中小企业贷款“秘诀”
在许多地方，贷款难至今还是中小企业在创业发展中面临的坎儿。究竟该怎么解决这个问题？江苏交出的答卷是———
在不少地方，都有一种无奈的说法：中小企业贷款难。 可在江苏，却有一组欢快的数字：截至2004年10月底，银行业对中小企业的贷款为5214.79亿元，在全部贷款中的占比高达40.73％；银行业的中小企业客户数，在全部客户数中的占比高达92.68％。 少了无奈，多了欢快。江苏之所以能破解中小企业贷款难，很大程度上得益于三个“关键词”。
关键词一：信息对称
●如果银行对企业老板换了几台车、搬了几次家都很清楚，一般是容易决定贷款的 去年4月，江苏爆出“铁本”事件，涉案的银行人员被严肃处理。由于“铁本”是民营企业，使一些银行连带着对支持中小企业的政策也吃不准了。银行和政府之间产生了信息不对称。银行担心政策风险，恐贷，惧贷，谈贷色变。拿苏州市来说，当年一季度，全市人民币贷款增加了350亿元，但随后的4个月，贷款总共只增加了50亿元，其中影响最大的自然是中小企业贷款。 看在眼里，急在心里。江苏银监局果断出手：其一，在加强调研分析的基础上，及时召开金融监管季度例会、金融机构负责人座谈会、信贷分析会，不断引导商业银行全面准确积极地理解宏观调控政策。其二，在全国率先召开了产业政策通报会，邀请省发改委等部门向银行通报产业政策，使银行明白了哪些中小企业能贷，哪些不能贷。 充分的沟通，消除了银政间的信息不对称。信息对称了，阴影抹掉了，支持中小企业的热情也就上来了。 较之银政信息对称，银企信息对称更为重要。中小企业，特别是处于发展初期的中小企业，往往不愿将企业的真实信息和盘托出。有的甚至有4本账，给政府、税务局、银行和自己看的各一本。这样一来，银企之间就产生了严重的信息不对称，会诱发两种风险：一是银行因为害怕贷给不具备履约能力的企业而产生惧贷心理，即逆向选择；二是有履约能力的企业故意毁约，即道德风险。 “不怕企业差，就怕透明度低。中小企业贷款难，银企信息不对称是主要原因。”江苏银监局局长周忠明一语中的。 在江苏，实现银企信息对称的机制正在逐渐形成： ———有的银行采取“迂回了解”的方式。中国农业银行江苏省分行营业部推出了“银税通”服务，中小企业在农行存入资金，由银行每月代扣交税。 “中小企业是不大可能多纳税的，它们真实的生产经营状况往往要好于或等于纳税体现出来的生产经营状况。因此，通过‘银税通’能测算出‘企业至少有多好’，从而为信贷决策提供可靠依据。”农行江苏省分行营业部的一位人士道破了其中的奥妙。12月1日，分行营业部对从未打过交道的7家中小企业一举授信2.09亿元，而这些企业，正是通过“银税通”系统筛选出来的佼佼者。 ———有的银行则采取“正面接触”的方式。农行苏州分行有55位“风险经理”，他们深入中小企业，收集信息，分析风险。一位风险经理形象地说：“如果银行对企业老板换了几台车、搬了几次家都很清楚，这样的中小企业，银行一般是容易决定贷款的。”
关键词二：金融创新
●把大企业信用延伸到中小企业身上，让更熟悉中小企业的担保公司帮银行把关 比有没有风险更为重要的，是有没有能够应对风险的金融工具。 江苏银行业认为，向中小企业贷款固然风险较大，但只要不断进行金融创新，就有可能既规避信贷风险，又最大限度地满足中小企业的资金需求。 一些中小企业的信用度不是低吗？那就把大企业信用延伸到中小企业身上，提升其信用度。 南京的一家小型流通企业，上游是一家特大型铝锭厂。如果单看这家小企业的报表，银行是不敢贷款的，但广东发展银行南京分行还是为其发放了“仓单质押贷款”。原来，这种贷款的条件是，小企业须将铝锭的提货单交给银行，还一部分贷款，银行就允许企业提一部分铝锭。由于上游的特大型铝锭厂总能按时足额地将铝锭发过来，累计起来的铝锭量如果变现足以能用来偿还贷款，因此银行的风险很小。这种贷款，实质上是引入了上游大企业的信用。 南京的另一家小型手机企业，下游是中国联通。光看报表，这家小企业也不符合信贷条件，但广发银行南京分行还是为其提供了“国内保理”服务。换句话说，就是小企业将其应收账款“卖”给银行，由银行向中国联通催收账款。由于中国联通良好的信用，银行几乎没有风险；另一方面，先前小企业要等3至5个月才能拿到中国联通给的货款，如今银行先把钱垫上，相当于给企业放了一笔救急的贷款，有助于资金周转。这种服务，实质上是引入了下游大企业的信用。 中小企业不是缺乏抵押资产、担保困难吗？那就创新担保工具。 苏州有一家小型服装企业，头寸吃紧，也没什么可抵押的资产。农行苏州分行灵机一动，为其发放了“存货质押贷款”。在购入亚麻等原料时，原料费用的70％由银行支付，30％由企业支付。原料入库后，银行和企业各一把锁，企业还银行一些钱，银行就允许企业提一些料。这样，银行手里攥着变现后足以能偿还贷款的原料，即使原料价格下跌，由于银行只出了70％的钱，仍可以从容应对；而企业却因此获得了一笔宝贵的银行贷款。 中小企业相对较高的贷款风险不是让银行彷徨犹豫吗？那就把银行和担保公司“捆”在一起，紧密协作，让更熟悉中小企业的担保公司帮银行把关。 “我们与担保公司有着血缘般的关系。”苏州市商业银行行长顾心铭坦言。首先是你中有我、我中有你。苏州商行免费为担保公司提供营业场所。民营的诚信担保公司，其办公地点就在平江支行行长办公室隔壁。其次是风雨同舟、荣辱与共。最近，有一家担保公司发现他们担保的苏州商行客户正在转移500万元资产，一旦得逞，苏州商行没什么损失，担保公司却会受到重创。按我国法律规定，担保公司不能直接先行起诉所担保的客户进行诉讼保全，于是，担保公司就恳请苏州商行作为债权人起诉客户。苏州商行闻讯后，二话不说，在第一时间找来最好的律师打起了官司。 怀揣满腔情，捧出一颗心，换来的自然是担保公司的涌泉相报。诚信担保公司两年来共担保了100多家中小企业，全都给了苏州商行。截至目前，这些客户基本上没有违约行为。
关键词三：利益推动
●不论成分，不讲出身，不问规模，“得中小企业者得天下” 中小银行青睐中小企业并不奇怪，奇怪的是，江苏的国有商业银行也纷纷追捧中小企业。截至2004年10月末，全省中小企业贷款余额中，国有商业银行的占比高达58.85％。 “这不仅仅是落实中央政策，更是一种利益推动的结果。”建行江苏省分行和农行江苏省分行营业部的负责人都这么说。 他们说，江苏的国有商业银行对中小企业的态度有一个“否定之否定”的过程。20世纪80年代，他们曾支持了不少小企业，结果造成了不少不良贷款。于是，十几年前，他们开始“垒大户”，但后来发现，贷款过于集中在大公司乃至上市公司身上，等于把“鸡蛋放在一个篮子”里，也有很大的风险。 最终，他们认识到：在巩固大企业客户的同时，也应当不论成分、不讲出身、不问规模，把具有成长性的优质中小企业纳入视野。“今后诞生的企业都将是中小企业。在量上将越来越多，在质上将成为最活跃的经济增长点。在这个意义上可以说：‘得中小企业者得天下’啊！”农行苏州分行行长吴国兴感慨地说。 眼下，江苏的国有商业银行纷纷建立健全了对中小企业贷款的正向激励机制。农行苏州分行规定，吸引来对银行贡献大的中小企业客户，有奖励；该争取到的中小企业客户没争取到，要问责。在这种考核机制的作用下，农行苏州分行目前共支持中小企业4068户，比2001年将近翻了一番；贷款余额316亿元，比2001年增长了265％。 苏州市商业银行免费为担保公司提供营业场所。图为一家民营担保公司，其办公地点就在苏州商行办公室的隔壁。你中有我，我中有你，双方形成了血缘般的关系。
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在不少地方，都有一种无奈的说法：中小企业贷款难。 可在江苏，却有一组欢快的数字：截至2004年10月底，银行业对中小企业的贷款为5214.79亿元，在全部贷款中的占比高达40.73％；银行业的中小企业客户数，在全部客户数中的占比高达92.68％。 少了无奈，多了欢快。江苏之所以能破解中小企业贷款难，很大程度上得益于三个“关键词”。
关键词一：信息对称
●如果银行对企业老板换了几台车、搬了几次家都很清楚，一般是容易决定贷款的 去年4月，江苏爆出“铁本”事件，涉案的银行人员被严肃处理。由于“铁本”是民营企业，使一些银行连带着对支持中小企业的政策也吃不准了。银行和政府之间产生了信息不对称。银行担心政策风险，恐贷，惧贷，谈贷色变。拿苏州市来说，当年一季度，全市人民币贷款增加了350亿元，但随后的4个月，贷款总共只增加了50亿元，其中影响最大的自然是中小企业贷款。 看在眼里，急在心里。江苏银监局果断出手：其一，在加强调研分析的基础上，及时召开金融监管季度例会、金融机构负责人座谈会、信贷分析会，不断引导商业银行全面准确积极地理解宏观调控政策。其二，在全国率先召开了产业政策通报会，邀请省发改委等部门向银行通报产业政策，使银行明白了哪些中小企业能贷，哪些不能贷。 充分的沟通，消除了银政间的信息不对称。信息对称了，阴影抹掉了，支持中小企业的热情也就上来了。 较之银政信息对称，银企信息对称更为重要。中小企业，特别是处于发展初期的中小企业，往往不愿将企业的真实信息和盘托出。有的甚至有4本账，给政府、税务局、银行和自己看的各一本。这样一来，银企之间就产生了严重的信息不对称，会诱发两种风险：一是银行因为害怕贷给不具备履约能力的企业而产生惧贷心理，即逆向选择；二是有履约能力的企业故意毁约，即道德风险。 “不怕企业差，就怕透明度低。中小企业贷款难，银企信息不对称是主要原因。”江苏银监局局长周忠明一语中的。 在江苏，实现银企信息对称的机制正在逐渐形成： ———有的银行采取“迂回了解”的方式。中国农业银行江苏省分行营业部推出了“银税通”服务，中小企业在农行存入资金，由银行每月代扣交税。 “中小企业是不大可能多纳税的，它们真实的生产经营状况往往要好于或等于纳税体现出来的生产经营状况。因此，通过‘银税通’能测算出‘企业至少有多好’，从而为信贷决策提供可靠依据。”农行江苏省分行营业部的一位人士道破了其中的奥妙。12月1日，分行营业部对从未打过交道的7家中小企业一举授信2.09亿元，而这些企业，正是通过“银税通”系统筛选出来的佼佼者。 ———有的银行则采取“正面接触”的方式。农行苏州分行有55位“风险经理”，他们深入中小企业，收集信息，分析风险。一位风险经理形象地说：“如果银行对企业老板换了几台车、搬了几次家都很清楚，这样的中小企业，银行一般是容易决定贷款的。”
关键词二：金融创新
●把大企业信用延伸到中小企业身上，让更熟悉中小企业的担保公司帮银行把关 比有没有风险更为重要的，是有没有能够应对风险的金融工具。 江苏银行业认为，向中小企业贷款固然风险较大，但只要不断进行金融创新，就有可能既规避信贷风险，又最大限度地满足中小企业的资金需求。 一些中小企业的信用度不是低吗？那就把大企业信用延伸到中小企业身上，提升其信用度。 南京的一家小型流通企业，上游是一家特大型铝锭厂。如果单看这家小企业的报表，银行是不敢贷款的，但广东发展银行南京分行还是为其发放了“仓单质押贷款”。原来，这种贷款的条件是，小企业须将铝锭的提货单交给银行，还一部分贷款，银行就允许企业提一部分铝锭。由于上游的特大型铝锭厂总能按时足额地将铝锭发过来，累计起来的铝锭量如果变现足以能用来偿还贷款，因此银行的风险很小。这种贷款，实质上是引入了上游大企业的信用。 南京的另一家小型手机企业，下游是中国联通。光看报表，这家小企业也不符合信贷条件，但广发银行南京分行还是为其提供了“国内保理”服务。换句话说，就是小企业将其应收账款“卖”给银行，由银行向中国联通催收账款。由于中国联通良好的信用，银行几乎没有风险；另一方面，先前小企业要等3至5个月才能拿到中国联通给的货款，如今银行先把钱垫上，相当于给企业放了一笔救急的贷款，有助于资金周转。这种服务，实质上是引入了下游大企业的信用。 中小企业不是缺乏抵押资产、担保困难吗？那就创新担保工具。 苏州有一家小型服装企业，头寸吃紧，也没什么可抵押的资产。农行苏州分行灵机一动，为其发放了“存货质押贷款”。在购入亚麻等原料时，原料费用的70％由银行支付，30％由企业支付。原料入库后，银行和企业各一把锁，企业还银行一些钱，银行就允许企业提一些料。这样，银行手里攥着变现后足以能偿还贷款的原料，即使原料价格下跌，由于银行只出了70％的钱，仍可以从容应对；而企业却因此获得了一笔宝贵的银行贷款。 中小企业相对较高的贷款风险不是让银行彷徨犹豫吗？那就把银行和担保公司“捆”在一起，紧密协作，让更熟悉中小企业的担保公司帮银行把关。 “我们与担保公司有着血缘般的关系。”苏州市商业银行行长顾心铭坦言。首先是你中有我、我中有你。苏州商行免费为担保公司提供营业场所。民营的诚信担保公司，其办公地点就在平江支行行长办公室隔壁。其次是风雨同舟、荣辱与共。最近，有一家担保公司发现他们担保的苏州商行客户正在转移500万元资产，一旦得逞，苏州商行没什么损失，担保公司却会受到重创。按我国法律规定，担保公司不能直接先行起诉所担保的客户进行诉讼保全，于是，担保公司就恳请苏州商行作为债权人起诉客户。苏州商行闻讯后，二话不说，在第一时间找来最好的律师打起了官司。 怀揣满腔情，捧出一颗心，换来的自然是担保公司的涌泉相报。诚信担保公司两年来共担保了100多家中小企业，全都给了苏州商行。截至目前，这些客户基本上没有违约行为。
关键词三：利益推动
●不论成分，不讲出身，不问规模，“得中小企业者得天下” 中小银行青睐中小企业并不奇怪，奇怪的是，江苏的国有商业银行也纷纷追捧中小企业。截至2004年10月末，全省中小企业贷款余额中，国有商业银行的占比高达58.85％。 “这不仅仅是落实中央政策，更是一种利益推动的结果。”建行江苏省分行和农行江苏省分行营业部的负责人都这么说。 他们说，江苏的国有商业银行对中小企业的态度有一个“否定之否定”的过程。20世纪80年代，他们曾支持了不少小企业，结果造成了不少不良贷款。于是，十几年前，他们开始“垒大户”，但后来发现，贷款过于集中在大公司乃至上市公司身上，等于把“鸡蛋放在一个篮子”里，也有很大的风险。 最终，他们认识到：在巩固大企业客户的同时，也应当不论成分、不讲出身、不问规模，把具有成长性的优质中小企业纳入视野。“今后诞生的企业都将是中小企业。在量上将越来越多，在质上将成为最活跃的经济增长点。在这个意义上可以说：‘得中小企业者得天下’啊！”农行苏州分行行长吴国兴感慨地说。 眼下，江苏的国有商业银行纷纷建立健全了对中小企业贷款的正向激励机制。农行苏州分行规定，吸引来对银行贡献大的中小企业客户，有奖励；该争取到的中小企业客户没争取到，要问责。在这种考核机制的作用下，农行苏州分行目前共支持中小企业4068户，比2001年将近翻了一番；贷款余额316亿元，比2001年增长了265％。 苏州市商业银行免费为担保公司提供营业场所。图为一家民营担保公司，其办公地点就在苏州商行办公室的隔壁。你中有我，我中有你，双方形成了血缘般的关系。
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