房价格居高不下的问题，切实减轻百姓的生活负担。
总之，解决好医疗、教育、养老和城镇居民住房四大问题，既能保持我国政治稳定，又能从根本上启动内需，增强经济发展后劲，促进经济增长，还能大幅度提高百姓的生活质量，使百姓真正享受到改革、开放政策带来的好处。这是一个一举多得的好政策。